“带分红，保费便宜，保额高，跑赢通货膨胀......”，香港重疾险的魅力不过如此！
7月10日，国家统计局公布6月份的通胀数据，根据数据：中国6月CPI同比上涨是 1.9%，连续3个月低于2%。6月份PPI同比 4.7%，连续3个月上涨。
CPI称为居民消费价格指数，反映的是与居民生活相关的居住、生活用品及服务、交通和通信等价格的变动情况。一般是统计部门直接派人到商场、超市、农贸市场等进行网点调查采集。PPI指的是工业生产者价格指数，反映的是企业原材料和出厂品价格变动情况。
6月份1.9%的物价上涨幅度低于年初定下的3%目标，但是高于目前1.5%的银行一下定期存款利率，也就是按照1.9%的物价涨幅，原本100块钱你可以买到价值100元的商品，你存进了银行，一年后本息是101.5元，但当时的商品已经上涨到了101.9元，实际上你100块钱的购买力下降了。
手上钱购买力下降的原因不是因为通胀太高了，而是利率太低了（1.5%的基准利率是历史最低水平），而1.9%的通胀率也是非常低的水平。
还不明白，给你一张图自己体会：
负利率时代，把钱存银行的都哭了...
打个比方：去年底你有10万块钱，能够买一辆汽车，你把这10万元存到银行一年，一年后本息为101930元，然而这时候汽车的价格涨到了102500元，你的钱已经买不到一辆汽车了。
10万元存银行一年不仅没有升值，反而贬值了570元，还不如一年前就花出去。
作为全球金融中心之一的香港，保险行业的发展已经相当成熟，良好的经营环境也给了香港保险很多得天独厚的优势。相较于内地保险，香港保险产品的价格优势非常明显，这一点从产品的成本费用方面已经很容易体现：
1. 香港保险受保群体的“死亡率”与“发病率”都要比内地低很多
受保群体的“死亡率”与“发病率”是决定重疾险定价的关键。“死亡率”与“发病率”低，保险的价格就更便宜。香港的人均寿命全世界第一，医疗技术也属世界前列，这些优势都为香港保险的超低价格打好了基础。
同时，由于香港保险代理人的职业素养要求他们恪守行规，在香港很少会出现代理人为投保人隐瞒病史而向保险公司“骗保”的现象。而这种事情在国内其实时有发生，并且很多内地保险代理人打着“两年不可抗辩条款”的幌子，声称即使带病投保，如果两年内保险公司查不出来也一定要赔（事实上，“不可抗辩条款”并不适用于刻意隐瞒病史的“骗保”）。
实际上保险公司也并非不知情：保险公司会靠提升产品的定价，来弥补投保人带病投保给公司造成的损失。而作为一个健康的投保人，他的保费无疑是被一起拉高了。
目前，内地客人赴港投保的人数日益增多。据统计，目前香港保险公司所签发的寿险保单，有1/4是被内地客人买走。或许会有朋友怀疑，这么多的内地客人来投保，难道就不会拉高香港整体的“死亡率”与“发病率”吗？
由于内地客人大批赴港投保的历史不超过10年，因此尚未有足够的数据来证实此影响的存在。然而，根据我们的观察，大多数赴港投保的内地客人，都是拥有良好教育水平、对生活水平有较高要求的一群人。
因此，“有经济实力来香港买保险”已经是对投保人的健康水平做了第一次筛查，以确保购买香港保险的内地客人是风险较低的人群。
2. 香港企业税率16.5%为亚洲主要国家最低，远低于中国的企业税率25%
企业向政府缴纳的税款占了保险公司费用的很大一个部分。为了保证公司能获取足够的利润，公司一定会将税的费用转移到消费者身上(。更何况，国内的保险公司，不止要向政府缴纳高额的税款，还需要承担企业员工的养老金支付，这些都无形增加了公司的压力。国内种种强制性的企业费用支出，实际上都大大提升了产品的价格，保险也不例外。
3. 资本投资环境好，香港保单可用外币（如美元）作为货币单位
香港是亚洲的金融中心，资本市场的投资环境自然较内地市场有天然优势。从保险公司的资产投资收益来看，由于目前内地的经济发展速度很快，并且香港目前正处于一个低市场利率的环境下，所以单从收益率来看，香港保险或许并不具有绝对的优势。然而，能够方便地在全球投资，购置外币资产，则是内地保险公司做不到的。因此，以美元为货币单位的香港保单，对很多想要持有外币资产的投保人有很强的吸引力。
4. 香港保险市场的发展程度高，竞争激烈，价格更透明
与保险业最近几年才慢慢进入高速发展的中国相比，香港的保险业已经发展了近一个世纪之久，全球几乎所有的大型保险公司都有在香港开展业务。成熟的企业管理制度与先进的技术，会使公司的运营更有效率。
同时，由于成熟市场上竞争更为激烈，很难形成一家独大的局面，因此产品的价格就更低。在香港保险市场上，性价比不够高的产品，不久便会被市场所淘汰。
5. 香港重疾险有分红，合理应对通货膨胀
香港重疾险「有分红」这一特点，在我看来是香港重疾险最大的优势，没有之一。
货币增发，货币都会逐渐贬值，过去30多年，人民币的通货膨胀高达6倍。从购买力的角度看，则下降得更多（中国广义货币M2自2000年以来增长了十倍还多）。一份重疾险如果不带分红，保额将一直维持在同一个水平上，它根本无法抵御未来的通货膨胀。
以香港某热销重疾险为例，0岁的小男孩投保10万美金保额，在未来发生理赔时，包含分红的预期赔偿将为：
20岁时：13.0万美金；
30岁时：15.6万美金；
55岁时：28.4万美金；
65岁时：36.6万美金；
80岁时：104.3万美金。
能抵御通货膨胀的重疾险，才是好重疾险！
当然，家庭保险的配置思路也是极其重要的，如图：
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