存量房贷有救了！“商转公”来了，杭州有新动态

今年以来，5年期LPR多次下调，全国各地的房贷利率也是一降再降。

看着利率降下来，去年买在利率高点的购房者无疑是最羡慕的。

存量房贷该怎么降呢？其实“商转公”是一种很好的解决方案。

据中指研究院统计， 2022年以来，截至9月末，全国已有近20城推行“商转公”。

那么，杭州会不会跟进呢？主管部门也有了回复。

先说说什么是“商转公”吧，这实际上是商业银行与公积金中心的一种债权转让行为——

即由借款人与商业银行的债权债务关系转变为借款人与公积金中心的债权债务关系，借款人由向商业银行偿还贷款变为向公积金中心偿还贷款。

简单的说，本来是还银行贷款，现在是还公积金中心贷款。

但一来一去，两者的利率差非常明显，所以“商转公”可以实质性减轻购房者的月供压力。

不过，“商转公”也有一些硬性要求，并非人人都满足。

例如，办理“商转公”业务需取得房产证后方可进行，所以期房是不能办理的。

除此之外，已经启动“商转公”的地区，也有一些更加细化的要求。

来源常州公积金中心

近期，常州重启住房公积金“商转公”贷款业务，按照最新政策，普通家庭最高可转贷90万，重启两周帮助缴存人减少商贷利息支出共计3705万元。 

去年，常州首套房利率基本在5.85%-6%，而目前常州公积金首套利率为3.10%，“商转公”后利率普遍可以下降2.5%-3%。

但如果申请了“商转公”，通过后需要在两个月之内还清商贷后，再转公积金贷款，这对于刚需来说还是有很大压力的。

比如，福州的“商转公”业务暂只覆盖购买首套房或首次申请公积金贷款的当地缴存职工家庭。

不过，不同城市的政策也有不同。

青岛“商转公”业务，首批支持家庭唯一住房，且组合贷、烂尾楼均不支持“商转公”。

在长沙，符合“阶段性首套房可提可贷”政策，可以申请“商转公”，但是，如果期间购买了二套房，那就不能办理了。

总的来看，虽然很多城市已经开展了“商转公”业务，但覆盖的群体依旧有限，基本只有首套房能够受理。

自从9月以来，已经有20余个城市推出“商转公”政策。

在浙江，与杭州同为副省级的宁波早已开放“商转公”、温州、湖州、嘉兴、衢州等或重启、或一直支持“商转公”。

不过，杭州暂时还没有开展“商转公”业务。

其实，杭州购房者的对“商转公”是非常渴望的，因为去年房贷利率普遍很高，首套动辄6.1%、6.2%，购房者的房贷压力很大。

现在，杭州普遍的首套房贷利率已经降到4.3%，相隔一年，差了2%。

而且，从10月8日开始，杭州已经正式启用3.1%的5年以上住房公积金贷款利率。

根据杭州最新的公积金贷款额度，也就是个人最高能贷60万，夫妻最高能贷120万。

如果120万贷款从商贷（利率6.2%）变成公积金贷（利率3.1%），30年的利息会减少60多万。

对于大众的呼声，杭州市住房公积金管理中心已经给出了回应：

杭州住房公积金管理中心目前没有将商业住房贷款置换为公积金贷款的业务，其原因是公积金资金使用率持续处于高位，还需通过融资来解决流动性问题，暂不具备开展此类业务的能力和条件。

房管局回复

杭州公积金中心在年度报告中提到，2021年资金运用率高达94.5%，其中80%的支出与住房有关。

来源杭州公积金中心

所以，在这样的背景下，杭州“商改公”业务短时间还是无法开展的，大家只能再耐心等等了。

近日，国务院召开了电视电话会议，其中提到，继续深化利率市场化改革，发挥存款利率市场化调整机制作用，释放贷款市场报价利率(LPR)形成机制改革效能，促进降低企业融资和个人消费信贷成本。

所以虽然LPR今年已经调整了很多轮，但接下来依旧有望持续下降。

虽然LPR目前没有对存量房贷直接起作用，不过等到明年1月1日，也就是LPR重新定价日，很多人的房贷利率都会有变化。

新的房贷利率将采用2022年12月的5年期LPR+固定BP，按照目前的信贷环境，LPR基本上没有大涨的前提，所以明年的存量房利率应该会下降一点。

另外，在浙江多城市实行带押过户后，昨晚杭州也正式官宣了，也算是一个好消息。

其实政策之间是有互通性的，浙江已有多城市实行商转公，杭州虽然短期不会跟进，但依旧可以期待下。你觉得杭州会跟进吗，可以在评论区一起聊聊~

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