个人可以申请破产，欠钱可以不还，老赖的春天来了？你可能想多了

1997年，香港，由于亚洲金融危机本地的房价和股市都迎来腰斩，许多人生活一时难以为继。

金融风暴肆虐之下，普通人的生活都难以为继，更不要说那时候的有钱人，大量的人申请破产。根据香港破产管理署的统计资料，1998年香港个人破产数目为893宗，1999年即飙升到3701宗。

那时候作为“温拿五虎”之一的钟镇涛炒房失利，大富翁一夜变“大负翁”。由于妻子生活过度奢靡和本人收入萎缩，终被巨额债务压垮，2002年7月，钟镇涛申请破产，同年10月17日，法庭颁布期限为四年的破产令，于2006年10月17日届满。 

以上，仅仅是香港金融危机的一个缩影，也是个人破产的一个微小例子。

个人破产其实在我国内地已经摸索了很久了。

2018年10月，最高人民法院咨询委员会副主任杜万华指出，我国应当建立个人破产制度，特别是为了彻底解决执行难的问题。

近日，国家发展改革委等13部门联合印发《加快完善市场主体退出制度改革方案》。在方案中提及了研究建立个人破产制度，逐步推进建立自然人符合条件的消费负债可依法合理免责，最终建立全面的个人破产制度。

换句话说就是，个人破产制度将试点先行，下半年有望在个别地区启动试点。

消息一出，大家议论纷纷：

“欠债真的可以不用还了吗？”

“凭本事借的钱，为什么要还？”

“我单身、未婚、离异、名下没资产，我去弄个空壳公司，坑蒙拐骗搞一大笔钱，然后申请破产，这不用还了，多好呀。”

“凭本事借的钱，为什么要还？”

“贾跃亭”们的春天要来了吗？

俗话说，“欠债还钱，天经地义”，现在推行个人破产制度，是老赖们的春天来了，还是债权人的噩梦？

破产这个事情，其实在欧美等国家和相关地区已经实施很久了。

在美国，每个州都会设置一个或多个破产法院，专门处理破产的相关申请。根据相关规定，破产期一般是4年，在破产期内债务人的资产除了少部分用于生活，其余全部被拍卖偿还债务，如果有固定收入的，可以延期偿付，直到债务全部偿付。

在香港，个人申请破产后，所有资产全部被拍卖用于偿还债务，除了少部分用于个人生活，而且对个人的生活也有类似的“限制高消费”，还会有专门的工作人员定期视察，监督破产人在破产期内的生活工作情况等。

比如，“温拿五虎”之一的钟镇涛在破产的4年中，名下没有房子、没有车子，不能自费出国旅游，也不能买名牌，甚至连两个孩子的教育经费都是好友陈百祥赞助的，全部收入交给受托人管理，每月服装、剪发费用不超过800港元，饮食不超过3000港元……。

这四年中，钟镇涛不断接商演、做代言、拍戏办演唱会，每年收入港币2500万，加上他的现任妻子当时还是女友身份的范姜，每年也有2600万港币的收入，大部分也用来帮他还债，所以2006年钟镇涛就还完欠债。

2010年，钟镇涛迎娶和他风雨同舟的范姜，同时购入1300万豪宅，昭示他正式走出破产阴霾，这也是个人破产制度的好处所在，如果没有个人破产制度，钟镇涛恐怕不容易东山再起。

所以，个人破产制度最大的好处在于，如果你欠了巨额债务，在法院宣布个人破产后，虽然你一无所有，但也没了负债，这种情况下至少不用“以命抵债”，还给了你重新来过、东山再起的机会。

我国现在推行个人破产制度，主要是因为债务执行太难了。

根据最高院工作报告，从2016年至今，真金白银执行到当事人口袋中的金额近4万亿元，与前三年相比提高了50%以上。仅2017年至2018年9月底，通过网拍变现资金达到五千多亿元。

但是，总有执行不了的案件，有大约43%的案件因为被执行人完全丧失履行能力、经核查确无财产可供执行，客观上不具备执行条件，即使法院穷尽一切措施，也无法实际执行到位。

换句话说就是，你欠了钱，法院也判了，但是名下没有资产执行，这就变成了了一个僵局，把债务人列入失信执行人也没用，还是没有资产可以执行。很多人真的是陷入多方债务之中，不是不想还钱，是真没钱还。

这样的僵局，既无法解决债权人的诉求，也难以给个体债务人重新再来的机会，所以个人破产制度急切需要推行，背后的几个数据不得不关注下。

近年来，我国居民债务大幅增加。

中国人民银行数据显示，截至第二季度末，银行卡授信总额为13.98万亿元，环比增长6.40%；银行卡应偿信贷余额为6.26万亿元，环比增长7.83%。信用卡逾期半年未偿信贷总额756.67亿元，环比增长6.35%。

数据显示，2017年我国居民杠杆率已达48.6%。

在持续几年的楼市暴涨和金融创新的过程中，居民负债率迅速提高，有数据显示居民负债率已经高达53.2%，甚至这个数据更高。“房奴”“车奴”“卡奴”等泛滥，我们很多人都在高负债背景下生活。

“老赖”与“网贷”如今越来越流行。

根据央行《2018中国金融稳定报告》，2013-2017年，网贷行业贷款余额的年均复合增长率达到159%。

P2P、714高炮、现金贷、砍头息、手续费横行，部分居民不考虑还款能力，过度借贷，造成逾期无法偿还，甚至有“借款3万要还800万，女子倾家荡产”、“网贷1万半年变400万”、“女大学生欠高额网贷跳楼自杀”的新闻经屡屡出现。

一方面是由于个人消费过度超过了偿还能力，另一方面是由于套路贷盛行，完成把借贷人压垮，稍不留神就要吃官司、变负翁，让很多人对生活失去了信心，造成大量的坏债和执行难的官司频发。

如果有了个人破产制度，起码能救债务人一命，债务人不至于自杀，造成坏账。同时还保障债权人的合法权益，减少民间借贷引发的纠纷。

还不起钱，可以跟法院申请个人破产，法院给其留下基本的生活资金保障生活开支，其余财产则用来还债。只要过几年苦日子还清债务，所有的一切问题都可以迎刃而解。

在欧美等发发国家，个人申请破产是建立在完善的征信制度和债务执行制度上，而我们目前似乎制度上还不够完善。

很多人担心，一旦个人可以破产，那很多人就恶意申请破产，钻空子，然后造成的损失让债权人买单，最后自己跑去逍遥快活，就是所谓的凭本事搞的钱，为啥要还？

现如今，这钱还真要还，申请个人破产也不是随便可以申请到的。

允许个人破产，是为了个债权人从头再来此一次的机会，避免坏账，化解金融风险，维护社会稳定。但是不是为了让老赖逍遥快活的。

个人破产往往有一定时间的考察期（4-5年），只有完成这段考察期，债务人才能彻底免除剩余的债务，而在此期间债务人一般只有权保留满足基本生活费用的收入，如果有收入要优先用于还债，并不是说欠的钱不用还了。

目前，我们在个人信用体系建设，“黑名单”制度、限制“老赖”的高消费等，不动产登记、光是从2013年至今年六月被列入失信执行人名单高达1443万人次，累计限制购买飞机票2682人次，限制购买动车高铁票596万人次。躲债、逃债越来越难、成本越来高了。

一旦个人申请破产，名下所有的资产都要被拍卖还债。

破产有4-6年的监管期，在这期间，所有的收入都要接受破产管理人的严格监管，大部分要交予法院指定的委托人用于偿还之前的债务，只有少部分可以自己使用和消费，以保持最低的生活水平，只有过了监管期，剩余债务才会豁免。

申请破产会在个人信用记录里保留长达十年以上，不能申请信用卡、不能贷款、不能高消费、甚至在就业等方面也会受到限制。

任何刻意隐瞒、转移、藏匿等行为都是违法行为，法院可能会撤销你的破产申请，意味着你还得继续还债。

所以不要轻易想着申请破产，那破产会给个人的信誉、工作、生活、社交、婚姻等方面带来严重的不利影响，一般人除非是万不得已，是不会轻易申请破产的。

当然，任何制度执行起来都可能有漏洞、也是一把双刃剑。

比如，最近一年疯狂踩雷的互联网金融、私募还有民间借贷等行业。很多老板都是单身或者离异状态，名下没有任何资产，让自己的亲戚、朋友等名义上持有其资产，自己仍然是实际资产所有者，然后空手套白狼，募集融资，最后资不抵债，申请破产。

破产之后，被列入失信执行人，自己买辆豪车，挂亲属的名字，自己开，然后4-6年内限制自己高消费，但是不妨碍别人给这些老板消费，这看起来是很完美呀。

然而，这么美的事情恐怕不好办，首先申请个人破产有严格的条件，个人债务清理程序、职责、清理方式、保全等制度都有严格的规定，对债务人不诚信行为的民事制裁和刑事追究力度都有相关规定。

在大数据和法律、信用体系日益完善的情况下，想要恶意赖账或者转移资产，基本没有操作空间。

比如，一刘姓女子因欠债不还，被债主告上法庭。法院判其还钱，刘某不予理睬并逃往外地，以赖账为荣。

其后，法院费尽周折将其带回，并数次对其劝说。面对法院的“善意”，刘某拒不配合，毫无还钱打算。就在刘某认为拘留即将结束时，法院下达了逮捕证并提起公诉，等待她的将是数年的牢狱生活。

由此可见，对于诚信的破产人，个人破产是未来债权人和债务人最好的一种处理模式。

但对于老赖来说，绞尽脑汁把个人破产当成一种欠债不还的豁免，恐怕在大数据和强有力的监管下要失算了。