不懂这个，几十万保费可能白交了....
很多人购买理财保险是处于一种朦胧的状态，听说这个东西好，而且看起来收益还挺高，在半推半就之下就买了。过了几年发现预期和自己想的并不一致，又产生了很多纠纷和退保的想法。
我还清晰地记得第一次被安利年金险的样子，被计划书上各种数字所吸引，不同的年龄有不同的收益，看完后除了知道这款保险很好，但不知道具体好在哪？也不知道在同类产品中处于什么样的水平？当时我完全是懵的.....
今天爱签单就会为大家讲解一个工具，通过这个工具可以快速直接的了解不同理财工具的收益率，具体内容如下：
如何确定收益率，你真的懂吗？
平安开门红新品，玺越人生产品测评
三种情况分析，轻松读懂年金险
今天爱签单就和大家分享内部收益率（IRR）这个工具，让大家面对理财保险的时候可以更从容。
首先我们先来看几个例子：
案例 1 ：一年期理财产品 A
小明同学去年买了一个理财产品 A ，投入 1 万，今年获得收益 1.2 万，那么收益率是多少？
这个简单，收益率 20% ，很容易算。
案例 2 ：四年期理财产品 B
小明又发现了另外一款理财产品 B ，每年存入 1 万， 4 年后，收益 4.5 万，那么年化收益是多少呢？
爱签单通过公式：40000 *（ 1 +收益率）^4= 45000 ，得出年化收益率= 3% ，这个数对吗？
如果这 4 万是一次性投入，复利 4 年后（利滚利），得到 4.5 万，那么年化收益 3% 就是没问题的，但是此处是分四年来投入的。
一次性拿出 4 万，和分 4 年每年拿出 1 万完全是不同的。
爱签单直接说结论，经过计算这次理财收益的实际收益率是 4.8% ，也就是说通过这个理财产品，每年可以获得年化 4.8% 的收益。
案例 3 ：五十年理财产品 C
有看过年金险利益演示的朋友，一定会有印象，在长达几十年的时间里，我们投入的现金和领取的现金都是不同的，爱签单随便举个例子：
以去年某开门红产品为例：
每年缴费 10 万，缴 10 年；
从第 2 年到 60 岁，每年可以领取 1.7 万；
每年有不确定分红，有 3 种不同分红利率；
返还金额进入万能账户，保底收益 1.75% 。
那么现在问题来了，如何计算理财产品C的收益呢？
这时候就要通过 IRR 计算公式了，我们无论通过什么手段进行理财，都是在追求回报，所以通过 IRR ，我们可以清晰的对比不同的理财手段，给我们带来的收益率。
如果 IRR 算出来只有 1% ，那么这笔钱还不如存在银行拿利息；
如果 IRR 算出来只有 3% ，那么这笔钱理财效率还没有 5 年期国债高；
如果 IRR 算出来有 20% ，那么意味着你的每一笔钱每年都能有 20% 的回报，还是利滚利的在增值；
如果 IRR 算出来有 100% ，如果本金足够多，用不了多少年你就会成为中国首富......
爱签单简单的说，通过 IRR 可以直观的判断一个理财产品的收益情况，无论是本金多少、哪一年拿回来多少钱，都可以化繁为简的通过 IRR 来计算衡量。
所以很多人戏称 IRR 是照妖镜，可以把看不懂的理财保险打回原形。
我们知道开门红是保险公司的头等大事，无论是请经济学家讲课，还是抢购、秒杀等，本质都是想卖理财保险给大家。
目前爱签单只能拿到平安 2018 年开门红产品玺越人生的资料，不得不夸一下平安，提前准备提前预热，从销售的角度来讲，比其他公司做得是要好一点。
下面就以平安玺越人生为例，通过 IRR 函数，为大家分析不同情况平安玺越人生的真实收益率：
假设妈妈为 0 岁的小明，投保了平安玺越人生，每年缴费 10 万，交费 3 年，保额 1.5 万，小明可以获得如下收益：
每年缴费：前三年缴费，保费 10 万，交 3 次；
一次性返还： 5 岁、 6 岁，返还 5 万，返 2 次；
固定返还： 7 岁- 64 岁，每年返还 2980 元；
祝寿金： 65岁 一次性领取，所交保费 30 万；
固定返还： 66 岁起，每年返还 4470 元；
不确定分红：保险期间内有不确定的分红；
这么复杂的规则，就问你头大不大，反正我的头是大了......
下面爱签单就通过 3 种不同的情况，来看看这款产品的实际收益如何？
情况 1 ：年金险返还的钱，每年领取用作家用
如果每年返还的钱，都取出来了，没有进入聚财宝万能账户二次增值，如果小明 80 岁身故了，实际收益率是多少呢？我们一起用 IRR 来计算下。
第 1 步：填写现金流表：
下图是每年现金流情况，交的保费是负数，领取是正数，没有现金流就直接填 0 。
篇幅有限，7-64 岁，66-80 岁，我们隐藏了部分数据，大家计算时一定要把每一条都都列出来。
第 2 步：输入 IRR 公式
在空格处输入 IRR 公式，选择现金流范围（例子中是 80 年），即可算出收益率。
最终结果，小明年年领取等到 80 岁时身故，普通人看到上百万的收益会不知多少，而我们通过 IRR 计算得出，实际年化收益率为 2.1% 。
不仅是平安玺越人生，其他类似的年金险也差不多是这个值，这里给我们的启示是：
万能账户对于提升年金险的整体收益非常关键，如果买了年金险后却把返还的钱花了，没有放在万能账户二次增值，这么做非常不划算，经过 80 年的复利，每年年化收益也才 2.1% 而已。
情况 2 ：每年返还不领取，放在万能账户增值
如果每年返还的金额不领取，存入聚财宝账户二次增值，由于分红是不确定的，那么假设每年少量分红（低档）时，不同的万能结算利率下：
80 年前的 30 万元， 80 年后变为：
低档（1.75%）： 132 万
中档（4.5%）： 529 万
高档（6.0%）： 1354 万
我们知道普通人是没有太多金融背景的，只是感觉好牛好牛，30 万居然变成了 529 万（以中档 4.5% 收益为例），那实际上每年的实际收益有多少呢？
爱签单通过 IRR 计算， 80 岁身故时，每年的实际收益率为 3.7% ，这里面给我们的启示是：
存 30 万进去， 80 年一分钱不动，每年的年化收益有 3.7% 左右。实际上这就是目前国内理财型保险的现状，年金险的优势是安全稳健的固定收益。
情况 3 ：从 65 岁开始领取养老金
如果 0-65 岁都没领取返还的钱，在 65 岁开始领取万能账户的 5% 作为养老金。如果 80 岁身故，我们采用中档分红（非保证的），中档结算利率（非保证的）下，收益率计算如下：
在这种情况下，每年的收益率可以达到 4.4% ，不过爱签单在这里需要提醒大家：
在长达 80 年的时间里，按照中国的惯例到时早已天翻地覆，如果分红是不保证的，万能账户实际结算利率也不可能长达 80 年保持在 4.5% 的水平，所以大家选择产品的时候需要根据自己的风险偏好多家对比，选择适合自己的产品。
通过保险进行理财收益率肯定是不高的，不过也不能仅通过收益率一个指标就说理财保险不好，理财型保险还是有自己的独特价值的。
但既然是理财工具，我们就不能不看收益，所以如果你在几款产中犹豫不定，已经被计划书上面眼花缭乱的数据弄晕，那么爱签单建议你仔细研究一下如何使用 IRR 工具，也许能帮到你。
不管怎么说，希望大家在进行大额理财的时候，一定要三思而行，不要被其他因素，比如停售、秒杀、返佣等迷失了双眼。
希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友 ：）
如果想要了解更多的保险规划，请联系转发此文的专业人员，我们共同为您打造一个幸福美好的未来。