深度干货：一起拆解百万医疗险，到底选哪款？
回首 2017， 保险业最大的一个亮点，就是百万医疗险的全面开花，各家保险公司出于各种目的，都会推出自己的百万医疗险。
由于医疗险特别复杂，而且市场上有几十款产品在售，也导致了消费者选择困难，普通人根本就无法判断一款医疗险的好坏。
今天，爱签单就以庖丁解牛的精神，为大家 360 度无死角地来解析几款热销医疗险，看看到底如何选择？
具体内容如下：
百万医疗险，到底怎么选？
庖丁解牛，7 款百万医疗险分析
购买医疗险，这几条一定要看！
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百万医疗险，到底如何挑选？
医疗险是非常个性化的产品，需要根据自己的实际情况来选择，爱签单总结了一下，建议大家从如下三个维度挑选：
保障责任
免赔与价格
续保条件
下面我们分别来看：
1. 保障责任：
我们知道百万医疗险的本质是住院医疗险，就是无论由于什么原因生病住院，扣除 1 万免赔额后，100% 报销。
看起来都一样，实际上里面的学问还是非常大，比如：
门诊责任：有的住院前后门诊能报销，有的不能报销；
单项限额：大部分产品都是 300 万总限额，但是也有一些产品，在癌症治疗存在单项限额；
人工器官：有的可以报心脏支架等人工器官，而有的不能，或者合同条款里面写的很模糊，看条款根本就看不出结果；
外购药报销：有的产品外购药是可以报销的，而有的产品外购药没办法报销。
所以看起来都是百万医疗险，实际上里面的责任千差万别，老实讲普通消费者根本就看不明白，也没办法分别哪款产品好坏，这就是目前的现状。
2. 续保条件：
目前的商业医疗险中，绝大多数都是一年期的产品，长期医疗险都很少。所以无论保险公司如何暗示、销售人员如何承诺，只要合同中没有出现“保证续保”四个字，那这款医疗险就 100% 不是保证续保的。
也有的公司采用捆绑销售的模式，人为刻意地营造百万医疗险的尊贵与稀缺性，其实续保条件也并不是很好。
保险公司可以通过停售、或者大幅提高保费，来减少自己的经营风险。现在医疗费用快速增长，在通货膨胀居高不下的情况下，任何不想快速破产的公司，都不会推出长期保证续保的医疗保险。
知道了这个常识，我们在选择产品的时候一定要选择续保条件好的，具体就是续保无需审核、无需健康告知，后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。
3. 保费与免赔：
很多人仍然以买菜的心态来买医疗险，其实这种心态是不对的。不能说便宜的就好，也不能说没有免赔额的就好。
1 万元的免赔额，可以降低保险公司的赔付率，让我们花同样的保费，就可以把保额做得很大，真正地抵御我们难以承受的巨额医疗费用。
如果 0 免赔，那么这款激进的产品很可能导致保险公司亏损。接下来，要么加价，消费者掏更多的钱。要么停售，消费者失去保障。如果已经有病史，重新买一份保险就不是那么容易了。
目前，百万医疗险的保费只要每年几百元，但是却能提供几百万的报销额度。这种高杠杆的产品，才能真正体现保险的作用。
如果确实难以接受 1 万元的免赔额，还可以另外搭配一份低保额的医疗险。爱签单就不在这里展开了。
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市场热销医疗险对比分析：
接下来，爱签单会以庖丁解牛的方式，和大家一起审视百万医疗险。我们会把百万医疗险一块一块地细分，更加方便大家了解到不同产品的差异。具体产品如下：
众安保险尊享 e 生旗舰版
平安健康 e 生保 2018 plus
中国人寿如 e 康悦 c
泰康人寿健康尊享 c 升级版
太平人寿超 e 保
太平洋人寿乐享百万
华夏人寿医保通
1. 先谈能不能买，再谈好不好
爱签单一直认为，脱离实际谈产品是没有意义的，我们先看能不能买到这款医疗险，然后再看产品好不好。
下面爱签单对上述几款产品的投保规则，进行了详细的对比，具体见下图：
直接说结论：
如果超过 60 岁：建议重点考虑太平洋乐享百万，这款是无需捆绑销售的，而且支持人工核保，适合身体不健康的老年朋友；尊享 e 生偶尔也会开放 60 至 65 岁投保，可以关注。
适用医院：尊享 e 生只限定了二级及以上医院，无论公立和私立都是可以的，而其他很多都是限定了二级及以上的公立医院。
捆绑销售：中国人寿的如 e 康悦 c、泰康健康尊享 c 升级版、华夏医保通都是无法单独购买，需要购买相应的重疾险/年金险，才有购买的资格。也有国寿的伙伴反映，部分地区可以单独购买这款产品，大家可以具体问问。
续保年龄：续保年龄 80 岁还是 99 岁，在爱签单看来都是一样的，对于 1 年期的医疗险考虑几十年后的事情，太遥远了，并不是考虑的重点。
上述四点就是不同产品的基本情况，不同产品规则不同，也是可以理解的。
2. 百万医疗险核保分析
简单来讲，核保就是保险公司为了控制风险，需要审核申请人的健康情况能不能买。具体见下图：
核保对比结论：
如果身体健康：所有产品都是可以购买的，爱签单建议再根据具体的保障、免责、费用预算等来考虑。
如果身体条件不好：比如乙肝、乳腺增生等常见的小毛病，尊享 e 生和平安 e 生保 2018 Plus，都有智能核保的功能，可以立即获得简单的核保结论。如果病情比较复杂，乐享百万还可以提交详细的病历资料进行人工审核，可以重点关注一下。
如果正好需要买其他保险：如果过往存在一些疾病，或者正好想买一款重疾险或者年金险，那么可以考虑捆绑销售的产品，比如中国人寿如 e 康悦 c、泰康健康尊享 c 升级版、华夏医保通，都支持人工核保。
3. 百万医疗险，续保分析
续保是选择一款百万医疗险的关键，也是很多普通人非常容易忽略的地方，保险公司可以通过停售、续保整体加费来降低自己的风险。
爱签单建议大家在选择产品的时候，挑选一款续保条件比较好的，我觉得续保条件好至少要满足如下两点：
不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率。
续保无需保险公司审核。
说白了就是，只要我们购买的时候符合健康告知，后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。
我们可以看到，中国人寿如 e 康悦 c 、泰康健康尊享 c 升级版、华夏医保通都是无法单独购买的，需要购买重疾险和年金险，才有购买的资格。
但是其中两款产品，续保第 1 年和第 2 年居然都是需要审核的，这点从合同条款中已经有了明确的说明。
在所有捆绑销售的产品中，只看续保条件，那么无疑华夏医保通是续保条件最好的。
而在可以单独购买的医疗险中，尊享 e 生旗舰版、平安 e 生保 2018 Plus、超 e 保、乐享百万都是可以的。
另一方面，很多产品在合同中不说明产品停售是否影响续保。这也给部分销售人员留下了误导的空间。而华夏医保通，虽然官网客服答复停售仍然可以续保，但也是没有写入合同。
爱签单建议大家谨慎选择续保需要审核的产品，因为谁都不知道自己什么时候会生病和生什么病。
4. 百万医疗险，具体保障对比
上面爱签单说了那么多，终于讲到一款医疗险的核心了，我们购买医疗险就是为了获得保障，简单来说就是生病住院能够获得尽可能多的报销费用。
虽然都是叫做百万医疗险，但是不同产品的报销限制还是不少的，我们逐一来看：
鉴于基本所有医疗险都在暗示，扣除免赔额 100% 报销，这里产品的共性爱签单就不详谈了，只说有差别的地方。
（1）住院与门诊责任对比：
华夏医保通、乐享百万没有门诊手术的保障，其他产品都是有的。太平超 e 保和乐享百万，住院前后的门诊也是无法报销。这里面尊享 e 生、泰康尊享 c 是做的比较好的。
（2）特殊门诊对比分析：
特殊门诊是最容易被忽略的地方，以标杆产品尊享 e 生为例，包含了以下保障：
（1）肾透析
（2）癌症治疗：化疗、放疗、免疫疗法、内分泌疗法、靶向疗法
（3）器官移植后的抗排异
但是有些产品会在这个基础上做减法，如下所示：
上述三款产品都对特殊门诊做了特别约定，有的不保肾透析，有的特殊门诊不保癌症的免疫疗法、靶向治疗。
不保的内容影响到底大不大，有多严重？这个就没办法衡量了。爱签单只能说，以尊享 e 生为代表的很多产品，都是没有这个限制的。
（3）单项赔付的限额
单项限额就是针对某一类治疗，单独有一个限制的额度，目前很多百万医疗险都是没有单项限额的，而是一个总限额。
例如健康尊享 c，虽然重疾医疗保额是 100 万，例如癌症住院最多赔 100 万，但是癌症的特殊门诊却限制 20 万，而乐享百万对材料费的赔付只限 1000 元。爱签单敢说，是没有多少人能注意到这几点的。
我们写文章的目的并不是为了指出谁好谁不好，只是想把这些信息同步出来，希望普通消费者能有辨别一款医疗险的能力。
5. 百万医疗险，免责条款对比
很多产品的销售页面都强调，不限社保用药，自费药、进口药都能 100% 报销，这给我们营造了一种错觉，好像所有的费用都能报销。
但事实肯定不是这样的，每款产品都有自己的除外责任，我们具体看一下：
仅以心脏支架为例，心脏支架是心脏介入治疗的主流手段，一些心脏有问题的朋友，对心脏支架应该并不陌生。
可以确定的是，爱签单看到过尊享 e 生的心脏支架赔付案例，而且合同中责任免除部分并没有把支架列为免责。而乐享百万明确在合同中写明不赔血管支架等人工器官。
另外不同公司的合同书写格式不同，医学定义和分类也不同。还是以心脏支架为例，有的公司定义为人工器官，有的归类为手术费，有的压根就没有提。这就导致了医疗险里面有模糊的地带。
为此爱签单电话咨询了不少保险公司客服，很多客服都只回答了一些笼统的套话。例如某“老五家”的大公司客服，告诉爱签单他也不确定，但是所有人都是可以申请理赔的，也不愿意帮忙咨询理赔部门……
当时爱签单就无语了，所有公司肯定都可以申请理赔的啊，买了医疗险还不让申请理赔吗？可是，能不能申请和能不能报根本就是两回事啊！
对于免责条款，分析到这个层面，爱签单已经尽力了，我们提供的信息也仅供大家参考。
6. 免赔额与增值服务
上面对比了那么多，我们再来看看免赔额与增值服务，一个简单的免赔额里面也藏着不小的学问。
（1）百万医疗险，免赔额对比
我们可以看到不同的产品对免赔额的处理方式会有所不同，绝大部分产品，社保报销的部分，是不能抵扣免赔额的。
比如治疗费用 20 万，社保报销 10 万，那么大部分医疗险在扣除社保报销后，仍然有 1 万的免赔额，扣除 1 万免赔额后的部分才可以报销。
但是泰康健康尊享 c 是一个特例，社保报销的部分也可以抵扣免赔额。上面的例子中 20 万的费用，扣除社保报销 10 万，那么泰康尊享 c 就没有免赔额了，这是一个加分项。
虽然大部分产品都有 1 万的免赔额，但是这 1 万是可以用小额医疗保险来抵扣的。但太平超 e 保又是一个特殊，就是 1 万的免赔额用其他商业保险也没办法抵扣，这是一个减分项。购买这款产品的朋友需要注意理赔顺序，这里就不展开了。
（2）百万医疗险，增值服务对比
我们知道，保险公司为了增加产品的竞争力，提供了很多的增值服务，其实这些增值服务也是非常值得关注的。
目前很多产品都有提供绿色就医通道的服务，而尊享 e 生在增值服务这条路走得更远，除此之外还提供了医疗费用垫付、6000 元法律费用、外购药报销等增值服务。
我们知道有一些新药和特效药，医院并不一定有。如果是必须的药品，在医生签字盖章认可后，在社保定点医院购买也是可以报销的。
爱签单在尊享 e 生的产品宣传页面，找到了如下的说明：
整体来讲，尊享 e 生是非常不错的产品，属于市场的领导者，并且经过近两年的不断完善，产品保障与体验都做得非常好，而且销量非常大的，爱签单对于尊享 e 生的稳定性持积极乐观的态度。
关于增值服务，这里爱签单就不详细说明了，大家可以看一下表格就好。
7. 百万医疗险，价格对比
保费是每个人都关心的，毕竟花钱买保障，保费就是从口袋里拿出的真金白银。我们看一下今天测评产品的保费对比：
建议大家重点关注有社保的保费，爱签单一直都强调，社保是每个人的基础保障，建议每个人都至少购买新农合、城居保、职工医保中的一项。
我们以 30 岁为例，普遍的产品价格在 300 元左右。不过泰康的健康尊享 c 价格会稍微贵一点，毕竟社保可以抵扣免赔额，但贵这么多到底值不值，爱签单也不好说。
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写在最后
通过今天的文章，我们可以清晰地看到，一款看似简单的医疗险，里面涉及的范围是非常广的。
保险销售天然地存在信息不对称的问题，我们不能想当然地认为贵的就一定是最好的，也不能说大公司的产品就一定是最好的，每款产品都有自己的优势和不足。
自 2016 年众安尊享 e 生引爆市场热点后，各种百万医疗险就一窝蜂地推出。具体怎么选，选哪款，爱签单没办法给大家一个准确的建议。保险永远是适合自己的才是最好的：）
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