作者：暴哥
来源：暴财经（ID：icaijing123）原创
前几天，暴哥写了一篇文章《快要断供了！多家银行回应：可以暂缓还房贷》，很多人后台留言表示支持，希望银行都能实行。
当时只是部分银行进行了回应，有些回应的态度也是模棱两可。14日，央行正式对这个事情进行了回应：将指导银行做好疫情下房贷的延期还工作。
尽管如此，暴哥还是想告诉大家延期还房贷，真的没你想得那么简单。
4月14日，人民银行举办新闻发布会，回应社会各界普遍关心的热点问题：包括货币政策、人民币汇率、金融控股公司牌照发放、长三角地区信贷投放、新设两项专项再贷款工具以及房贷延期政策。上述回应很官方，也很专业，一般人看的也是云里雾里。前面几个回应和我们普通人没有直接的关系，暴哥也不多说，就简单的解读一下我们最关心房贷延期政策。金融市场司司长邹澜是这么说的：目前我们商业性个人住房贷款余额是38.8万亿元，公积金贷款余额约7万亿元，两项合计超过46万亿元，对应大约1亿笔贷款。不良率0.3%左右，也就是说，每1000笔贷款大约有3笔暂时处于不能正常还款的状态。”疫情对于普通人还房贷确实有影响，但影响面不是很大。疫情初期个人住房贷款不良率一度由0.29%上升到了0.37%。到2020年末，不良率已经回到了0.29%的原有水平。疫情初期武汉封城了78天，全国也同时暂停经济活动十来天，不良率上升0.08%，确实不高。
但今时不同往日，虽然没有全国静止，也没有哪一个城市像武汉那样封城两个多月，但经济环境完全不同。两年的疫情折腾让经济已经很脆弱，很多中小企业都在挣扎阶段，今天经济失去疫情之前的高速增长惯性和速度。并且这一波疫情反复折腾了几乎大半个重要的一二线城市，很多行业和产业已经出现了供应链危机，对经济增长的负面影响在逐步显现。这就好比：一个健康的人遭受一场大病，和一个经历了一场大病刚刚恢复后又遭遇一场大病，能一样？个人觉得这一次受牵连出现还贷困难的买房者应该远高于之前0.08%（这只是个人推测）。因此，邹澜也强调了，央行将整体对商业银行进行指导：一是强化以客户为中心的理念，对于正常还款有困难的客户，要区分是还款能力还是还款意愿的原因，要区分是受疫情影响的短期还款能力还是中长期还款能力，将延期还款政策落到实处。而且央行要求商业银行加大政策宣传力度，适当简化业务流程，聚焦重点客户群，因地制宜采取更大力度、更有针对性的措施。从这些表述来看，这次央行在延期还房贷的力度和覆盖面上也要大于2020年的那一次。
央行的回应基本就相当于一次全行业的定调，虽然不是强制，但不管其他银行愿不愿意都要接受这个指导意见。
但央行也说，延期要有正当理由，只有确实有困难的人才可以。因此，以下列四类人才可以向银行申请延期还款：因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；疫情防控需要隔离观察人员；参加疫情防控工作人员；受疫情影响暂时失去收入来源的人员。虽然在政策面上有了延期的可操作性，但延期还房贷真没有大家想得那么简单。假设你每个月还房贷的日期是1号，你向银行提出5月的房贷延期，假设央行延期有1个月、2个月和三个月。原本5月1日归还的房贷，你可以在6月1日、7月1日或者8月1日来还。5月1日和8月1日的还款有差异吗？5月1日还款时，还款金额里包含5月还款和一个月的利息（假设3000元），到8月1日再还款，就包含4个月的应计利息了，如果以单利计算就要付多4000元；银行贷款终究只是一笔生意，延期只是延长了贷款的宽限期，不是减免！
5月1日那一天你确实是轻松了一下，可到了8月1日你的压力可不只是加倍，因此你此时的利息早已翻了几倍，如果银行需要罚息那这个延期后还款的额度就更大了
到时候你还能拿得出钱来还款吗？银行不是慈善机构，是企业，也需要考虑自己的利润和资产安全。给多少客户办理延期，延期多久，延期会不会给自身的现金流带来风险，会导致多少不良资产，会不会影响到自身经营考核指标等等。因此，即便银行会有这种减免政策，也一定设置极为严苛的条件、优选借款人。即使申请到了，程序会比较复杂，也要提前做好未来规划，安排好偿还方案。不同银行执行不一，每家银行的承受范围也不一样，一定要问清楚具体的延迟方案。所以，不要对银行的延期还款政策过分关注，想办法让自己走出泥沼，不到万不得已，真的尽量不要动这个心思，还是老老实实尽量提前偿还吧。否则你会发现压力越来越大，并没有因为缓还而让你轻松。延缓主要是针对那些暂时有困难或周转有问题的人，如果对未来信心不足的还是要继续咬牙紧下去吧。暴哥在之前的文章中也说，对于国家而言延期房贷还仅仅不够，最好应该降低存量房贷的贷款利息。虽然目前很多城市都开始降低房贷利率：房贷利率=LPR+加点，但是都是通过降低加点来降低房贷利率，只对新购房者有用，对于存量房贷依然没有减少。鉴于当下的经济环境和消费信心，国家应该再放一个大招对存量房贷的利率直接进行下调。因为通过LPR下调，还需要考虑每个人调整的时间不一样，政策的效果会大打折扣。截止3月，全国个人住房商业贷款余额38.8万亿元，如果国家直接让全部存量贷款率降低1%，每年全部供楼家庭可以节省的利息是3900亿元。剩下来的这笔钱不仅缓解了家庭的经济压力，还能很好地刺激消费、拉动经济。对整个银行业来说，减少的3900亿元的利息收入，相比于全年2.2万亿的利润，真的不算什么。如果国家政策制定考虑更加周全一点，在房住不炒的基调上，只对首套房进行减免，那实际效果会更好。话说回来，这只是暴哥个人一厢情愿的想法，毕竟动存量房贷的利率可是动了银行到嘴里的蛋糕，涉及的利益面太大了。
别说这么大一块蛋糕，蝇头小利银行也是不愿意放弃的。刚刚，央行发布公告称，为维护银行体系流动性合理充裕，当日开展1500亿元1年期中期借贷便利（MLF）操作和100亿元公开市场逆回购操作，中标利率分别为2.85%和2.10%，均与前期持平。结合近两月金融数据看，暴哥本以为央行可能会适度调低利率提振需求，但今天开展的MLF利率并未变化，有点出乎市场的意料。MLF不变，意味着20日公布的最新一期1年期和5年期以上LPR报价也将大概率保持不变。不过还有最后一丝希望，如果今天MLF不变，是给未来几天（比如周末，央行喜欢在周末搞大事情）降准降息做准备，那么4月LPR报价还可能出现下行。