香港手机支付不发达，怪八达通太强大？

前不久，李嘉诚的长江和记实业与马云的蚂蚁金服宣布联盟，在香港合组公司推广“支付宝HK”手机电子钱包，令电子支付再成为热门议题。

众所周知，八达通在香港的普及程度很高，用起来也确实很方便。消费场所很多，港铁、巴士、渡轮、超市、便利店、自动售货机、餐厅、停车场、门禁刷卡、绑定信用卡等等……一张卡都能搞定。

而相比之下，手机支付在香港的普及程度就弱了许多许多。基于此，香港社会上便出现一种论调，指支付宝和微信要比八达通先进，并且八达通的垄断导致了香港电子支付技术的落后。

牛津大学出版社（中国）前社长麦嘉隆近日在港媒上撰文，认为八达通拖累了香港电子支付发展的论调是谬误。以下为文章全文：

手机支付未普及，又关八达通垄断事？

文 \ 《香港01》麦嘉隆

坊间有一种极端的说法，指八达通是香港电子支付技术落后的元凶。这说法有颇大谬误。金管局高级助理总裁李达志日前接受电视台访问说：“香港人平均拥有2.6张信用卡，内地人均半张都不够；香港也发行了超过3千4百万张八达通卡，整体电子支付的交易额占私人消费开支达6成以上。”数字说明香港电子支付的应用相当普及；技术方面也不见得落后， Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay、Visa Paywave、Master Paypass 等色色具备。金管局正开发一套领先国际的跨银行户口及跨平台的快速转帐支付系统，预计明年九月启用。

如果不使用现金就代表科技先进，还很多人在使用非智能2G手机的非洲肯尼亚就应该是世界最先进的国家之一。

2007年，肯尼亚最大的电讯公司Safaricom推出手机支付系统M-Pesa，用户只需以流动电话号码登记就可以用SMS购物或将资金过户予其他人，也可以在全国数以万计的M-Pesa代理小店存款和提款。在银行服务覆盖率低、收费昂贵、现金提款机和信用卡不普及的肯尼亚，M-Pesa一推出即大受欢迎，不单成为最安全和方便的付款工具，甚至取代了部分零售银行的功能。

中国的个人金融服务和信贷系统仍然和已发展国家有一段距离，市场环境和肯尼亚有相似之处，正是这因素造就了支付宝、微信支付和M-Pesa的兴起，以填补金融制度的缺憾。放诸世界，内地流行的二维码或肯尼亚SMS支付，并非最先进技术，在成熟经济体有没有竞争力，尚待市场验证。

无可否认，手机支付在香港的流行程度远低于内地 ，但手机只是众多电子支付方法之一；香港消费者有众多成熟可信的付款方法，并非如内地同胞一般，在手机和现金外选择不多（内地纸币的肮脏和破损程度有时十分吓人，足以鼓励人少用现金），所以这是一个消费者习惯的问题，和技术是否落后无关。

有人将手机支付的不普及诿过于八达通垄断，这可能是懒惰人做生意失败后的借口。市场学上有一种叫先行者优势（first mover advantage），完善的渠道覆盖率正是先行者的必然优势，作为新加入市场竞争的手机支付商，需要考量如何提供更令消费者眼前一亮的优点，才能打败现有服务提供者，这是市场定律。

现在手机支付商提出最大优点是方便，只要带手机就不用带银包，但手机没有电怎么办？（多带后备电？但手机加后备电和手机加银包有什么分别？）如果不带银包，那身份证放哪里呢？还有，信用卡是先消费后付款的，还可分期，支付宝等系统除非和信用卡捆绑，否则就要先存款后消费。

不少商人对手机支付的前景十分着迷，因为通过这途径所收集的个人行踪和消费模式资料极之丰富，通过大数据分析可以大大提高营商效率；代价是消费者要放弃私隐。现在八达通消费是不记名的，不同的信用卡公司也只能掌握卡主的部份消费记录（因平均每人有2.6张卡），单是这项，商人要令更多人放弃私隐和改变习惯，恐怕并非靠骂人垄断和落后就会成功。

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