你的车“里程保险”了吗？

爱问保险 【保险观察】

前日，汇保天下发了一篇文章：听说多家险企要退出车险市场？

随后，今日保调研了30余家保险公司，结论是：没有一家险企有退出车险市场的打算，哪怕是局部车险市场。

二家媒体的说法针锋相对，反映出费改后车险人的彷徨，特别是中小保险公司，规模下滑，成本飙升，像挨了一板砖，脑袋瓜子嗡嗡的，但阵痛中更要找出路，车险咋干呢？

一、 “行驶里程”恰逢其时

借鉴欧美车险市场走过的市场化道路，“行驶里程”的应用，不失为一条简单高效的路径。

这里说的“行驶里程”，并非车载设备获取的行驶里程，也不是UBI车险，更不是需要监管批准的里程保险产品，而是私家车的历史行驶里程。它具有低成本、高覆盖率、高效率、区分风险能力超强的特点，与传统车险定价模型融合，如虎添翼。

二、 私家车行驶里程与赔付率的关系 

1.  依据里程的私家车数量分布

私家车的分布是偏态分布，绿色的A组0-1万公里，数量占比37%；蓝色的B组1-1.8万公里，数量占比40%；黄色、橙色的C、D二组数量占比合计23%；翘尾的红色部分里程超过5万公里，大都是挂羊头卖狗肉的网约车。

2.  行驶里程与赔付率的关系

行驶里程与赔付率高度相关，里程越高赔付率越高，5万公里以上的车赔付率117%，1万公里以下的车赔付率54%，两者相差2.2倍。

备注：上述数据按照费改后平均70%赔付率测算。

3.  里程不同分段对应的赔付率

抛开网约车，我们把私家车按照里程高低分为A、B、C、D四组，具体数据见下表。

4.  保险公司赔付率下降预测

如果一家小型保险公司，仅承保绿色的低里程车辆，赔付率比平均水平下降16个百分点；

如果一家中型保险公司，仅承保绿色+蓝色的中低里程车辆，赔付率比平均水平下降7个百分点。

如果一家大型保险公司，剔除橙色的超高里程车辆，赔付率也可以下降1.5个百分点。

里程评分与原有定价模型融合使用，效果更佳。

三、 行驶里程的落地应用 

下文有软广告嫌疑。

行驶里程应用的关键在于里程数据的获取以及模型评分的转换，云险公司致力于此，推出了公里保里程评分产品，目前在16家保险公司总部做了大量的数据验证，其中6家公司已经落地应用，成为应对费改、改善业务品质、提升市场竞争力的有力工具。

1.大胆承保高端车。某公司承保30万以上的高端车赔付率高出平均水平15个百分点，传统的承保理赔手段难以解决，不得不忍痛割爱。通过公里保评分筛选后，承保1.5万公里以下的高端车，赔付率回归正常。

2.  提升优质业务比例。某公司将公里保评分与原定价模型融合，风险区分对比度更高，相对于同业公司，低风险的车辆定价更低，高风险的车辆定价更高，提升了低风险业务的市场竞争力，优化了业务结构。

四、 私家车与大货车一样，都需要里程数据的支撑 

多年来，大货车赔付率居高不下，很多公司限制承保，但随着大货车车载设备普遍安装，中交兴路风险评分横空出世，情况完全变了，依据里程及驾驶行为评分，能够精准区分单台车的风险，部分保险公司率先与中交兴路合作，选择承保低风险货车业务，取得了规模与效益的发展。但时过境迁，现在承保大货车普遍使用中交兴路风险评分，早期使用的公司相对优势已经弱化。新技术完美支持了精细化定价，但窗口期仅仅2年左右，一去不复返。

同样道理，公里保里程评分能够精准识别单台私家车的里程，敏捷创新的公司早使用早受益，等窗口期过了，里程数据成为定价的标配时，过这个村就没这个店了。

创新技术的应用有一个滞后周期，费改会倒逼这个周期缩短，里程保险的快速应用使保险公司获得费改背景下相对优势的能力。

五、 里程与车险创新产品 

费改后，监管部门多次召开座谈会，提出要研究出台支持中小公司优先开发创新产品的政策，包括：新能源车险、UBI车险、里程保险等。优先的政策体现了监管对中小公司的倾斜支持，但创新产品的落地尚有难度，短期内无法对经营产生实质影响。

一是新能源车赔付率偏高，市场保有量460万台左右，在私家车中占比仅为2.3%，蛋糕太小。

二是传统的UBI车险、里程保险需要车载设备或手机APP支持，成本约200元，车主也无意愿暴露行驶轨迹，落地难度大。

而历史里程的应用彻底解决了上述问题，低成本、高效率，覆盖60%以上的私家车，体量上、效果上完全支持中小保险公司实质改善经营的迫切需求。

如对公里保产品感兴趣，附上以下联系方式，欢迎沟通合作。

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