关于体检和保险的问题，你想知道的，都在这里！
我们在购买保险时，太多的人被体检结果所困扰，要么是之前体检存在一些小的问题，要么就是投保时保险公司让我们去体检。爱签单这几天也咨询了一些专业人士的意见，今天就为大家讲一讲体检那些事儿。
这里整理了几个大家比较关心的问题，具体如下：
体检发现了一些状况，还能买保险吗？
保险公司让我体检，我该怎么办？
忘记告知一些症状，后果严重吗？
体检记录可以查到吗？
老实说，这种情况比较常见，太多人问过爱签单类似的问题。随着公司福利的普及和体检机构规模化扩张，越来越多的人每年都会体检一次。
首先要肯定这是一件好事，定期体检有助于提前发现身体健康的变化。但是，这也对我们购买保险带来了不小的麻烦。现在的医疗仪器是越来越精密，体检就像自己暴露在显微镜下，查出来问题是很正常的。甲状腺结节、乳腺结节、脂肪肝等等，都是经常被查出来的问题。
为什么保险公司会要求如此苛刻？
以甲状腺结节为例，从我们个体来讲，虽然是良性的无需治疗。但从保险医学的角度讲，有这个良性的结节，日后发病的风险就比没有的要高，保险公司所要承担的风险就比其他健康体客户要高，保险公司关注的是群体概率，所以会很谨慎。
体检发现问题也不必慌张，我们耐心去处理就好。由于不同疾病的核保结论千差万别，爱签单无法给出统一意见，这里我们只拿 2 种情况来说：
以甲状腺结节为例：
之前接触的甲状腺案例，一般结论都是甲状腺及并发疾病责任免除，简单说就是不保甲状腺相关的疾病。
为什么会这样呢？因为甲状腺癌的发病率非常高！爱签单查阅了相关数据，在近几年各大保险公司的理赔统计数据中，甲状腺癌的理赔数量都是第一名！
另一方面，甲状腺癌的治愈率极高。据报道，在韩国就有很多人同样受甲状腺结节所困扰，其中患有甲状腺癌的韩国人，很多至死都没有发作。目前，已经有部分国家的保险直接将甲状腺癌从癌症中剔除，我们国内的呼声也非常高，只是还没有实施。
所以就算查出甲状腺结节也不用怕，如实告知相应情况，等待保险公司核保即可。
以脂肪肝为例：
脂肪肝也是常见的症状，如果是单纯的轻度的脂肪肝，是很有可能投保成功的，不必过分担心。
爱签单也接触过一个案例，申请人年龄比较大，40多岁，除了脂肪肝还有轻微肥胖，保险公司给出的结论是加费20%。所以，就算是相同的疾病，也不能简单地判断能不能买，而要根据具体情况具体分析。
小技巧：上面的例子中，其实加费也是比较好的结果，如果觉得难以接受，爱签单建议先购买一部分保额，早买早保障，同时加强身体锻炼，如果身体条件好转了，再追加保额。
体检发现了异常，还能购买互联网保险吗？
这也是很多朋友不断来咨询的问题，我们都知道很多互联网保险只接受健康体投保，所以这些产品的健康告知是非常严格的。
举个例子，很多产品的健康告知会有这一条：
被保险人过去1年内是否发现健康检查异常（如血液、超声、影像检查、内镜、病理检查等）？
如果 1 年内我们体检是有异常的，本着最高诚信原则，爱签单建议大家还是要审慎一些，切勿盲目投保，以免理赔时候遇到阻碍。当然，也可以选择一些能提供核保服务的产品，例如平安 e 生保和众安尊享 e 生。
保险公司让我们体检，是为了防止逆向选择，如果大家都在生病后才去买保险，那保险公司会赔到倒闭。所以通过体检，对非健康体进行区别对待，这样对健康的人才公平。
总结下来，下面几种情况保险公司会要求我们体检：
1 、超限额：
保险公司对不同年龄都有一个免体检的限额，如果超出了这个额度，保险公司就会让大家去体检，因为保险公司会觉得风险太大。
举个例子，上图是华夏重疾险的免体检额度，我们可以看到 45 岁的额度只有 60 万，超过了就要体检。如果大家真的有购买高额重疾险的需求，也不用担心，可以同时在几家保险公司分散投保，从而避开体检。爱签单见过很多企业主的方案，就是这样操作的。
2 、有病史：
这个没什么好说的，如果不符合健康告知的要求， 保险公司是有权调取病历或者通过体检来核查你的身体的。
3 、抽检：
虽然买的额度不高，也没什么病史，但是正好被保险公司抽查到，那就只能自认倒霉了。
提交体检报告后，会存在下面 5 种结果：
正常承保：完美，终于通过核保，可以安心了。
加费承保：也是一种比较好的承保结果，意思是说用比普通人高的费率进行承保（例如比正常人多交 20% 的钱），但是保障和其他人是相同的。
单项免责：以后因为特定的疾病出险是不能获得理赔的，除此之外才可以理赔。
延期：保险公司根据目前已经掌握的资料，无法判断申请人的风险，只能先观察一段时间。
拒保：直接被保险公司拒绝，无法购买这份保险。
相信大家看了上面的很多内容，内心一定是崩溃的。有的朋友就会问：如果我已经买了保险，在投保时漏掉了一些告知内容，那该怎么办呢？
其实这是很常见的，人到中年谁还没进过几次医院呢，有时候自己都记不清楚了。 如果有一些小问题，的确是自己投保的时候忘记说了，那该怎么办？
《保险法》第十六条两年不可抗辩条款：
人寿保险合同生效满两年之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同无效。这是维护被保险人利益，限制保险人权利的一项措施。
简单来说，就算是由于我们投保时的一些疏忽，漏了一些告知内容，只要合同成立超过 2 年，保险公司就不得以没有如实告知为理由去拒绝赔付。但是，如果未如实告知的内容，涉及到恶意骗保，那么保险公司也是可以不赔的。
关于这个条款网上讨论得特别多，而且涉及很多判决的案例，这里爱签单就不展开说明了。虽然这个条款最大程度的保护了我们投保人，但是也绝不是我们带病投保的护身符。
一般身体有状况的朋友，都会问爱签单这个问题，我们也和保险公司核赔岗的朋友进行了沟通，得到的答复如下：
虽然国内医院的诊疗信息是实名制的，但是国内医院的IT水平仍然较低，各家医院的医疗记录是没有联网的。以现在的情况来说，保险公司如果要查阅个人的就医记录，是需要一家一家去查的，体检记录也是如此。而且，目前市场上体检机构五花八门，这也给调查造成了一定的阻碍。而随着技术的发展，爱签单觉得调查的难度和成本会逐渐降低。
爱签单认为，其实能不能查到并不是关键问题，关键还是要做好健康告知。建议不要抱有侥幸的心理，买保险就是买个安心，而不是给自己挖一个随时有可能踩中的坑。
好的，今天我们用了大量的时间，讲解了体检和保险的常见问题，希望能帮到大家 ：）
如果想要了解更多的保险规划，请联系转发此文的专业人员，我们共同为您打造一个幸福美好的未来。