72%的概率得大病，你一定买重疾险吧！可是买保险的这三大坑，坑了80%的消费者！
★ 明天72.18%的概率要下雨，你会带伞吗？（99%的人回答：肯定带伞！）
★ 买彩票有72.18%的概率中100万，你会去买吗？（99%的人回答：肯定买！）
★ 人一生有72.18%的概率得大病，你会买份保险备足钱吗？（同样72.18%的概率，会不会很多人犹豫？）
早在2008年6月，原卫生部的数据就表明：人的一生罹患重大疾病的几率高达72.18%，其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风的发病率居前列且逐年上升，治疗费用也在逐年增加。
想想自己的大家庭，有没有长辈因大病离开？想想自己所在的小区，有多少人因重病人财两空？想想自己的社交圈，包括朋友、同事，有多少人因大病债台高筑，拖累了一家老小？
或许，人生有两大伤：下雨了没带伞，生病了没保险。
其实想想，保险跟雨伞一样一样的，平时用不到，用的时候如果没有，就很困窘。
从财务损失的角度来看，重疾（含失能和伤残）与意外（身故）相比较，重疾带来的危害更大：意外是“一了百了”，导致单人收入终止，额外费用终止；重疾是“没完没了”，导致收入中断，支出不断（多人收入中断或减少、为保命或者康复而不断增加支出）。
人这一生罹患重大疾病的几率高达72.18%，癌症从闻所未闻发展到见怪不怪。同时，随着医学的高速发展，80%以上的重疾都能治愈，前提是两个因素，一个是经济状况是否承受治疗费用，另外一个是心态是否平和。
如果没有钱治病，相信心态再平和的人也会焦虑不安。即使没有治愈，还可以给孩子留下教育金、给父母留养老金，这笔钱可以尽该尽的责任。
乔布斯2004年患胰腺癌，2011年去世，与“癌症之王”抗争八年。事实上，胰腺癌的平均寿命仅4-9个月，将生命延长7年之久，他靠的只有一个字：钱！10万美元1次的DNA检测、最先进的细胞免疫疗法、最全面的医疗技术、最完善的癌症护理......你敢说你比乔布斯还有钱吗？在这个世界上如果不是巨富，就一定需要重大疾病保险的保障。
没有私家车可以坐公交，没有属于自己的房子可以租房，只要调整好心态，生活照样可以很幸福。但如果没有钱治病，根本谈不上幸福。
房子、车子在应急时的变现能力有多弱是众所周知的，一旦风险骤降，即使卖房卖车不仅需要一定的时间，而且也不一定能解燃眉之急。所以需要一笔钱“专款专用”，而重疾险恰恰具备这一优势。
每个人都不知道明天会发生什么，比如一白领去医院检查竟然发现“三重癌”；河南郑州的一美女新闻主播孕检时被发现癌症中晚期，为了孩子放弃治疗，最终于孩子百天后撒手人寰；9岁小男孩患白血病无钱治疗，问妈妈是不是放弃他了......因此，未雨绸缪才是最好的风险预防，重疾险是每个家庭成员的必备。
买保险是好事，但是要是遇到坑，那就会变成糟心事了。
有时候，买了保险才发现，比没买保险的时候问题更大。
而以下这买保险的三大坑，80%的消费者都遇到过，大家一起来看看，在投保的时候，能避开就避开，别等到病倒之后才发现自己掉坑里了。
01
给娃买了一堆保险，大人傻乎乎“裸奔”
很多人都是在有了孩子以后，才第一次萌生了买保险的念头，因为每一个宝妈、宝爸都希望给孩子最好的保障。
所以，有些人就给孩子买了一大堆保险，从头武装到脚，自己却傻乎乎地“裸奔”。殊不知，自己已经掉进了最大的坑。
因为，父母才是孩子最大的保障。
对于一个小家庭而言，最大的灾难不是孩子生病，而是家中的顶梁柱倒了，毕竟，孩子生病了还有父母，可是家庭中的经济支柱一旦倒下，整个家庭的命运都会发生改变。
另外，大人的健康风险其实要比孩子高得多，根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》来看：
0岁男孩，在一年内罹患25种重大疾病的概率是0.060%；
而30岁的成年人，概率是0.095%，是孩子的1.6倍！
所以，买保险的时候，一定要优先给家庭中的经济支柱投保，家里的顶梁柱是宝宝最好的保障。
02
重要的风险保障一片空白，坑爹的“保本理财”买了一堆
很多人买保险，保费交了不少，自以为买的很好，买的很对，但一看保单，全都是理财险，重要的人身保障却几乎没有。
而保险公司也抓住了人们想获得高收益的心理，主推各种理财型保险，口号一个比一个好听：
“日计息，月复利，年度保底有收益！”
“月月领，年年领，保证领到九十九！”
“一代投入，两代领取，三代受益！”
……
尤其是近些年，很多产品还会捆绑一个“万能账户”，让你的资产“二次增值”。
听起来感觉厉害炸了对不对？
可惜，全都经不起推敲，真的拿出计算器算一下就会发现，收益率连货币基金都比不上。
保本的理财保险不是不能买，但是一来这种产品是销售误导的重灾区，代理人自己都未必能解释清楚，到底哪些是确定利益，哪些是浮动收益；二来相比之下，风险保障才是我们更应该优先解决的问题。
所以，真诚地建议大家：
优先配置家人的医疗、重疾、寿险、意外四种保障，之后如果确实有保本理财的需求，再去考虑理财型保险。
03
有病治病，无病返本？羊毛出在羊身上
不少人偏爱返还型的保险，觉得如果不出险能拿回“本金”，相当于不花一分钱就买了保险。
实际上，返还型的保险，相当于一份消费型保险+一份理财型保险，所谓的“无病返本”只是那份理财型保险的收益而已。如果把对应的保费省下来，自己拿去理财，收益会比“返本”要高得多。
此外，返还型保险的费率更贵，如果预算有限的家庭投保这种保险，往往买不到足够的保额，万一真的遇到风险，赔付的保额可能弥补不了家庭的损失。
有保险，但是保额不够，这样的情形是最令人惋惜的，说的现实点，如果不幸得了大病，治疗需要60万，而买的保险保额只有30万，那就要自己另外拿出30万出来，有钱还好，如果没钱，那对家庭的影响是巨大的。
所以，除非你真的不差钱儿，又特别特别在乎“返本”，一般不建议购买返还型的保险。
图：摄图网
以上这三类大坑，之所以比较普遍，一方面是保险公司抓住人们疼爱孩子、追求收益等心理，另一方面也在于大多数人对于购买保险没有一个正确的认识和好的规划。
总的来说，先大人、后小孩，先保障、后理财，这两个投保原则还是要谨记的，如有不懂，最好咨询专业的保险代理人，投保时问清楚，确保投保不掉坑，这样保障才更有效。
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