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有乳腺疾病,还能买保险吗?

2018-03-09 爱签单 爱签单


说到女性重大疾病,很多人第一时间就会联想到乳腺癌。这也是国家癌症中心发布的2017年癌症数据报告中,女性发病率最高的疾病。


我们知道,乳腺癌是乳腺疾病中最严重的一种。而在日常工作中,保险顾问遇到的,更多的是乳腺增生、乳腺结节等情况。


今天爱签单就和大家谈谈,乳腺疾病核保的那些事儿,主要内容有:


  • 常见的乳腺疾病都有哪些?

  • 有乳腺疾病,还能买保险吗?

  • 真实案例:乳腺疾病如何核保?


1

关于乳腺疾病,我们需要知道这些:


在谈到具体疾病之前,我们先来简单地了解乳房的基本结构。爱签单曾经听过一位医生朋友的生动介绍:



乳房就像一个装满葡萄的袋子,每颗葡萄都是一个乳腺小叶,把葡萄连接起来的枝干是乳管,而这些枝干最终在乳头汇合。


下面我们再来看看常见的乳腺疾病:


1. 乳腺增生


据调查约有 70%~80% 的女性都有不同程度的乳腺增生,多见于 25~45 岁的女性。



乳房的运作,由体内激素调节,这就造成了。在排卵前,乳腺小叶和乳管会扩张,为有可能到来的宝宝做准备。这就是正常的生理性增生。如果之后没有怀孕,乳腺小叶又会收缩和复原。


但是在这个过程中,可能有一部分的乳腺小叶和导管复原得不好,维持了扩张的状态。这就造成了乳腺组织结构紊乱,甚至出现持续存在的结节与疼痛。这种情况就是乳腺增生症。


乳腺增生的分类:

① 乳腺小叶增生:是乳腺的初期增生,多发生在 25-35 岁,症状表现较轻;

② 乳腺导管扩张:是乳腺初期增生的进一步发展,也称为乳腺腺病,多发于 30-45 岁;

③ 乳腺囊性增生:乳腺导管扩张,合并上皮细胞增生,多发生在 40-55 岁。


2. 乳腺结节


乳腺结节是一种症状,而不是一种疾病,常见于乳腺增生及乳腺肿瘤,其中肿瘤又分为良性和恶性。很多女性朋友都会听说过乳腺纤维瘤,这种就是最典型的良性肿瘤。


需要指出的是,在做手术和病理检查之前,我们无法100%确定结节的性质,到底是属于良性,还是属于恶性?


乳腺结节的分类:

① 良性肿瘤:乳腺纤维腺瘤、乳腺脂肪瘤、乳腺导管内乳头状瘤等;

② 恶性肿瘤:乳腺癌和乳腺肉瘤。


2

乳腺疾病如何核保?


在日常的核保实务中,核保员会先对申请资料进行简单的分类,再根据不同的情况审核。


情况一:疾病已经明确诊断


对于乳腺增生、乳腺囊肿、乳腺纤维瘤,都是属于良性病变。虽然也有恶变的可能性,但是概率很小,风险相对确定。所以核保再根据具体的险种来审核就可以了。


这种情况下,一般重疾险可以标准体承保,医疗险需要对相关疾病免责,例如不保障乳腺增生症的治疗。


情况二:有 BI-RADS 分级


目前很多医院的超声报告都会包含 BI-RADS 分级。简单来说,这是一套判断肿瘤性质的标准。


BI-RADS 分级含义:

  • 1 级:正常乳腺,未发现异常病变;

  • 2 级:良性病变,可基本排除恶性,定期复查即可;

  • 3 级:可能是良性病变,恶性率一般 <2% ,建议每 3-6 个月复查;

  • 4 级:可疑恶性病变,恶性率 2%-95% ;

  • 5 级:高度可能恶性,可能性大于 95% ;

  • 6 级:已活检,证实为恶性。


根据具体的分级,一般作如下审核:


  • 2-3 级:如果有实性结节,重疾险和医疗险需要除外责任。如果无实性结节,视为良性表现,重疾险有可能标准体承保,医疗险需要除外责任;

  • 4级以上:恶性可能性相对较高,一般需要延期观察,建议客户去医院进行明确诊断。


情况三:没有 BI-RADS 分级


如果申请人提供的超声报告没有具体的 BI-RADS 分级,核保员会根据超声征象作出判断,具体可以参考下表:


需要指出的是,在这种情况下,很多核保员都会处理得相对谨慎。比如说判断良恶性的指标有 10 个,只要里面有 1 个特征不符合良性的表现,核保员很多时候就会给出保守的结论。


例如:结节大小在 1 cm以内,呈椭圆形,内部没有血流信号,无钙化灶,但是结节的边缘不光滑。这时候,核保员也不会作出良性的判断。


在了解了结节的性质后,核保结论就显而易见了。如果是良性的,重疾险有机会标准体或者除外责任承保,医疗险一般至少除外责任。如果有恶性的征象,很可能就会延期处理。


爱签单提醒:



由于每个保险公司的审核标准都不一样,对于有健康异常的情况,建议同时投保几家保险公司,并从中选择核保结论最好的公司。


3

两个真实的核保案例


通过上面的分析,我们已经对乳腺疾病的核保有了大概的了解。在这一部分,爱签单和大家一起看两个真实的案例。


案例 1 :


女性客户,营业员, 26 岁,告知近期左乳疼痛门诊就诊,触诊无占位病变,附超声显示左乳囊性回声改变,内部结构紊乱,可查到分布不均的粗大光点或光斑。


这种超声征象为良性的可能性比较大,无结节描述,考虑为乳腺增生症。对于这个客户仅需医疗险除外乳腺增生,其他险种标准体承保。


案例2:


女性客户,杂货商, 42 岁,告知曾经做过乳腺纤维瘤切除手术,后来复查乳腺超声,显示仍然有乳腺结节,分类为 BI-RADS 3 类。近期再次复查乳腺超声分类相同,且结节并未增大。


结合客户既往病史及目前复查超声描述,虽然无明确诊断,但是可以对重疾险除外乳腺恶性肿瘤,将最坏的结果排除在外。而医疗险延期至明确诊断,其他险种标准体承保。


4

爱签单小结:


对于客户存在健康异常的情况,核保的目的并不是为客户确诊,而在而在于评估客户最有可能发生的风险情况。



所以,所有延期案件都是因为核保无法分清疾病性质,风险不明,需要客户去医院确诊再来投保。而除外的案件,也并不是客户已经有了该疾病,而是有很大概率会发生这种风险。


总之,保险是一个概率事件,核保的目的在于防患于未然。


如果想要了解更多的保险规划,请联系转发此文的专业人员,我们共同为您打造一个幸福美好的未来。


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