快要断供了！多家银行回应：可以暂缓还房贷

作者：暴哥

来源：暴财经（ID：icaijing123）原创

奥密克戎的对我们影响不只是生命健康的威胁和高感染数量造成医疗挤兑带来的次生灾难，还对健康的普通百姓经济生活带来看不见的冲击。

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刚刚！#因疫情推迟还房贷有必要提上议事日程#登上了热搜第一。

事情是这样的，一位在上海工作的昆山市民，因疫情原因现无法工作，没有收入，但每月还要还5000元左右的房贷，希望银行能够暂缓房贷还款期限或者能够减免半个月房贷。

对此，银行给出回应，目前该银行暂无由于疫情减免房贷相关规定，并提醒到，房贷还款延迟1天会影响征信记录，延迟3个月将会启动诉讼程序，请务必按时归还房贷。

既残酷又现实，很多人可能觉得这只是个案，不是主流现象。

目前看确实是个案，但是鉴于现在的经济情况，这种个案可能会越来越多。暴哥给大家罗列几个数据感受一下，这个可能的风暴。

2021年中国个人住房贷款余额达38.32万亿元，覆盖个人住房贷款人数高达4亿人。

3月全国重点监测65城新房线上均价为17547元/㎡，二手房挂牌均价为16921元/㎡。在高房价下动辄上百万的房子，无数房奴每月需要还上五六千的房贷。

在经济增长时，收入的稳定性肉眼可见，这点房贷压力并不会产生焦虑；一旦经济下行，高企的房贷账单就是一道道“催命符”。

而现在经济怎么样？

4月6日，财新公布最新中国服务业PMI指数为42，较上个月下跌8.2个百分点。此前公布的3月财新中国制造业PMI录得48.1，同样落入收缩区间。

PMI指数50%为荣枯分水线。高于50%折射制造业或服务业进入繁荣扩张阶段，低于50%则说明经济进入低迷下降趋势。接近40%，则有经济萧条的情绪。

3月份的PMI指数说明中国制造业和商业服务业正在快速进入低迷下降阶段，经济失去根本性动力。

普通人对于数字可能无感，如果我们与疫情刚爆发的2020年2月做比较，大家就知道情况不妙了。

2020年2月，服务业PMI数据录得最低点26.2，一个月之后服务业PMI很快回升到了43。

也就是说，服务业今年3月的要比两年前还要糟糕。

2022年年初这波疫情反复后，服务业显然比制造业受到的冲击更大、表现的更惨。而现实情况是，服务行业是就业人口最多行业。

暴哥没有查到最新的2021年数据，2020年的数据同样能说明问题：2020年我国总就业人数达到7.5亿人，其中服务业就业人数就有3.6亿人，占比为47.7%。

由此可见，这个影响面有多广！

如果我们拉长周期观察：从2012年开始，我们经济增长就呈现出一个中年男人的疲态，易冷难热。

换句话说，我们经济一旦低迷，就需要更长的时间才能进入复苏阶段。这个漫长的复苏时间就是房奴最大的对手，扛过去了也就过去了，没扛过去一切归零。

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疫情可以暂停一座城市，能叫停工厂，能让我们足不出户……，但是它唯独叫停不了银行，叫停不了信用卡，叫停不了房贷车贷还有各种贷款。

疫情的影响是漫溢式的，疫情影响经济环境，导致企业效益下降，最终导致员工收入下滑。收入一下降，原来的“收入-房贷”平衡就打破了，当这类平衡被大面积打破，就有可能诱发断供潮。

全国法拍房市场正在翻倍，过去五年，全国每年挂拍的住宅用房数量由18.6万套增加至34万套，几乎成倍增长。

法拍房的总量已经从2017年的9000套暴增到2021年的168万套，2021年相比2017年法拍房数量竟然增加了185倍。截至2022年2月20日，全国住宅用房法拍房数量已经到达175万套！

多地“断供”现象的急剧增加，就是个危险信号。

从2020年那波疫情突起到这次疫情反复，从中央到地方，针对小微企业和个体工商户房租减免的政策屡屡出台。但我们从未看到银行明确表态可以减免，但即便是推迟还款，银行也是遮遮掩掩、闪烁其词。

唯一令我们影响深刻的是，2020年疫情发展之初，银保监会联合5部门发文要求金融机构合理调整逾期信用记录报送，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员，因疫情影响未能及时还款的，经接入机构认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。

面对此次疫情反复对普通百姓的冲击，很多网友认为：所有银行应该立即尽最大可能为所有有需求的客户提供暂缓或者减免房贷的服务！

其中一个重要的原因是，银行有实力，是真有钱。

中国银保监会2月披露的数据显示：银行业在2021年共实现利润超2.2万亿，同比增长增幅达12.6%。当然我们国家的银行有一个特点，就是纯国有的银行占据了整个市场的绝大多数份额，而这些国有银行他们近些年的利润还是比较好的。六大国有银行在2021年总体的净利润已经超过了1.2万亿人民币，差不多每天净赚近35亿，其中，工行净利润润3483亿，建行净利润3025亿，农行净利润2411亿，中行净利润2165亿，交行净利润875亿，邮储银行761亿。股份制银行中，招商银行的净利润突破千亿元。

由此可见，银行依然是中国最赚钱的行业之一。这一点毫无疑问，而且很多银行的重要利润来源就是房贷以及开发贷。

暴哥认为，我们让银行减免房贷，银行是肯定不干的。银行有一半的贷款属于房贷，而信用卡透支的额度更是不计其数，银行本身不像企业，可以通过生产产品获得利润，银行是以利息差获得生存。银行资金流“一边进一边出”，摁住了哪一端都会对流动性造成影响。可以将银行看成有进有出的“蓄水池”，池子里的水取决于进口与出口的流速与流量，保持适度平衡，才能实现顺畅流通。若进口水量赶不上出口水量，平衡被打破，就很容易爆发流动性危机，甚至造成挤兑风险。

一头是部分家庭因还不起房贷，导致个人流动性危机；一头是银行减少资金流入，带来的流动性金融危机，孰轻孰重，央行还是可以掂量掂量的。

这也就是所谓的，时代的一粒灰尘，落到个人头上就是一座大山。

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减免是不切实际的奢望，但银行允许房贷、信用卡到期延缓倒是有很大的可操作性。

工行、交行、邮储3家银行对此的回应是，“确因疫情影响可以延迟。建行、农行客服回应：暂时还没有全国统一的延期还贷具体政策，需要贷款人自己跟贷款网点或经办人员咨询申请。关于农行，暴哥了解到的更多信息是：目前，农业银行上海、深圳出了内部公告，可以申请房贷延期，疫情不是特别严重的地区如北京等没有出。"中国银行客服回应：目前，广西、陕西、吉林以及上海、深圳等部分地区已有相关贷款延期还款政策，但具体情况还要看当地要求，需客户自行咨询贷款经理。南京银行客服中心工作人员表示：如果遇到特殊情况，可以尝试向后台申请，具体答复情况以后台核实为准，核实时间不能确定，一般需要3个工作日至7个工作日，也许更长。”中信银行官方客服人员同样表示：因疫情可以申请延迟房贷的政策，目前该银行接到的通知只有苏州、福州、深圳、河北部分地区，“暂无上海、长春等地区。”该客服表示，按照以往经验，可能在未来一周的时间内，上海、长春等地区会有相关政策发布。“我们会根据疫情情况制定相应的政策，只是政策具有一定的滞后性。”该客服解释称。浦发银行上海分行相关人士回复说，该行有相关的纾困办法，但要根据客户提交的申请来核定。平安银行零售贷款部介绍，各个地区针对疫情的措施不同，上海客户受疫情的严重程度予以利息、罚息减免的政策；对确因疫情导致暂时还款困难的客戶提供征信保护方案。上海农商银行表示，前期已制订相关政策，为受此次疫情影响，还款能力暂时下降的零售贷款客户、信用卡客户提供一定的还款宽限期及征信纾困支持，具体结合客户实际为准。

如果你真的遇到了房贷困难，也有正当理由，不管目前你所贷款的银行有无明确政策，暴哥建议都可以询问一下，毕竟银行最终的目的是希望你能完成所有的还贷，而不是没收你的房子。

事实上，推迟房贷只是让我们缓了一口气，如果疫情不结束、经济不向好，还贷的压力依然存在。

如果不能减免房贷，央行也应该尽快出台政策直接降低我们的还贷利息，这也是最直接有效的，最具有操作性的方法。

依据当下的政策风向，4月我们的LPR会再次来到调整的窗口，且调整幅度会远远高于上一次。

最迟会在4月15日的MLF续作时看出来，如果到时候1年期MLF利率降低，则4月20日的新一轮LPR就会降息。

只是不知道当初选择固定房贷利息的这波人，会不会也能享受到降息的红利。

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