从甲状腺癌谣言，看如何选到靠谱的保险顾问？
2017年中国保险行业的谣言一波接一波，除了健康险涨价的谣言，还有就是甲状腺癌不再做为重疾理赔的谣言，并且这次传播的范围大、参与人数多，以至于保险公司都不得不发布官方声明。
今天爱签单就和大家聊聊甲状腺癌不赔的传闻，然后分享几个心得，看看如何找到合适靠谱的保险顾问。主要内容如下：
不同公司，甲状腺癌理赔有差异吗？
保险销售渠道有哪些，有哪些不同？
如何选到合适靠谱的保险顾问？
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甲状腺癌不赔？这是最靠谱辟谣
爱签单之前也针对保险停售涨价的谣言有过深入分析，这里总结概括一下：
除了个别万能账户 3.5% 保底结算利率产品停售略显可惜外，其余在 2017 年 4 月 1 日前停售的产品 99% 都是不符合保监会监管要求的产品。
这些产品和保险涨价、返还型保险停售没有任何关系，国内保险行业发展特别迅速，只会是产品越来越便宜，好产品越来越多，不要轻信谣言冲动购买了不适合自己的产品。
继保险涨价和停售的谣言之后，保险行业又流行起了甲状腺癌拒赔的谣言，谣言大概的内容如下：
经过权衡，爱签单还是决定隐去散布谣言的保险顾问的公司名称， 17 年我在朋友圈见过多家公司的顾问都在不停的转发扩散。最后，受谣言中伤的华夏保险不得不通过官网和微信进行严正声明：
那么真相到底是什么，甲状腺癌是不是还可以理赔？爱签单为大家进行专业的解答：
疑问 1 ：各家保险公司对甲状腺恶性肿瘤理赔标准是否存在差异？
辟谣： 2007 年中国保险行业协会与中国医师协会制定了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对重疾险产品中最常见的 25 种疾病的表述和相关保险术语进行了统一，各家保险公司对于 25 种重疾定义均为一致。
分析：正是因为十几年前不同保险公司理赔的标准不同，有的公司能赔，有的不能赔，所以才会有 07 年规范的出台。而 25 种法定重疾，已经占到了所有理赔案例中的 95% 以上。我们知道的恶性肿瘤（癌症）只是 25 种重疾的第一种。所以不存在谣言中提到的有的公司赔了，有的公司不赔的情况。
疑问 2 ：甲状腺恶性肿瘤的赔付，和肿瘤大小有关系吗？
辟谣：目前国内重疾险的描述如下：恶性肿瘤的定义均为不受控制生长和扩散是癌细胞的特征，而转移是指癌细胞通过淋巴或者血液转移至其他组织器官继续生长。每家公司的定义都是一致的，并没有关于恶性肿瘤大小的要求，所以只要是符合《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）定义的恶性肿瘤，都是可以赔付的。
分析：目前保险行业的确有将甲状腺癌从重疾转移到轻症的呼声，而且有极个别新产品已经这么干了。对这一点比较关注的朋友，可以在购买产品时特别询问一下保险顾问，看看您要买的产品是否存在这个问题。但爱签单想说的是，只有极个别的产品是这样定义的，目前市场上 99% 的产品还是保持了原有的理赔定义，这点大家不用过分担心。
疑问 3 ：为什么会出现如此大规模的谣言？
分析：谣言的本质是利用人们对保险这种结合了医学、法律等复杂的金融产品的不了解，进行产品销售的误导，片面的夸大自己所在公司，达成销售转化的目的。
目前中国保险行业还比较落后，产品开发和销售并没有完全分离，而且国内的营销队伍极不稳定，每年有大量的新人加入保险行业淘金，也有大量的人由于专业水平不够，在把身边亲戚朋友生意做了一遍后，由于没有新的客户来源，而不得已离开保险行业。
所以这种情况下也就造成了国内保险行业各种虚假信息满天飞的乱象，爱签单建议大家在购买保险产品时候不要冲动，不要受不相关的因素影响，以免仓促投保后发现并不合适，退保产生较大的经济损失。
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保险销售渠道，哪个最靠谱？
下面我们一起了解一下目前国内保险的销售渠道，目前国内常见的销售渠道如下：
保险代理人
银行保险渠道
团体保险渠道
经纪代理渠道
电话销售渠道
互联网保险
保险代理人渠道是我们最容易接触到的， 1992 年，友邦保险公司将寿险营销制度带进上海，革新了我们国内传统的销售方式，对国内保险改革起到了非常大的作用。据统计，截至 2017 年底，国内已经至少 800 万的保险营销人员，其中绝大部分是保险代理人。
优势：毫无疑问，代理人是离客户最近的人，由于保险个性化程度较高，对于重疾险、年金险等复杂的产品，需要代理人当面细致的讲解，这个是代理人最大的优势，也是无法被替代的优势。
劣势：由于从业门槛很低，竞争激烈，所以队伍良莠不齐。很多从业人员专业素质不高，为了完成销售，不可避免的出现销售误导的情况，这也是为什么过去大家有保险是骗人的印象。
我们知道现保险行业产销分离是大趋势，保险经纪人和保险代理人由于所处的位置不同，各自代表的利益也会有所不同。我们看看《保险法》的解释：
保险代理人：根据保险公司的委托，向保险公司收取佣金，并在保险公司授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。
保险经纪人：基于投保人的利益，为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。
业内普遍认为，经纪人更能代表客户的利益，能更好地满足需求。在这里，爱签单也从自身的感受来简单谈谈经纪人的主要优势和劣势：
优势：经纪人可以同时销售数十家保险公司的产品，可以从中优中选优。虽然不一定能买到最好的，但是起码已经避开 80% 的坑。而且，对于有健康问题的客户，可以同时在多家保险公司投保，争取到更好的承保结果。
举个例子： A 小姐患有乳腺结节（BI-RADS 2 级）， B 公司的审核结论是不保乳腺疾病， C 公司需要加费 20% ，D公司接受正常承保。那么，经纪人就可以帮客户选择在 D 公司投保。
劣势：不同渠道的产品是有差异的。经纪人虽然产品多，但也不一定是最好最合适的。有时候，代理人渠道的产品反而会更有优势。同时，代理人每天都要回保险公司上班，和公司的沟通和联系更加紧密，售后服务的跟进也会更有优势。
其实，除了代理人和经纪人，保险的销售渠道还有很多，包括银行、电销、网销等等。爱签单觉得，不存在哪个渠道一定比其他渠道更靠谱的定论。
无论通过哪个渠道购买，产品都是保险公司的产品，理赔都是保险公司理赔，而且价格也都是相同的。关键还是要找到靠谱的保险顾问，详细分析保障需求，再去选择合适的产品，和进行持续的跟进服务。
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如何挑选到合适的保险顾问？
谈到这个话题，爱签单建议，遇到有扩散谣言的顾问，首先就不要通过他们投保了。传播这种谣言的人是行业的害群之马，唯恐天下不乱，属于保险行业浑水摸鱼的投机分子。
爱签单根据自己过往的经验总结了一下，靠谱的保险顾问有如下几个特质：
特征 1 ：不盲目迎合用户需求
我们知道保险是没有对错之分的，只有是否适合自己的问题。
首先不得不说，很多国内的消费者有着严重的理财情节，总希望一份保险能兼顾保障、理财，最好满期之后还能把本金拿回来。如果想通过一款产品来满足所以需求，那么这款产品很可能保障和理财都做得不够好。而且我们这种思路也是有问题的，每个家庭的收入、现金流、负债都不同，怎么能通过一份标准化的保险产品来满足所有人呢？
所以一个好的靠谱的顾问会从用户的需求出发，会根据自己的经验和专业能力，指出用户在选择保险时并不合理的地方，并且能够给出较好的解决方案。
特征 2 ：以客户需求出发
不同的家庭有不同的特点，收入、家庭结构、购买需求都大不相同，而且有的家庭之前购买过很多的保险，所以一个靠谱合适的顾问会根据家庭的情况选择不同的产品搭配。
很多家庭保险方案配置的重点就是重疾险的选择，重疾险也是每年缴费的大头。选择重疾险要结合自己的需求：
每年预算：每年能拿出的预算是多少，想做多少的保额
保障情况：这款产品的保障如何，在市场中处于什么位置
公司要求：对保险公司是否有倾向性和偏好
附加服务：除了保险的保障，这款产品是否还有什么其他的附加服务
一定要结合自己的实际情况来选择产品，知道了自己的需求，爱签单认为，无论从保险经纪人还是代理人手里购买都是可以的，前提是购买产品的钱一定要花的明明白白，不要受非理性和不客观的因素所误导。
特征 3 ：没有不切实际的承诺
以年金险为例，附加的万能账户收益直接和下面几种利率有关：
最低的保证利率：保底的收益利率，合同写死的，不能低于这个值
中档结算利率：有可能达到的收益，不过不是保证的
高档结算利率：非常乐观的收益预期，不是保证的
实际结算利率：目前实际能达到的收益水平
靠谱的顾问会详细的解释这几种利率之间的关系，而不是一味拍着胸脯强调某款产品收益有多高。爱签单还经常遇到有些顾问，总是跟客户强调买了我们这款产品就相当于投资了国家重点基建项目。其实，这种类比是不够科学的。就算保险公司有参加高铁建设投资，投资比例是多少？投资收益分不分？怎么分？分多少？这些都是一个黑盒，我们普通人是很难搞清楚的。
所以一个理性客观的、没有不切实际承诺的保险顾问，不会为了完成销售业绩而出现误导的情况。
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说到最后
今天爱签单分享了如何挑选保险顾问的一些心得，希望能帮助到大家，真真正正的了解保险，选到合适的保险。
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