下一个13亿人的现金贷市场，小米赶了早

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紧邻地方大选前匆忙被刷黑的老机场路，坐落寸土寸金的印度IT之城班加罗尔市中心，宝石社区（Diamond District，被这里的中国人简称为DD) 兼有办公大楼和高档公寓，最早吸引了华为等一批中国企业入驻。

最近两年，中国互联网企业蜂涌至印度淘金，宝石社区因中国人口密集，成为互联网淘金客的驿站，也成为中国企业出海的风向标。

（宝石社区）

在网游、短视频、电商的团队进驻宝石社区后，2017年底，终于迎来首批做现金贷的中国人。

据志象网了解，目前在印度从事消费贷的中国企业，在十家左右。而在5月底，最重要的玩家现身，小米的借贷业务在印度悄然上线。

在收获了三分之一智能手机用户的印度市场，小米与已经在当地耕耘了两年的KrazyBee合作，推出了针对白领的小额贷款业务，贷款额度从1000卢比到10万卢比，月利率为3%。

  “借”  牌

今年3月，小米在拥有1亿智能手机用户的印尼试水，上线了借贷业务。

在印度，相继投资了KrazyBee和网贷平台ZestMoney后，小米为用户提供的金融服务也从消费分期拓展到了小额借贷。

KrazyBee的创始人万洪告诉志象网，小米与KrazyBee是在战略层面上的合作，共同开发了KreditBee的应用，与小米的MIUI深度整合，小米手机用户使用APP，借助KYC（实名制）验证，可以10分钟内完成贷款。

（KreditBee示意图，来自stuff.tv）

不过，合作基础则是KrazyBee的牌照。“我们提供更多从运营上、牌照上的一些支持。”万洪说。KrazyBee持有NBFC牌照。

志象网记者在撰写本文时，还有中国人问询，“哪能搞到NBFC牌照？”

志在印度市场的中国企业，都在与时间赛跑。谁能先搞定牌照，就比别人领先了一个身位。牌照问题，也给不少心急的中国人埋了个雷。

“好几个本地人都拍胸脯说，能搞定，但是几个月过去，钱也花了，但根本没影。”25岁的小亚抱怨，他来自上海，团队之前在国内也做现金贷。“真是不靠谱，关键还不是钱，时间耽误了啊。”

万洪说，KrazyBee从申请到最终拿到牌照花了差不多一年的时间。

牌照拿得辛苦，抛开印度行政系统的官僚作风，同样可以窥视，印度监管部门对网络信贷的小心谨慎。

（Fintech实际上是银行/非银行金融机构和消费者的中间人）

根据印度央行的监管规则，只有银行和非银行金融机构才可以提供现金贷，企业要开展数字借贷业务，要么获得NBFC（非银行金融机构）牌照，要么和持牌企业合作。

NBFC是受印度央行监管、给排除在正规银行体系外的客户提供服务的公司实体。在印度，银行主要服务国有企业和大型私人财团，普通人很难从银行获得贷款。

为了推进金融普惠，印度央行规定，所有商业银行，都必须将其总贷款额的30%以上作为“优先部门贷款”，提供给那些难以从正式渠道获得金融支持的部门。这一比例还在逐年提高，银行背负的压力日益沉重。

但银行没有动力和能力去发放小额贷款，这种“优先部门贷款”就成了金融科技公司的重要资金池。而持有了NBFC牌照后，KrazyBee在资金端就拥有一定的成本优势。

KrazyBee也可以直接与印度的身份识别系统对接，让用户迅速完成KYC（实名制）验证，在10分钟内获得贷款。

 自建征信

牌照只是门槛，而在运营中的另一道难题：如何保障还款率？

在印度，线上借贷的风险控制是一道难题。在注册环节，互联网信息管理不善，个人信息被盗用，电话号码非实名制导致的虚假电话号码，造成了印度消费贷领域欺诈高发。

而更致命的是，印度的征信系统依然是白纸一张。

印度支付公司Paytm创始人Vijay Sharma曾对志象网记者表示，印度普惠金融依然很落后，拥有银行卡的人数比例不到20%。

（很多印度人在银行信用记录之外）

这表明，大部分都没有银行纪录。此外，手机支行在印度也才刚刚起步，无论普及程度还是成长周期，均未产生足够的数据，依此构建出独立的征信系统，就像蚂蚁金服与趣店的合作。

借贷企业不得不靠自己，摸索着建立征信体系。

此前，KrazyBee主要针对大学生消费贷市场，为他们提供电商消费分期、摩托车贷和学费贷等业务。万洪告诉志象网，KrazyBee是根据大学生的学校、专业、成绩、家庭收入及背景等模型来征信，经过两年积累，目前完善出了印度最全的高校数据库。

这次与小米合作推出针对白领的贷款，KrazyBee将此前的技术团队扩张，并引进国内分期乐的专家成立了单独的风控团队。

（KrazyBee团队，2018年1月）

与小米贷款在国内起步时一样，目前产品仅限于小米手机的用户，基于小米对于用户的画像，对用户授予Mi Credit信用评级，而信用系统建模则由小米根据用户行为数据、KrazyBee在印度市场的积累、以及分期乐的专家一起完成。

从学生到白领，KrazyBee的风控建模也相应由“以学校为中心”转变为“以个人为中心”。“对白领的征信需要更细化的判断，就需要更精细的数据筛选。”万洪说，这是目前比较大的挑战。

  借钱给你买小米

追逐印度线上贷款风口的，主力部队当然还是本地人。

在紧邻宝石社区的We-Work 共享空间，3月下旬的一个周末，在约定时间半小时后，Kunal Shah终于现身，他道歉不停，解释说，他刚才没法抽身，在谈融资。

Kunal Shah是印度创业圈的明星人物，三年之前，他将一手创办的线上支付公司Freecharge以  最终卖给了Axi s银行。他对印度支付行业的前景非常悲观，“印度大部分还是太穷了，没有钱，你哪能让他去扫二维码花钱？”

他选择了新的赛道。尽管对新项目讳莫如深，他透露自己做信用管理，服务对象是2000万最富裕的印度人。他认为，从印度穷人身上不可能挣到钱。

这和小米的努力正好相反。

小米最主流的机型，在5000至8000卢比（约合500到800人民币）之间。小米已经收割了一拨年轻人。要继续扩大小米的用户规模，在人均购买力只有中国五分之一的印度，消费贷应运而生。

小米金融首席风险官、小米贷款负责人陈曦曾对“新流财经”称，小米的主营业务（手机、IoT等）吸引用户流量，构建用户支付场景，同时积累用户数据资源，为互联网金融业务的开展奠定了基础。反之，小额贷款、支付、保险、理财等互联网金融业务，也在反向推动小米产品的销售。

（小米印度负责人Manu为米粉送小米电视）

去年，小米在印度转亏为盈，销售额达837.9亿卢比。而此举被认为是为促进小米进一步扩大在印销售额，今年开始，小米在印度高调推出了小米电视。

万洪在2015年成立KrazyBee时，印度的数字借贷市场刚开始发展，但万洪认为，现在开始做线上小额信贷“时机刚刚好”。

万洪说，在2017年之前，在印度做数字借贷的公司大部分还是无法做到完全线上放款，必须要有一定的线下补充。随着线上支付的发展、UPI的普及以及KYC（实名制）的完善，2018年各项基础服务好一些了，所以他认为现在是一个很好的时间点。

印尼之后，印度也成了中国数字贷款公司出海的下一个目的地。万洪说，中国公司在印度是借贷市场可能面临牌照、数据和资金三方面的障碍，印度央行的监管很严格，本地的用户数据也并不像中国那么完善，P2P行业也还没有发展起来，中国公司需要花时间来构建本地团队，与本地金融系统对接。

经过两年的积累，KrazyBee也随着大学生一起成长，涉足了白领贷款领域。“我相信在印度的话，我们跟小米的合作是能够做到第一的。”万洪说。

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