保单受益人不写，保单白买！
朋友小楠是一名设计师，自己收入相当不错，结婚两三年，给自己和前任老公都买了重疾保障，受益人都写的对方名字，收到保单之后，就锁在柜子里面，置之不理。
后来由于生活方式不同，和前任老公每天不停的争吵，经过双方协议最后选择离婚。因为结婚前有财产公证，所以在离婚时没有因为财产引起纠纷。
离婚两年，小楠遇见了现任老公，两人很恩爱。最近一次和她闲聊时，我随口问了一句：你买的保险，受益人改了吗？
当时小楠目瞪口呆的看着我，什么是保险受益人？为什么需要修改？小编也是很震惊，离婚后居然忘了对保险进行分割！
法律层次上，可分为：法定受益人，指定受益人。
保险层次上，可分为：身故金受益人，满期金受益人。
对于这几个专业名词，可能部分人不是很了解，就跟大家做个解释吧：
指定受益人：由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人，指定受益人没有人数的限制，投保人或者被保险人可以指定一个人或者同时指定几个人为受益人。
法定受益人：如果投保人或者被保险人没有指定受益人，那么保险金就只能按照我国《继承法》的规定，由法定继承人来继承。《继承法》规定的第一顺位继承人包括：配偶、子女、父母。
身故金受益人：就是被保险人身故，领取保险金的人。
满期金受益人：就是保险合同期满，领取保险金的人。
名词都很好理解，那投保时应该选择法定受益人好？还是选择指定受益人好呢？
1.不用还债。未指定受益人的，被保险人死亡之后，其人身保险金作为遗产处理，优先用来清偿债务或赔偿，其次才是法定受益人继承。指定受益人的，就可以做到“父债子不还”，能够全部继承保险金。
2.避免家庭纠纷。很多人在投保时，可能会觉得“法定”受益人就是最亲密的家人，就算不写上具体的名字，最后遇到了保险事故，赔偿金也是给他们的。但随着时间的发展，家庭结构和人员关系会发生变化，没有确定好受益人，最终的赔偿结果可能与投保初衷存在较大出入。
3.避免被征收遗产税。如果没有指定受益人，保险金往往会被认定为遗产，保险公司会将这笔钱赔给法定受益人。一旦遗产税开征，受益人最后实际到手的保险金额就会打折扣。而指定了受益人的话，就可以免征税费，所获得的是最直接和最完整的赔偿金。
4.理赔资料相对简单。如果指定了保单受益人，当被保险人身故后，指定受益人所要提交的材料会少一些。只需要提供保险合同、受益人的身份证明、受益人的银行账户、被保险人的死亡证明，以及其它与确定保险事故的性质、原因等有关的证明和材料。但如果是法定继承人的话，还要提供可证明合法继承权的相关权利文件，操作起来稍微有一些复杂。
保险法定受益人的弊端：
1.虽说人身保险身故金是免于偿还债务的，但若是没有指定受益人，人身保险身故金首先是用于偿还其所负债务（如：企业债务、房贷、车贷等），剩余的金额部分才可由其法定继承人继承。
2.在实际的理赔操作过程中，由于法定的受益人保险公司无法确定，通常要求全部法定受益人到公证处作继承权公证，这也需要受益人付出一定的费用，按受益额的 2% 收取，最低200元。
3.保险金将作为遗产，按继承顺序进行分配，一旦国内的遗产税开征，法定继承人就可能得上缴5%~20%不等的遗产税。
总之，想说的是：“指定”优于“法定”。如果受益人是指定的，被保险人一旦死亡，指定的受益人就可以直接得到保险公司的保险赔偿。同时，指定的保险受益人获得的理赔金不需抵债，也不征收遗产税。
说了这么多，对于大家来说，最重要的是应该怎么做。这里给出一些建议：
1.受益人可以是多人，但应在保单上详细写明各受益人的受益顺序和份额，才可避免后期受益人之间的纷争。
2.人身保险合同的保险期限一般较长，指定受益人时要考虑好谁是你最想保障的人，别到时后悔莫及。
3.受益人是可以随时提出书面变更的，费用是全免的。当投保人与被保险人不是同一人时，投保人变更受益人时还需经被保险人同意。
4.保险公司收到申请，在保单上批注或出具批单之后，才能产生变更效力。
5.要做好被保险人告知义务。避免后期赔偿或给付保险金时，出现不必要的麻烦。
6.投保后，理应定期检查保单，如果受益人情况发生了变化，如：身份证上名字，号码发生改变；国籍（迁移到台、港、澳也一样）发生变更；与被保险人关系发生改变（离异，户口关系等），应及时与保险经纪人取得联系，办理受益人变更手续。
现在回到开头的案例，想说，若不更改保险受益人，后期出现理赔，所有的理赔金都会给第一任老公。那么对么朋友来说，将是很大的损失，所以小编当时就建议小楠尽快找保险公司更改受益人。
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