金融报道丨2021年银行业罚单一览：逾4000张罚单罚没超18亿元 信贷、理财违规仍是监管重点

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文 | 钱晓睿

来源 | 财经网金融

2021年，银保监会全系统合计对银行业开出4027张罚单，较上年环比增长4%；合计罚没金额达18.69亿元，较上年环比增长21%，处罚的频率和力度均超过2020年。

2021年，监管部门坚持对银行业存在的违法违规行为进行严查严处。据企业预警通数据显示，2021年全年，银保监全系统针对银行业共开出罚单4027张，合计罚没金额达18.69亿元，罚单数量与处罚金额均超过2020年。

从罚单数量来看，国有行和农商行是领取罚单的主力军，前者因其分支机构众多，后者则因为群体庞大，在2021年分别领下罚单1132张、1110张，占全年罚单总数的28.1%、27.6%。

从处罚金额来看，2021年银保监会合计下发了15张处罚金额超过千万级以上的罚单，国有行和股份行“平分秋色”分别领下6张千万罚单，同时累计处罚金额最高的银行也来自股份行。

从处罚事由来看，信贷业务违规依然是银行被罚“高发区”，其中信贷资金违规输血房地产仍是监管重点。而理财业务方面的违规则使得监管屡屡重罚，罚下千万罚单毫不手软。另有多家银行因为内控不足、员工管理不到位、导致案件发生，被监管处罚，多名责任人一同被禁业的现象时有发生。

强监管高压不减 

2021年银行业被罚超18亿元 

过去一年，银保监会保持对银行机构不合规行为的监管力度。据企业预警通数据显示，截至2021年末，银保监会全系统合计对银行业开出4027张罚单，较上年环比增长4%；合计罚没金额达18.69亿元，较上年环比增长21%，处罚的频率和力度均超过2020年。

就罚单数量来看，由于机构众多，针对国有行和农商行的罚单占据了“半壁江山”。2021年，国有行、农商行分别领下罚单1132张、1110张，占全年罚单总数的28.1%、27.6%。其次是城商行收下罚单808张、股份行651张、村镇银行360张、农信社346张、政策行110张。

从处罚金额来看，2021年处罚金额达到千万级以上的罚单合计有15张，国有行和股份行分别领下6张，政策行、农商行、外资行各领1张。其中处罚金额最大的罚单来自股份行中的民生银行，因多项理财业务违规被罚款1.145亿元，是年内唯一一张亿元罚单。同时，民生银行全年累计被罚1.35亿元，也是年内累计被罚金额最高的银行。

亿元罚单以及多张千万罚单的存在使得股份行在2021年的累计处罚金额最高，12家股份行合计被罚6.97亿元，占全年总处罚金额的35.3%，其次为国有行合计被罚4.59亿元，占全年处罚金额的24.6%，农商行被罚2.5亿元、城商行2.54亿元、政策行9258.8万元、村镇银行7157.54万元、农信社5133.4万元。

值得一提的是，2021年，农商行罕见领下千万罚单。12月31日，成都农商行因股权变更未经行政许可、未审慎审查接受不具备入股条件的受让人作为股东等违法违规行为，被四川监管局罚款1100万元。这既是该行历史上领下的最大金额罚单，也是近三年来银保监会对于农商行开出的唯一一张千万罚单。

处罚对象方面，银保监会严肃责任追究，细化职责分工，并坚持双线问责，在问责直接责任人的同时，也对管理不尽职、履职不到位的管理人员进行处罚。2021年以来，银保监会全系统累计处罚责任人员2055人次，超过处罚银行业金融机构的1972家次。个人处罚中，共有194人被处以禁业处罚，其中88人被处以终身禁业处罚。

信贷、理财违规仍为监管重点 

部分银行内控合规管理薄弱

信贷业务作为银行的核心业务，相关违规仍是银行机构频频被罚的主要原因。据财经网金融梳理，2021年涉及贷款业务违规的罚单合计有2323张，占全年罚单总数近六成。贷款“三查”不尽职、贷款资金被挪用、统一授信管理不到位等违规行为屡见不鲜。

其中，在“房住不炒”的基调下，监管部门对涉房信贷保持着强监管态势。在2323张涉及信贷违规的罚单中，有470张直指涉房信贷违规，占比超20%。包括“个人贷款资金违规流入房地产市场”、“流动资金贷款违规流入房地产开发企业”、“向项目资本金不到位的项目发放房地产开发贷款”等等。

为防止银行资金绕道违规流入房地产市场，银保监会多次对于涉房贷款违规的银行进行集中处罚。2021年7月27日、28日，上海银保监局连发22张罚单，严防信贷资金流入房市，包括中、农、工、建、交五大行及招商银行等，建设银行涉房贷款违规问题较为严重，共有1家分行、7家支行被罚，合计处罚金额达410万元。

与此同时，理财业务方面的违规在2021年同样备受关注，监管层屡次下发千万罚单。5月21日，银保监会对华夏银行、渤海银行等5家金融机构及相关责任人员依法作出行政处罚决定，处罚金额合计约3.66亿元。其中华夏银行因部分理财产品信息披露不合规并使用理财资金对接本行信贷资产、出具的理财投资清单与事实不符或未全面反映真实风险等多项违法违规行为，被罚款9830万元；渤海银行因投向权益类资产及集合资金信托计划的理财产品面向一般个人客户销售等多项违法违规行为，被罚款9720万元。

7月16日，银保监会再发布通报称，近期对民生银行、浦发银行、交通银行开展了影子银行和交叉金融业务专项现场检查，发现这3家银行在理财业务中分别或同时存在风险隔离不到位，理财产品之间、理财产品与自营业务之间的不当交易仍时有发生；产品管理不规范，未完全执行“穿透式管理”要求，部分理财产品未准确登记、报告和披露底层资产信息等问题，分别给予罚款1.145亿元、6920万元、4100万元，累计被处罚2.147亿元。

光大银行金融分析师周茂华指出，这些案例主要涉及理财业务资金投向存在违规，理财产品信息披露不规范，投资者适当性管理及理财产品之间风险隔离不到位，少数甚至是屡查屡犯等，反映部分金融机构内部治理不完善，绩效考核不够科学合理，业务员综合素质有待提升，内部依法合规开展业务文化尚未深植等。

内控不足还体现在银行存在案防及员工行为管理不到位的问题，这也是2021年银保监会处罚的重要原因。据财经网金融梳理，2021年，涉及此类违规的罚单合计有680张，在处罚机构的同时，也常常伴随着多名责任人一同被罚禁止从事银行业工作的现象。

2021年4月16日，因对晋州恒升村镇银行违规发放借冒名贷款负有责任，该行合计9名责任人员被处以终身禁业的处罚，于英军被取消终身高级管理人员任职资格、禁止终身从事银行业工作；周青松、郭欣、周翠欣、黄策、杨猛、李浩天、郑川广、刘晓被罚禁止终身从事银行业工作。

银保监会也多次强调银行业要加强内控管理，提升金融风险防控能力。2021年11月24日，银保监会办公厅发布关于持续深入做好银行机构“内控合规管理建设年”有关工作的通知，指出部分银行治理管控薄弱，“两会一层”履职不充分，个别银行甚至监督制衡机制失效、内控合规管理形同虚设。并要求各银行机构必须深刻认识稳健合规是商业银行经营的底线要求，要持续开展自查自纠和屡查屡犯问题整治，对突出问题必须心中有数、持续跟踪整改，开展常态化的内控检查排查和内部控制评价，做到防患于未然。

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