不出所料，印度版“微信”和“支付宝”大战在即
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受亿万用户青睐的手机通讯软件WhatsApp正在探索支付功能。
6月初，WhatsApp将迎难而上，进入已经趋于饱和的在线支付服务的战场，与已经非常成熟的Paytm、谷歌的Tez展开竞争。无需赘言，这个赛道已经非常拥挤。
除了Paytm和Tez，WhatsApp还需要应对政府的移动支付应用BHIM（Bharat现金接口）、AEPS（Aadhaar系统支付）、USSD（非结构化补充数据业务），以及Freecharge、PhonePe、Mobikwik、PayU Money、Oxigen、Jio Money等在线钱包应用带来的巨大压力。
甚至银行也是竞争对手，他们也推出了自己的移动支付应用，像State Bank Buddy、ICICI Pockets、Citi Master Pass和HDFC银行的应用。可以说，这是一个相当拥挤的领域。
一眼看上去，试图在这样一个边际效益很低的大展身手，似乎是一个非常奇怪的举动，那么WhatsApp为什么要迈出这一步呢？
筹谋已久
彭博社近日报道，WhatsApp在印度有两亿到两亿四千万用户，与HDFC、ICICI和Axis这三大银行绑定，准备提供一个新的支付服务。印度国家银行表示，一旦所有“必要的系统”都具备了，他们也可能加入其中。
据福布斯印度报道，早在2017年11月，WhatsApp就着手规划一个聊天支付系统。
公司决定将使用统一的支付界面或UPI（统一支付接口），以满足两亿用户的点对点交易需求，也更切合印度国家支付公司的工作特性。
你可能就听说过，几个月前这个功能已经进入测试阶段了。等待合作伙伴来实现必要的系统之际，WhatsApp 在2月更新了一个测试版，来检查支付系统的稳定性。这个测试仅限于100万灰度用户，并且测试阶段不能进行真正的交易。
用户在4月份才注意到这项功能，当时一些人的手机里出现了名为“请求资金”的功能，允许用户设置UPI个人信息。许多用户现在可以在WhatsApp的“设置”里找到“支付”选项，iOS和Android版本都有。
对于感兴趣的用户而言（承认吧，大多数人至少会试一次），这项功能的设置过程非常简单。一旦用户接受了UPI的条款和条件，WhatsApp就会生成一份与之合作或计划与其合作的银行清单。
不可忽视的是，在选择要设置UPI账号的银行时，与WhatsApp帐户关联的电话号码必须与绑定银行帐户的电话号码相同。
WhatsApp与银行绑定号码相同，这是一个必要条件。WhatsApp会自动添加手机号码所绑定的账户，并要求您设置UPI 账号。如果您已经有了UPI账号，就需要输入虚拟付款地址并验证您的借记卡。这样，您就可以在WhatsApp上使用付款功能了。
虽然应用程序UPI本身是由开发人员构建的，但实际上交易还是需要由银行完成，这就是银行与WhatsApp这类应用合作的切入点。拿Google Tez来说，HDFC，ICICI，Axis和SBI银行就是它处理支付的合作伙伴。WhatsApp与之不同的是，用户可以将任何UPI支持的银行添加到他们的账户中以来支付。
数千万新增支付用户
这引出了一个明显的问题——WhatsApp支付和Paytm，Tez，Freecharge，PhonePe等其他支付平台有什么不同？WhatsApp的首要优势是它具有庞大的用户群体，之前提到过，它有超过2亿的用户，这比Paytm的日常活跃用户高了足足20倍。
普华永道印度金融技术主管Vivek Belgavi表示：“WhatsApp有一个伟大的起点：它在社交软件中占据垄断地位，极高的用户参与度使其成为一个有力的竞争对手。”
这一举措可能会将数千万用户引入数字支付时代。
WhatsApp似乎对支付服务格外上心。《印度快报》报道称，4月份，WhatsApp公司为招募印度负责人发布了一份招聘广告，重点在支付服务上。根据广告中列出的要求，WhatsApp热切的希望招募到在支付领域有经验的候选人。据推测，为了推动围绕新功能的战略，他们的新功能将打破市场现状。WhatsApp还专门针对印度市场，设立了单独的商业应用程序。
付款处理商PayU India的首席执行官Amrish Rau认为，WhatsApp能够对这个新兴领域产生颠覆性的影响。他说：“WhatsApp已经是印度最受欢迎的通信类应用程序之一，他们提供了一个吸引人的在线支付的使用场景，尤其是在P2P方面。他们的竞争优势是用户体验，不仅非常流畅，还会迫使每个人都参与其中。”
他观察到了一个有趣的现象。“你需要用其他服务作为主要的切入点，然后你再添加付款服务……这就是为什么我认为WhatsApp的进入是对现存支付平台的威胁。”Amrish Rau说。
或许这也解释了为什么一些竞争对手感到焦虑。印度媒体Livemint在分析中指出，印度的数字支付业务仍处于初期阶段，尽管Paytm暂时占据领先地位，但它依旧很脆弱。因为与电子商务或出租车等运营繁重的业务相比，数字支付的进入壁垒要少得多。
数据安全隐忧
这个功能在WhatsApp中启动，它的安全性能够得到保障吗？福布斯印度报道称，WhatsApp不会像Google那样为其Tez支付应用程序增加额外的安全层，但是用户需要使用UPI来验证每笔付款。设置完成后，用户必须输入金额并使用UPI账号对其进行验证，该金额会记入收款人的账户。
但这种操作并非无懈可击。早在2月份，Paytm的创始人Vijay Shekhar Sharma就声称WhatsApp无视规则，并将消费者置于危险境地之中，因为它跳过一些付款流程的步骤。Sharma还指责WhatsApp限制访问其他基于UPI的平台。
他发了一系列推特炮轰WhatsApp，声称WhatsApp绕过了安全需求，WhatsApp的所有者Facebook试图创建一个不支持互操作性的围墙支付园区，而这恰恰是UPI的关键要求之一。
前段时间，印度央行和信息技术部已经对WhatsApp与其母公司Facebook共享支付数据这一行为产生了担忧。坦白说，在“剑桥分析”事件之后，就没有人再信任Facebook的数据安全了。
印度科技媒体Factordaily报道说，某些现存的支付企业曾批评WhatsApp支付，称这项服务并不安全，并将印度用户的财务数据发送到印度以外的服务器。
该报道指出，在3月更新隐私政策时，WhatsApp暴露了其与合作伙伴ICICI 银行以及Facebook共享数据。WhatsApp称，在付款完成后会使用Facebook的基础设施。
WhatsApp发文称：“Facebook不会将WhatsApp付款信息用于商业用途，它只是将必要的支付信息传递给银行合作伙伴和印度国家支付公司（NPCI），在某些情况下，我们可能会共享有限的数据，以提供客户支持或保证付款安全。”
不得不说，这类数据安全的风险会引起公司的一些恐慌。据《华盛顿邮报》报道，WhatsApp的创始人就“在印度建立移动支付系统一事，与Facebook发生了冲突”。联合创始人Jan Koum与Facebook在数据隐私方面存在分歧，因而在4月份辞去了公司职务。
电子信息技术部（MEITY）对此消息并不意外。有知情人士告诉媒体，该部门反对在任何情况下分享支付信息，并且将这一问题反馈给了印度央行。
印度国家支付公司（NPCI）似乎对WhatsApp声明Facebook无法将数据用于商业目的感到满意。一位NPCI高级主管告诉媒体:“许多集团公司都会共享基础设施，所以这一行为本身没有任何问题，主要问题在于他们究竟用数据干什么。”
NPCI允许WhatsApp继续进行公测，因为它没有超过100万用户。数据显示，在4月份，WhatsApp的交易额仅有17.7万卢比。此外，NPCI表示，当WhatsApp完全实现互操作之后，它才会被允许向所有用户完开放。
5月9日，推出UPI的印度国家支付公司称，所有UPI应用都必须允许互操作性。然而，NPCI的首席执行官Dilip Asbe称，他对WhatsApp的数据安全没有担忧。
地盘争夺战
显而易见的是，除了技术问题和互相指责之外，这主要是一场地盘争夺战。Paytm在印度主导了数字支付业务，这一优势已经让公司进入了独角兽俱乐部，是继Flipkart之后印度第二大估值的互联网创业公司。
一场疯狂的消费热潮后，我们看到Paytm击败了FreeCharge和MobiKwik等竞争对手，成为印度最大的数字支付平台。有报道指出，Paytm筹集了超过20亿美元的资金，阿里巴巴集团和软银集团是其两个主要投资者。Paytm从2015年初不到2亿美元的市场估值，也增长到了2018年的102亿美元。
该估值的前提是Paytm将继续主导在线支付领域，拓展新的支付银行业务并推出财富管理等新服务。现在，WhatsApp以其简单易用的界面和雄厚的财力，向Paytm发出了战书。
主要的威胁来自用户基数。WhatsApp是印度使用最广泛的互联网平台之一。如前所述，它拥有超过2亿的活跃用户。Paytm虽然声称拥有3亿的用户，但定期使用WhatsApp的人数远高于Paytm。
毫不夸张的说，WhatsApp拥有的巨大的影响力，使其在印度的竞选活动中都发挥了作用。现在，该平台可以实现轻松转账。专家暗示，尽管WhatsApp的付款选项或多或少地都遵循发送和接收付款的原则，但它允许用户在聊天时进行付款，这使其成为天然的赢家。这是非常关键的部分。
当然，WhatsApp的对手不止于此。Google Tez一直是一些用户的最爱，它可以让人们放下钱包，直接在银行帐户之间进行交易。今年4月，Google Tez的交易记录多达6000万笔，在同一时期Paytm也产生了6,300万笔交易。
Flipkart的PhonePe也有一定的吸引力，但是它们远不如WhatsApp那样普遍。WhatsApp进入印度的支付领域的影响可与微信比肩，微信打破了通讯的单一功能，重新定义了中国的支付方式。
母公司Facebook也盯上了一个更大的市场份额。分析人士认为，Facebook可能希望将WhatsApp在印度打造成微信。微信是一款集消息、通话、购物、付款和其他服务于一身的社交网络应用程序。
FreeCharge的创始人兼前首席执行官Kunal Shah表示：“你必须看到中国发生了什么，支付宝是多年来最大的支付公司，但当微信支付进入市场并变得非常庞大时，市场才突然开始转向移动支付，因为它是一个更高频率的应用程序。”他补充说，“WhatsApp将导致印度的数字支付革命。不仅仅是钱包，即使像全国电子资金转账系统（NEFT）这样的服务也可能变得无关紧要，或者使用率下降。”
当然，这并不是说Paytm是任人宰割的童子鸡。它享有很大的品牌知名度，并且资本雄厚。由于废钞令，它已经成为过去18个月中数字支付的代名词。
Paytm有丰富的经验，并且融入了多元支付领域。它拥有超过15亿美元的现金，并且它的投资者还有能力再增加几十亿美元的投资。也就是说，Paytm需要保持敏捷和锐利。Paytm此前还未遇到像WhatsApp这样强大的竞争对手，这是一个共识。
一位行业专家和竞争对手表示：“WhatsApp的加入将使未来1亿用户进入数字支付领域，这将大大推动数字支付生态系统的整体发展。
无论这场地盘争夺战的结果如何，有一件事是肯定的——数字支付服务正在向前迈进一大步，支付领域将成为一个高度竞争的市场。
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