【区块链百家讲谈】赵永新：区块链与金融创新
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区块链百家讲谈
2018年9月6日，区块链百家讲谈特邀中国新金融发展联盟金融创新行业导师赵永新教授，在《BTRC区块链技术研究应用交流中心Blockchain Technology Research and Application Club》作主题分享。链世纪财经作为区块链百家讲谈独家合作媒体对分享的精彩内容作特别报道。
人类命运共同体的基础是人类经济命运共同体，那么人类经济命运共同体的核心的是人类金融命运共同体，而人类金融命运共同体最终体现很可能会是数字货币共同体。希望中国积极抓住这样的历史机遇，让金融通过区块链更好地服务实体经济，更好地服务社会发展！
——赵永新
专家介绍
赵永新教授||全国优秀创新创业导师、高级互联网金融经济师、上市公司独立董事、多家银行高级顾问；河北金融学院教授、硕士生导师、清华大学、北京大学、浙江大学、厦门大学等院校金融总裁班导师、中国金融智库研究员、中国技术经济学会金融科技委员会专家、中国新金融发展联盟金融创新行业导师、中国电子商务协会互联网金融研究院专家、CMCA 国际区块链联盟特聘专家、中汽联区块链产业创新中心特聘专家、河北金融学院雄安新区发展研究中心特聘专家。研究领域：金融科技、区块链等。
主编教材多部，其中《互联网金融概论》被列为全国工业和信息化人 才培养工程指定培训教材，发表学术论文 60 余篇，承担各类 课题 40 多项。共培训厅、处级干部、中国银行、建设银行、工商银行、农业银行、中信银行、光大银行等国有商业银行、股份制银行、城商行、农商行、国家电网、中国太平等近十万人。曾荣获财经院校教学竞赛一等奖，并带队考察世界银行、FICO、FinTech Network、Lendingclub等机构。
分享为语音形式，以下为分享主题文字内容。
(作者：赵永新 编辑：链世纪财经）
相信大家对区块链都有了很多的研究，我想和大家简单分享一下区块链、金融领域的应用
今天分享的内容主要有三个方面：
第一、关于大家非常关注的数字货币或者虚拟货币；
第二、跟大家分享一下“区块链”对金融行业来讲它到底改变了什么，或者是带来了什么；
第三、就是在金融领域，特别是在我们这个银行，证券、保险，这些传统金融机构领域如何利用区块链实现转型创新。
首先，第一点关于目前比较流行也比较混乱的各类的虚拟货币。根据央行的说法，叫“各类代币”，那么金融与区块链，大家都认为他的天生属性是在于虚拟货币。的确，区块链技术本来就是比特币的底层技术。经过这十年的发展，在这方面的应用也比较广泛，所以呢，大家可以看到，到目前为止，各类基于区块链技术的代币，现在大概有三千多种。
这三千多种除了这几个比较主流的代币，包括比特币、以太币、瑞波币，还有一些其他的各类数字货币或者虚拟货币，按照央行的解释叫“代币”或虚拟资产，不具有法偿性。这些“代币”，除了这几种以外，绝大多数都没有真实的应用场景。也没有真实的应用价值，百分之九十以上都是属于炒币、炒作，甚至涉嫌非法集资的这些行为。
按照人民银行等七部门在去年9月4号发布的《关于防范代币融资风险的公告》里有明确规定：“在中国境内任何机构和个人不得发行虚拟货币，已经发行的要求做好清退工作。所有的银行和非银行支付机构也一律不得给发币行为，还有交易所提供账户的开立、登记、支付、清算、结算等服务”。
但是文件发行以后，从最近这一年的实践来看，在各类活动当中，特别是在各类微信群当中还是有大量的发币行为。很多人其实不太清楚，大家都认为区块链和比特币都是一个内容，甚至分不清这俩到底是什么关系，绝大多数的用户参与进来以后其实也是为了抱着一夜暴富的梦想，实际上都是不了解这个区块链而导致的，有些确实是因为技术比较复杂不了解，而有些人则是具有恶意炒作的行为。
事实上，从去年9月4号的文件发行以后，再在中国境内发行的各种虚拟币都已经视为违法犯罪活动了，但是好多发币的公司或者个人，把公司注册在境外、服务器也放在境外，然后发行以后又在中国境内通过微信群或其他的社区方式吸引了大量的用户来参与炒币，事实上这种行为从法律上讲，同样也属于违法犯罪活动。
所以呢，大家看到最近五部委也有联合发文，关于“防范以区块链和虚拟货币等名义实施的各种非法集资活动”的通知。同时也列入到了中国互联网金融协会专项治理的内容之一，大家看到在举报的网站上也已经把发币行为列出来了。
所以第一个问题是：大家先明确，尽管欧美、日本一些国家并不完全禁止发币行为，但在中国境内，所有机构和个人都不允许发币，无论是以什么样的形式出现，目前来看都是违法的，这里边有的假借各种虚拟货币、有的假借区块链Token、也有借积分等方式；实际上是非法集资的行为，只不过打的旗号不一样，当然不排除有应用场景的好项目中应用Token。
所以我想先让这个大家能够进一步明确，区块链对金融而言，很多人认为就是发币、就是Token、就是艾西欧。实际上远不止这些，恰恰是国家不允许的，区块链在于金融行业的应用价值也非常大，有人说区块链就是去中心化，就是要把央行去掉。区块链就是去中介化的，所以要把银行干掉，实际上这个看法是属于对当前我们全球，包括各个国家的金融体系、以及社会运行的基本机制不太了解，区块链对金融行业来讲影响也是非常大的。也可以这样说：区块链对于金融，不只有艾西欧，还有诗和远方！
接下来我们进入到第二个话题：区块链对于金融行业到底带来了哪些影响？
我们再逐条分析一下区块链的几个主要的特征：
第一个特征是分布式记账
这个交易记账的都是由分布在区块链当中的不同地方的多个节点来共同完成，而且每一个节点它记录的帐目都是相同的，是完整的，他们都可以参与监督交易的合法性，同时也可以为各节点共同作证，这与传统互联网中的中心化记账方式是不一样的，没有一个节点可以单独记录账目。这样避免了单一记账人被控制或者被贿赂而记假账的可能性。
分布式记账实际上相对中心化记账而言，中心化记账中如果一项业务当中只有一个中心记账，从金融的角度来看，它存在着两大风险。
一个是道德风险；另一个是操作风险。这里可能会有贿赂或者造假账，账目记错等这种风险都是完全可能的。现在传统的互联网当中也的确存在这些现象，而且比比皆是。所以分布式记账其实是区块链的基本特点，解决了中心化记账存在的金融风险，然后让区块链参与的各节点信息更加对称，大家记录的帐目都是同步的，而且账目都是一样的。这样就避免了被贿赂和记假帐的可能性，从而提高了信息透明度，降低了沟通成本。
第二个特征：非对称加密
非对称加密存储在区块链上的交易信息是公开的，但是账户的身份信息是高度加密的，只有在这个数据的拥有者授权的情况下才能访问到；从而保证了数据的安全和个人的隐私，来防范了信息泄露。这个问题对于金融行业来讲也是非常重要的内容。
第三个特征：信息难以篡改
信息难以篡改对于金融行业来讲也是非常重要的，信息记录到区块链上以后资料、个人、经营状况、交易的信息以及信用记录等等。都是很难篡改的，所以对于金融行业，区块链技术与互联网技术相比是一个非常大的突破。
第四个特征是共识机制
共识机制是非常重要的，对于区块链中的每一笔交易如何记账，是需要各节点形成共识才可以记录并实现各节点同步更新。这对金融行业来说避免了很多人为因素形成的风险。
更加重要的特征的就是第五个特征：智能合约
智能合约实际上是一个可以自动化运行的计算机协议或者程序，也可以理解为代码。
具备什么条件程序就会自动运行呢？
就是计算机命令当中的If……Then……。是运行命令的一种，当然，实际上比这个要复杂很多。比如运用到贷款发放中可以自动执行按期偿还利息等。
正是由于五个重要的特征，区块链技术相对于互联网来讲，作为第二代互联网技术，解决了一个非常重要的问题，就是陌生人之间的信任，信任关系的建立是对于整个经济运行发展当中的一个非常重要的推动作用。所以，过去我们是把信任机制在没有互联网的时候是在线下建立在买卖双方交易的对象也就是商品本身，在互联网当中信任机制是通过由央行审批的第三方中介，比如第三方支付，建立在这样的基础上实现买卖双方的交易，在区块链当中我们是通过技术手段来实现陌生人之间的信任关系。
通过技术手段来建立陌生人之间的信任关系，这对于第一代互联网非常大的一个区别，而恰恰是这样的区别，给金融行业带来了新的变化，如果我们把金融行业从头梳理一下，金融的本源是什么？金融的本质是什么？按照去年五次金融工作会议，习总书记这亲自主持的五年开一次的会议，按照这个会议要求，金融要回归服务本源，本源是什么呢？是服务实体经济。
那么为什么要讲这个话呢？
此之前金融行业，从银行的角度来看，特别是一些城商行和一部分农商行，五次金融工作会议之前，同业业务做的比较多，发展速度很快，成为很多城商行包括一部分股份制银行的重要的发展业务，但是同业业务呢很多的资金的都是在金融机构之间的循环。通过各种衍生产品的设计、通过各种模型、各种算法，我们把银行的各种资产不断的设计成衍生产品，然后跟同业机构进行交易。
这样的话各金融机构的看起来交易的金融的总量很大，也很繁荣。
但事实上，这个底层资产是经过了层层嵌套而形成的，一旦这个底层资产如果出现不良，风险就会非常大，甚至可能会引发系统性风险，所以今年的两会报告里面就把防范和化解金融风险作为了三大攻坚战之首。
去年的五次金融工作会议就明确提出，避免资金在金融系统内部空转，要求脱虚向实，要服务实体经济。银行业也当然是服务实体经济的，是实体经济融资的主要渠道，但是，按照过去的银行的风控模式和内控制度要求，贷款的客户提供至少三年的财务报表。然后，还要去尽职调查，大概有上百个数据指标，要看水表电表煤气表，要看抵押和担保。
那么为什么会有这么复杂的一套内控体系和风控制度要求呢？
其实一个主要原因是从金融机构的角度来看，给企业贷款存在着很大的不确定性，这种不确定性就是风险，而这种不确定性来自信息的不对称，不知道未来这个企业会怎么样，所以，为了防范这种风险会要求提供过去的运行数据同时提供资产抵押或担保，一旦出现风险有代偿的可能。
过去金融行业服务实体经济相对比较单一，授信是单点授信，大型企业、国有企业、上市公司、机关事业单位这些客户成为各大银行争抢的重要客户，原因是因为风险比较低，财务也比较规范，但是中小微企业从银行贷款难度就比较大，根据数据统计，目前我们正在运行的中小微企业大概有七千三百万家，每年的能从银行贷款的企业的数量占总量的比例，不到百分之十，有些地区更低，甚至不到百分之五。
为什么这么低呢？
一方面银行的内控制度比较严格，风控体系比较严格，所以门槛比较高；另外一方面从中小微企自身的角度来看，中小微企业平均寿命周期相对来讲比较短，到2017年的时候，中小微企业平均寿命大概是3.8年；而银行要求要提供三年的财务报表，比如说现在是9月份，企业要想从银行贷款，就要提供15、16、17年的三年的财务报表。但是很多企业就根本活不过三年，所以中小微企业银行贷款非常难。
除此以外，中小企业会到民间资本去融资，民间资本一个是贵，第二个非常混乱。
中小微企业的财务相对来讲不规范，有些数据可能都涉嫌造假，难以核实真实性，所以与其花那么大力气给一个小微企业去贷款，贷款的额度又很低；比如说五十万以内，如果是对等的带上市公司，可能是五个亿，这两个单子的工作流程成本基本上是一样的，但是收益远远不同，最关键的是风险不一样。
所以给中小微企业贷款的风险要远大于给国有企业上市公司贷款，比如：上个月建设银行总行的董事长就提了一个数据，现在建行的风控能力相对来讲还是不错的，建行的小微企业贷款的坏账率就高达百分之八，到去年底全国有各级各类银行的大概有四千五百七十一家，平均的坏账率是1.75%，小微企业如果占百分之八的话，这个是非常高的，监管以后非常严，也不允许有这么高的坏账率。所以各大银行国有大行对小微企业包括这个中型企业贷款难度都比较大。
从去年五次金融工作会议以后，一方面提出了普惠金融的要求，普惠金融就包括中小微企业的融资。从监管部门来看我们提了很多项促进实体经济融资的改善政策，对于小微企业从原来的两个不低于，到后来三个不低于，再到定向降息降准，到现在的两增两控，应该说给了很多政策，那么金融机构也都出台了很多产品，但是离实体经济的需求还有很大的差距。
通过区块链解决了什么问题呢？实际上区块链在第一代互联网的基础上发展起来的，只不过比第一代互联网的功能大很多，分布式记账也好、还是共识机制、还是智能合约、特别是智能合约的运行。
区块链在服务实体经济这方面会发生什么变化呢？
在供应链金融当中，其实比原来就发生了变化，原来银行是给企业单点授信；所以，主要集中在大中型企业上市公司国有企业，供应链金融迅速发展，供应链实际上是让核心企业做担保，给其上游供应商和下游渠道商授信。
这是供应链金融，但是只有这个还不够，如果通过互联网+供应链金融，按照去年10月13号国务院发布的《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》，各个行业都在建立基于互联网和物联网的现代产业的供应链，这样就通过互联网把核心企业，比如：上市公司的上游供应商一级、二级、三级、四级、五级、六级到原材料，基本上以大企业为中心往上游供应商连接，就涉及到了中型企业、小企业甚至微企业，然后再往下游涉及到了一级代理商、二级代理商、三级代理商、四级代理商，也到中型企业、小型企业甚至微型企业。
通过区块链+供应链、互联网、物联网，出现了一个重大的变化，让每一个环节信息都高度对称，每一个交易环节；比如：微型企业给小企业供货，什么时间供货，供什么货、规格是什么、价格是什么，中型企业和小微之间的合同是怎么样的，这些数据小微企业都有记帐。同步也复制给了中型企业、大型企业、下游的供应商，把一级、二级、三级渠道商同步都记账，而且银行在区块链上也是一个重要节点，也能同步获得区块链上的小微企业的各类各项交易数据。
小企业经过对微型企业的产品进行来料加工、产品创新，把货供给中型企业，什么时间供货、供了多少、什么规格、什么品类、什么价格以及合同内容，然后中型企业再经过加工把货物供给大型核心企业，同样大型企业的记账的合同数据同步的也复制给了中小微企业以及银行，包括再往下游走，这样会让银行的清晰地看见整个产业链条，从微型企业原材料开始到小企业到中型企业到大企业，再到下游的渠道商，所有数据都能看见。
这样区块链+供应链金融，等于把整个链条上行业相关的大部分企业都会连接起来，连接起来对银行来讲产生了什么变化呢？
第一个变化
数据的高度共享；对小微企业和中型企业、大型企业之间每一笔交易、每笔合同、每笔数据都会清晰地记录在区块链上，各节点数据会共享数据，而银行同步也会获得数据。银行就完全可以根据交易数据不用抵押和担保来决定授信额度，比如说：交易额度每个月都在五百万以上，根据加上其他的数据综合分析，最后确定一个数据模型，比如收三百万，如果这个时候再需要资金，可以实现信用贷款，不用抵押担保。
第二个变化
单点授信，现在实际是通过整个产业链条实现了对整个链条上企业的授信，和以前的来讲发生了重要变化。
第三个变化
智能合约在整个区块链和供应链当中的应用，区块链当中的智能合约价值非常大，小微企业、小企业和中企业、中企业和大企业、大企业和下游的中小企业之间交易都是有合同，过去合同是在线下，最终执行的时候经常会有一些合同落实不了，而在区块链上把这些合约的合同写在区块链的智能合约上，就会自动运行就会实现资金的自动拨付，
这个问题对银行来讲非常重要，在区块链上和线下不一样的地方；在线下如果中型企业给大型企业供货，约定三个月资金还款，但是三个月后可能还不了，而通过智能合约会自动发挥作用，所以在资金到账期间，中型企业给大企业供货后资金没有收到，也就是应收账款，银行就完全可以给中型企业提供融资；因为有应收账款做质押，完全可以实现融资，按照智能合约到期，资金就由区块链的智能合约扣回，那么中型企业和小型企业的交易也是这样；大型企业和下游的中型企业、小型企业的交易同样如此，所以智能合约会发挥重要作用，这个时候银行也同样可以把资金比较放心的用信用方式贷给实体经济了。
除此以外，通过区块链技术还能解决银行当中的一个重要的问题，目前银行业在跨省、异地抵押和质押这方面，根据监管的要求还不能全部放开；比如：北京的人，如果房子在海南，要拿海南的房子抵押来贷款，无论是北京的银行还是海南的银行，无论是国有大行、股份制银行、还是城商行，这个业务目前的都不容易做，难度都很大，通过区块链技术就无所谓场地在哪儿，抵押物在哪儿了，通过区块链技术完全可以实现异地放款，异地抵押质押，而事实上建设银行也已经在六月份就实现了这种异地放款。
所以区块链对于银行而言，从实体经济的角度来看，有了区块链让银行真正的融入到了实体经济当中来。通过区块链银行可以清晰了解实体经济的每一笔真实的交易，同时，根据交易数据可以实现金融产品的创新；比如：应收账款质押融资，预付款融资，货物在仓储过程当中的质押融资，货物在运输途中因为有物联网+区块链，在途中质押融资都可以实现了，还可以根据交易数据来融资等等，融资方式会非常广泛。
这是区块链对金融行业的重要影响，让银行以往任何一个时间更加接近实体经济，甚至融入到实体经济从而支持实体经济，这是一个重要变化，这是从金融的本源的角度来看。
从金融的本质角度来看，金融的本质是什么？
金融的本质是信用，而且区块链技术恰恰是在各节点之间，尤其是陌生机构和陌生人之间。通过技术手段实现的这种信任关系的建立，信任跟信用不是一个概念，信任的是基于彼此双方的交易，有了信任基础才能完成交易，而信用是还款的能力和意愿。
但是两者之间的有着非常强的关系，所以，通过区块链的这种技术手段建立了陌生人之间的信任关系，既让这个不同的交易对象之间能够互相，同时也让银行对于这个企业产生了这种信任，所以基于这种信任，银行才敢于给你提供这个资金支持，原来为什么不愿意给这个中小微企业贷款，说的简单点就是信息不对称，由于信息不对称而导致银行对小微企业不信任，所以很难放款，那就谈不到信用问题了，但是通过区块链技术，我们可以清晰的看到每一笔交易的状况，每笔数据都能够清晰的展示出来。
这样增加了银行对于实体经济的信任，从而增强了银行放款的主动性，而事实上建设银行河北的一家支行，已经通过区块链给浙江的一家企业实现了1千万的信用贷款。
这是第二个方面的问题，从这个角度来看他到底给金融行业带来了什么变化，无论是从区块链的基本特征，还是从金融的本质，还是从金融的本源，这几个方面来看，区块链对金融行业都带来了非常大的影响，而这种影响主要的来看是正面影响，是更加积极的影响，是让银行业能够更了解实体经济更信任贷款企业的这种变化。
第三个问题，在金融行业里区块链都在哪些方面产生了应用，第1点是从全球范围来看的，国外的这种区块链应用越来越多；比如：纳斯达克在2015年12月就已经与Chain.com合作上线了私有股权交易平台Linq，并且在2015年12月30号发行了第一笔股票通过区块链来实现，是哪一家企业发行的、券商是谁、律师事务所是谁、会计师事务所是谁、交易所是谁、大家都能在区块链平台上每一笔信息及交易大家都能看得清。
还有就是Ripple公司为金融机构提供跨境支付和外汇市场做市的区块链解决方案，最近世界银行刚刚授权澳大利亚联邦银行“世界首个区块链债券”的发行，叫袋鼠债券，这是在澳大利亚本国发行的外国债券也叫“bond-i”，此次融入了区块链的技术，还有劳埃德保险社Operating Model计划，包括由区块链驱动的交易和以代币为桥梁的保险市场的联盟等等，这是第一。
第2点是在银行的交易清算和结算这个角度来看，银行的本质上是作为资金的安全仓库和传输枢纽，与区块链作为一个数字化安全和防篡改的分类账本，应该说是非常的相似，目前银行业还不能同时实现，但是通过区块链可以让交易和清算同步进行，这就大大的提高了运行效率；比如：巴克莱银行和以色列的一家公司就共同完成了全球第一个基于区块链技术的贸易交易，那么传统耗时需要这七到十天的交易流程被大幅缩短到了不到四个小时。
在跨境结算流程中，现在的流程是什么样的，两个国家，其中一个国家是卖方和另外一个国家是买方，这中间的交易和结算就非常复杂，涉及到卖方所在开户行、中间经纪机构，然后到本国的清算中心、托管银行，再到对方国家的清算中心、托管银行经纪人、对方客户的开户行，最终再到客户。这个流程是非常复杂的，时间非常长，效率还很低，而且容易出错，但是基于区块链的跨境结算模式，那么相关各节点都同步记账，结算和支付是同步进行的。
第3点就是金融的同业机构之间的合作方面，区块链的效果也是非常明显的，2016年8月份的微众银行联合上海华瑞银行推出了“微粒贷的机构间”对账平台，这是国内第一个在生产环境当中运行的银行业联盟链的应用场景，原来都是批量文件对账的模式，应该说时间长、成本高，而且手工的比较多，出错的比较多。而区块链的这种分布式记账迅速吸引了很多城商行来参与到这个平台当中，包括洛阳银行、长沙银行等等，都接入到了这个机构间对账平台。我们通过区块链技术的优化了微粒贷业务当中的机构间的对账流程，实现了准时实时到账，提高了运营效率，降低了运行成本。
目前这个平台的运行了一年半多的时间，总体来看效果非常好，零故障记录，真实交易笔数已经达到了千万量计。
第4点就是反洗钱，AML这个领域的应用, 区块链给金融监管机构提供了一致且非常容易审计的数据，通过机构之间的区块链的数据分析，能够比传统的审计流程更快更精准的监管进入业务。比如：在反洗钱的场景当中，每个帐户的余额和交易记录都是可以追踪的，任一笔交易的任何环节都不会脱离监管的视线，这将极大地提高反洗钱的力度，在互联网当中，反洗钱难度就比较大，而通过区块链使得信息更加对称，而且每笔交易都可追溯，所以给监管提供了很大的便利。
第5点是对客户了解这方面的影响，就是银行当中的一个KYC(know-your-customer, KYC)，就是了解你的客户，原来金融机构对于客户了解的主要是他的过去、资产状况、经营状况、收入状况、团队、产品、等等。但是通过区块链能够实时共享实体经济的交易信息，那么就大大的减少了大量的重复性工作，过去很多尽调的工作都可以省掉，给各家机构节省了大量的成本。另外就是我们国家的信用体系的建设、完善和信用数据的不完整的，制约银行分析企业信用水平的准确性，所以银行不得不要求提供抵押。
通过区块链技术对“拜占庭将军容错问题”的解决，能够让银行更加有效的识别贷款人提供的信息的真实性,防范信息的不对称、不透明带来的重复抵押、多头负债，还有欺诈风险。
波兰的PKO银行的测试区块文件存储，既让信息更加对称，又让数据更加安全，同时还消除了超过九百万客户对昂贵的纸质文档的需求。
从国内银行的实践来看，工商银行的区块链应用也比较早，工商银行的1.0区块链平台已经助力在贵州的扶贫项目投产，帮助工商银行的在新技术的应用领域的迈出步伐，这个平台是一个企业级的区块链的产品，具有高性能、高安全、高便捷、易扩展的特点，提供了智能合约+共享账本的一体化的机制，有助于建立跨系统的技术平台，扁平化各系统的交互层级提高效率，可以用于供应链、金融、资产交易、纯正溯源和监管审计方面。
建设银行推出了区块链的“福费廷”交易，这个交易主要是用于国际贸易之间的一种业务模式，建设银行区块链的“付费停”业务交易量的超过二十个亿，还有十八家境内分行和海外机构已经开始利用区块链“福费廷”的功能，已经在国内的信用证、国际保理等多个领域都应用区块链技术，既提高了时效性，也降低了操作风险，那么对于金融信息安全也具有非常重要的意义。
邮储银行在2016年推出了“资产托管”的业务模式，是和IBM合作的，那么他们推出的这种模式应该说效果非常好，它是基于区块链的资产管理系统，这个系统的是以区块链的共享账本、智能合约、隐私保护、共识机制为基础，把资产的委托方、资产管理方、资产托管方、投资顾问和审计方这五种角色，共同参与资产托管的业务场景。这样各方就实现了信息的高度共享和高度对称，原来资产的委托方和管理方信息不对称互相有对账，资产管理方和资产托管方信息不对称也要互相对账，投资顾问也不相信各方，审计更不相信，而通过区块链各方都实现了共享。
总体来看了国内现在各银行都在积极的使用区块链来实现业务的创新，其实就是基于区块链本身的几大特点，目前有至少二十五家大行都已经使用区块链来解决当前我们银行业当中的创新问题。
区块链在保险领域的应用的也会非常广泛。
那么对于央行来讲，央行的连续发文禁止ICO，但是央行从2016年10月份就已经成立了数字货币研究所，并且在去年的1月份已经推出来基于区块链技术的数字货币票据的领域应用，票据业务是过去这么多年以来一直对银行业来讲比较头疼的业务，一个是票据的真假识别问题，现在这个假票，都像真的一样，甚至有的假票那个纸张也是来自于真票的纸张，难以识别。
再就是这个票据它会出现重复质押，因为上边没有更多的信息，很难让银行进行系统的全面的识别，但是通过区块链的电子票据，所有的票据信息都会一清二楚的纪录在各个节点上，你用哪家银行开出来的、是哪家企业的、金额多少、时间、地点、人物，这张票据经历了几个企业，然后到哪家银行质押了、变现了，所有的信息都会清晰地记录下来，而且信息难以篡改，所以这样既防止了假票的出现，同时又防止了重复质押的情况，运行到现在将近两年的时间效果也非常好。
那么从全球各个国家的央行来看，大家都非常重视数字货币，什么是数字货币？数字货币是由央行背书推出来的基于区块链技术的加密货币，和我们之前个人或者机构发行的是不一样的，这是国家信用背书的。现在各个国家都正在积极布局，我们看到无论是美国、俄罗斯、澳大利亚、加拿大甚至泰国、委内瑞拉，这是国家的都在积极布局，甚至有些国家已经发行了本国的数字货币。所以我们国家的央行对这个事儿也非常重视，一直在组织精干力量来研究数字货币的发行。
但是目前来看，从区块链技术本身的特点现在还难以支撑这种大规模交易，比如类似双十一，一秒钟动辄上百万次甚至上千万次的交易，现在区块链技术可能还有些难度，但是区块链的原理或者说这种设计思想是非常值得借鉴的，那么将来随着这个区块链技术的不断完善，再加上将来量子技术的突破，应该说未来各个国家可能都会有自己的法定的数字货币。
那么中国在这个领域的同样会抓住机会，数字货币在各个国家的交易其实是就消失了国别、币种的这种限制。让整个经济社会的运营效率大幅提升，随着我们国家一带一路建设的推进以及未来总书记提出的人类命运共同体的建设不断推进，法定数字货币必将推出。
人类命运共同体的基础是人类经济命运共同体，那么人类经济命运共同体的核心的是人类金融命运共同体，而人类金融命运共同体最终体现很可能会是数字货币共同体。希望中国积极抓住这样的历史机遇，让金融通过区块链更好地服务实体经济，更好地服务社会发展！
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