养老金也称退休金、退休费，是一种最主要的养老保险待遇。养老金可以说是我们晚年幸福生活的基石。对于如此重要的内容，我们每个人都应该明晓。说本文前，先给大家介绍一下养老保险分为哪几种形式。凡是企业职工，都参加这个保险，是国家强制性的保险，必须参加缴费，男60岁，女工50岁，女干部55周岁退休城镇职工，除了基本养老保险以外，还有补充养老保险，补充养老保险是企业为职工缴纳的，个人可以缴费，也可以不缴费，依据企业自身情况而定，所存储的保险金，全部归属职工个人所有，是基本养老保险的补充。除此之外，城镇职工，还有储蓄性养老保险，是在单位的组织下，由职工个人参加的养老保险，储蓄性养老保险，是商业保险，按照合同规定的内容执行。自愿参保，不强制参加，男60周岁，女55周岁退休。
自愿参保，凡是年满16周岁以上，没有参加城镇职工或者个体工商户养老保险的，都可以参保，男60周岁，女55周岁的参保后，可以直接领取养老金，不必缴纳费用。
自愿参保，凡是没有参加别的养老保险的，年满16周岁以上，就可以参保，男60周岁，女55周岁的参保后，可以直接领取养老金，不必缴纳费用，符合参保条件的子女，应该参加养老保险。
可以说养老金是我们晚年幸福生活的基石。对于如此重要的内容，我们每个人都应该明晓。由于事关每个退休者的保命钱，所以养老金的相关讨论一直都非常热烈，但关于养老金的10个秘密，又有多少人知道?
（一）、替代率越高越好吗?
要想真正了解养老金的秘密，必须先知道替代率是什么意思。通俗地说，替代率就是养老金收入与工资收入的比率，假设你工作时月工资为1000元，退休后领取养老金为500元，替代率就是50%。这样一来，很多人都想着肯定替代率越高越好。事实上却未必如此。详细说起来，替代率下面又有细分的概念，比较重要的有两个：目标替代率和交叉替代率。目标替代率是单个职工退休后养老金收入与退休前一年工资收入的比率。这个概念只是自己现在的收入跟自己以前的收入相比。也就是说，目标替代率高，并不能说明你养老金收入高，反而说明你养老金收入可能很低。举个例子，一个人退休前月收入100元，退休后月领取退休金80元，替代率80%，另外一个高收入者退休前月收入500元，退休后月领取250元，替代率只有50%，但显然后者养老保障水平高于前者。我国社会保险一般用目标替代率较多。另外一个概念是交叉替代率，是指退休者的个人养老金与同期在职职工的社会平均工资的比率。这个指标才能真正反映你退休后的社会保障程度。因为这个指标是把你领取的养老金跟现在上班的人挣的钱来比较，通俗点说，就是通过这个看看你老了以后的生活水平被现在上班的人能甩几条街。一般地，养老金收入越低，交叉替代率就越低。
（二）、怎么判断自己养老金多还是少?
从上面概念的讨论就明白了，你养老金的多少要从两个维度来判断：一个是横向，就是目标替代率，自己跟自己以前的收入比;一个是纵向，自己的收入跟现在上班的人比，就是交叉替代率。明白了这个，就不会被一些专家讨论养老金时说的替代率忽悠了，有些专家专业讨论时可能都不太区分这两个概念，而政府部门更可能用看起来高的目标替代率来让老百姓高兴。
（三）、怎么判断自己退休后生活水平与社会平均生活水平相当?
很多人觉得，要在退休后生活水平与社会平均生活水平相当，个人领取的养老金一定得与自己退休前领取的工资一样才行。实际上不是这样的，退休后领取的养老金与同期社会平均工资水平一样，自己的生活水平就大致可以保持不变。因为很简单的道理，退休后平常的生活支出、社会应酬等各项费用就减少了。另外，你要想想，上班的人领取的社会平均工资还得供养没有收入的小孩等，这么比较下来，可以得出一个结论：退休者养老保险收入达到社会平均工资收入水平时，可以认为其退休后的生活达到了退休前的水平。（四）、多年来中国的养老保险替代率越来越低，到手的钱越来越少
每个人都很关心自己退休后替代率会有多高?那么最好了解一下这些年来替代率的走势。不要以为这个走势跟自己没有关系，实际上，无论你现在收入高还是低，你将来到手的养老金多还是少完全取决于这个趋势线怎么走。看一组专家提供的数据：全国平均替代率从1999年的45.45%下降到2007年的32.58%，8年间下降了28.3%。简单地说，一个退休者如果1999年退休时能拿45元养老金，那么到2007年只能拿到28元。而且，如果不采取措施，随着经济的增长，平均替代率水平会越来越低。退休人员会越来越被排斥在社会发展轨道之外，这个时候你会痴痴地想着，身边有个大白陪伴是多么幸福的事。
（五）、养老保险替代率最低为40%，满意的替代率上限为57%
我国养老金替代率水平在很多地方已经明显低于40%，而且还在下滑。国际劳工组织在《社会保障公约》中规定，养老金替代率至少要达到40%，世界许多国家替代率在40%-60%。而且我国企业年金和个人商业养老发展水平很低，主要就靠社会养老保险，如果替代率太低，很多退休者会陷入贫困状态。当然，替代率也不能过高，因为替代率越高，现在在职人员和企业的负担就会越重。一般地，要让退休者生活水平与在职时相当，替代率要达到57%左右。
（六）、每年上调退休金并不能保证养老金不缩水，中产阶层都将陷入贫困
目前政府已经连续10多年每年上调退休人员养老金，但这只能说明退休人员的退休金的金额(绝对保障水平)提高了，养老金的相对保障水平替代率，却可能因为调整不及时或调整幅度太小而相对社会平均工资大幅下降。也就是说，上调的步伐赶不上上班者的工资收入增长步伐。让我们从交叉替代率这个概念来看下：根据一组数据，退休10年后，高收入者的替代率仍超过50%，而低收入者的交叉替代率则下降到27.24%，只达到社会救助标准。再看看现在的所谓中产阶层：退休10年后替代率从56%下降到37.87%，已经低于国际劳工组织规定的最低40%的标准，大部分中产阶层的生活将陷入贫困。
（七）、退休时间越长，基本养老保险的替代率越低;女性养老保障水平要比男性低
从上面讨论可以很容易推出：退休时间越长，基本养老保险替代率越低。因为考虑到通货膨胀和社会平均工资水平增长这两个因素，如果不采取应对措施，退休人员领取的退休金相对于在上班者的收入水平只会越来越低。简单说，退休越早越吃亏。现实中经常会见到这样的事：两个人工龄基本相同，甲可能比乙早退几个月，两人社保基数就不同，领到手的养老金也差好几百元钱。现在女性干部55岁退休，女工人和女个体户及帮工50岁退休，特殊工种女45岁退休，平均看女性退休年龄不会超过56周岁。但目前城镇人口平均预期寿命达到78岁以上，平均预期余命(退休后到死亡的时长)达20多年。而且女性一般比男性长寿，这些因素导致女性随着时间的推延，领到的养老金会越来越少。
（八）、当前社保制度提供的真实保障水平达不到预期标准
上面说的替代率会逐渐减低还不是最坏的。我们说的这个替代率只是名义上的替代率，实际替代率比这还要低。政府规定的社保养老替代率是59.2%，一个缴费35年的标准人名义能实现的替代率是58%，而这套制度实际能实现的替代率只有49.48%。简单说，政府设计是想给你59元养老金，而政府算出来的只能给到58元，实际最终你拿到手的只有49元。你可以想象是社保局工作人员的管理费用，以及冒领社保等各种跑冒滴漏，导致从你水龙头里出来的就这么多。
（九）、很多人在生命的后期只能靠微薄的基础养老金过活
我们都知道，基本养老金包括统筹部分的基础养老金和个人账户资金两部分。个人账户资金名义上个人有所有权，但运营增值权在社保机构手里。个人账户养老金是按账户内资金总额除以120个月计算，即制度计划发放的养老金年数比职工实际生存寿命要短。这就导致很多人在生命后期提前把个人账户养老金领完，只能靠很少的基础养老金度日。
（十）、个人账户资金发放方式应该改变：从确定年金改为生存年金发放方式
目前这种个人账户资金发放是确定型的，把个人账户资金当成财产来使用或继承，而不是体现养老的基本功能，有专家建议在个人账户之间调剂余缺，根据实际生存寿命来发放个人账户资金。这样的话，能更好地保障退休人员的生活水平。当然，中国人意识中仍把个人账户资金作为财产来看待，即便明显有好处的事，也未必能实行。接下来，回答下后台频繁问的问题：职工医保，居民医保，新农合有啥区别？参保对象：在城市有固定单位的上班族，一般都缴纳职工医保；缴费标准：按月缴费，按照一定的缴费基数和比例由单位和个人共同承担费用；缴费年限：职工医保有最低缴费年限规定，缴费年限达到25年或30年可以享受终生医疗待遇，缴费年限根据各地政策有不同规定，男女也有差异；参保对象：拥有城镇户籍的无业居民、大学生、未成年人都可以缴纳此类保险；缴费标准：不设立最低缴费年限，按年缴费，不缴费就无法享受待遇；由居民和政府共同缴纳保险费；2017年居民医保各级财政人均补助标准，平均每人每年达到450元，个人缴费平均每人每年达到180元；’缴费标准：不设立最低缴费年限，按年缴费，不缴费就无法享受待遇；由自民和政府共同缴纳保险费；如何缴纳：乡、村干部上门集中收缴、村集体经济代缴、农民主动到乡镇新农合经办机构缴纳；职工医保报销比例最高，居民医保次之，最低的则是新农合；城镇职工医保报销范围最广，居民医保次之，最低的则是新农合；而大部分的居民医保和新农合只能报销住院费和门诊大病费用。基础养老金=(上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%个人账户养老金=个人账户储存额÷个人账户养老金计发月数。