有乙肝就不能买保险吗？真相是…

新年假期刚过，爱签单听朋友打趣说：这十多天的大鱼大肉下来，一大波「非标准体」即将来袭。

这种说法还是挺有意思的，指的是身体指标的异常（例如三高、脂肪肝），会影响到购买保险。所以，我们平时一定要注意饮食规律，保持身体健康。

说起非标准体投保，有一个群体也是很常见的，那就是乙肝人群。爱签单今天就和大家谈谈乙肝投保那些事儿，具体包括：

• 你的「乙肝」，可能不是「乙肝」。

• 有乙肝还能不能买保险？怎样买？

• 案例：乙肝患者如何购买保险？

1

此「乙肝」非彼「乙肝」

说起「乙肝」，大家第一时间就会联想到「大三阳」、「小三阳」和「乙肝病毒携带」，但是绝大部分的人都不知道，大小三阳也好，病毒携带也好，并不一定意味着患有「乙型肝炎」。

医学上对这几个概念，是有严格区分的：

• 乙肝：是一种统称，通常包含大小三阳、病毒携带、乙型肝炎等情况。

• 乙肝病毒携带：指「乙肝两对半」检查中（如下图），表面抗原阳性。

• 乙肝大三阳：表面抗原、e 抗原、核心抗体（c 抗体），三项阳性。

• 乙肝小三阳：表面抗原、e 抗体、核心抗体，三项阳性。

• 乙型肝炎：由于乙肝病毒的持续感染，引发肝脏炎症。

爱签单小结：

无论是大三阳还是小三阳，如果肝功能正常，就不属于乙型肝炎。反观乙型肝炎患者，有可能是大三阳或者小三阳，而且肝功能是异常的。

除了乙肝两对半外，还有一些乙肝的辅助检查，大家可以适当了解一下：

• 乙肝病毒基因（HBV-DNA）：这是乙肝病毒感染的最直接、特异性强和灵敏性高的指标。HBV-DNA 阳性，提示病毒复制活跃和具有传染性。

• 肝功能检查：通常用 ALT、AST 等指标来判断肝细胞的损伤程度。

• 腹部 B 超检查：判断肝脏大小和形态、肝内重要血管情况以及有无占位性病变。

• 甲胎蛋白检查：诊断肝癌的重要指标。

2

有乙肝还能不能买保险？怎样买？

我国是乙肝大国。根据世卫组织 2015 年的数据，我国是世界上乙肝感染率最高的国家之一，大约有 9000 万名乙肝病毒慢性感染者。

而且每 10 名慢性感染者中，就可能有 3 名会出现危及生命的严重并发症，例如肝硬化和肝癌。所以保险公司一般对乙肝人群的投保审核非常严格。

下面我们分情况来说：

1. 仅为乙肝病毒携带（含大小三阳）

这种情况是最常见的，乙肝两对半显示为大小三阳、肝功能正常、HBV-DNA 低于检测下限，差别是大三阳的病毒复制和传染性比小三阳要强一点。

投保思路 1 ：找不审核病毒携带的产品

例如曾经销售火爆的阳光随 e 保重疾险（已停售），它的「健康告知书」仅仅询问了是否有乙肝大三阳？那么，如果你只有小三阳，自然就是符合购买条件的。

阳光随 e 保「健康告知书」第 8 条：

8. 是否曾患有或被告知患有下列症状或疾病？

（6）严重肝脏疾病（乙肝大三阳，转氨酶高于正常值 2 倍以上，丙肝，酒精性肝炎，肝硬化，肝功能衰竭）；

爱签单也了解到，目前有不少产品只询问了是否曾经患有肝炎？所以，理论上无论是大小三阳，只要肝脏没有炎症，也是可以购买的。

但是，这里也要提醒一下，也有部分产品还是会询问是否有体检指标异常？很明显，大小三阳是属于异常的，需要告知保险公司进行审核。

投保思路 2 ：选择可以核保的产品

我们知道，很多互联网保险是不提供核保服务的。如果不符合健康告知，直接就不能买。又或者，不审核病毒携带的产品无法满足我们的需求。那么，我们选择可以核保的产品就好。

一般我们需要提供乙肝的相关检查检验报告给保险公司审核，资料要尽量详细（参考文章第一段）。

根据爱签单的了解，很多公司都接受加费承保，甚至直接正常承保。如果资料不够详细，保险公司有可能会下发体检通知，甚至直接延期承保。

2. 乙型肝炎患者

虽然说肝炎患者的情况要严重很多，但是投保思路是一样的。

根据爱签单的了解，市面上几乎没有不审核肝炎的产品。绝大多数时候，还是需要提供详细病历给保险公司审核。根据具体病情和投保险种，从加费、延期、除外到拒保，都是有可能的。

爱签单提醒：

由于每家保险公司的审核标准存在差异，即使是同一个申请人，不同公司的核保结果是不一样的。所以，建议大家多投几家公司，很可能会有惊喜哦。

3

案例分析：乙肝患者如何投保？

虽然前面洋洋洒洒说了这么多，爱签单担心，还是有朋友是蒙的，所以这里举一个真实的案例：

A 女士今年 39 岁，有乙肝小三阳（非肝炎）。在经纪人的介绍下，投保了一款多次赔付的重疾险，不但保障好，而且性价比高。

由于最近没有体检，所以提交了两年前的体检报告。没想到，保险公司却作出了延期承保的结论：

经过与经纪人的沟通和商量， A 女士决定同时投保另外三家保险公司。其中， B 保险公司经过初审后，安排 A 女士到当地医院进行体检。

根据最新的体检报告，三家保险公司作出了不同的核保结论：

• B 公司：加费 15%，保障内容不变；

• C 公司：加费 20%，保障内容不变；

• D 公司：正常承保，不加费。

最终，A 女士选择购买了 D 公司的重疾险。

4

爱签单总结

通过今天的分析，我们知道即使是乙肝患者，也无需过分担忧。只要积极进行治疗，情况稳定后，还是很有可能顺利购买保险的。

由于乙肝是一种非常难以治愈的疾病，爱签单建议大家一定要提前接种乙肝疫苗。同时也要定期进行体检，因为疫苗有过期失效的情况，有可能需要再次接种。

如果身边有乙肝患者，也无需过分紧张。因为乙肝病毒只能通过性接触、血液和母婴传播，日常一起生活是不会受到感染的。

如果想要了解更多的保险规划，请联系转发此文的专业人员，我们共同为您打造一个幸福美好的未来。