保持通话 09 | 铲屎官给主子买保险是割韭菜吗？来听一个薅 200 块羊毛的故事
Molly的宠物「弟弟」｜请勿转载
大家好，我是关哥。
最近我收到了很多关于宠物险的提问，普遍感觉宠物主人们对于宠物保险的需求是很大的，但是因为市面上产品有限，了解渠道也少，因此导致大家的疑虑比较多。在微博上一搜「宠物险」也看到大家「哀嚎遍地」，宠物看病难已经成为大部分年轻人的痛（也曾经是我的痛）。
所以这期我邀请到了我的好朋友 Molly ，她是有养宠物、购买宠物险以及理赔经历。借此机会，来跟大家介绍一下宠物险的市场情况、手把手教大家如何看宠物险条款、提醒大家在购买或者免费领取宠物险的时候需要注意留意哪些内容。
有任何建议，也欢迎你在「小宇宙」app上给我留言。
铲屎官给主子买保险是割韭菜吗？
以下是本期内容节选
「购买宠物保险能够降低一部分宠物被弃养的风险」
关哥：关哥：关哥：如果用购买宠物保险这种方式把经济损失降低的话，好像也能降低一些弃养的可能性。买一只品种挺好的狗或者猫，可能几千块钱也就够了。
一些人会发现给宠物治病还要花几千块钱，或者甚至上万块钱，而且要花很大精力，他/她就会放弃已经生病的宠物，把这些钱花在买一只新的宠物上面。
Molly：是的，这种案例其实在宠物医院是屡见不鲜了。每一次带猫咪去做美容或者体检，都会发现医院会放一两只猫去领养，这些猫猫大部分都是上一家主人已经失联了。这种真的很残忍。
关哥：关哥：关哥：好像在某些国家弃养宠物是违法的。
Molly：对，但我们国家好像这一方面还没有。
其实在我第一次带猫咪看病的时候，我就有想到：如果能帮我宠物买保险就好了。但说实话，我当时完全没有接触过宠物险相关产品。后来机缘巧合之下，我朋友给我转了「关哥说险」公众号，看到一篇写「宠物险免费领」的文章。其实就是在支付宝里面输入你家宠物和你个人的一些信息，就可以领取到了。
关哥：关哥：关哥：我们当时去写宠物保险内容的时候，其实是做了很多的搜集工作的。
这个需求很早之前就有人在提，后来我们在收集资料过程中就发现，产品太少了，给到用户的选择太少了。不像人寿保险，大家的问题不在于选不到，而是因为大家面对那么多产品，会产生很多疑问：到底要选哪个，哪个才是更好的，哪个更合算？
但是宠物保险，你即使主动去搜索，你都可能很难找到足够的信息。我其实一开始写这篇宠物险的时候，也有一个预期，就是给大家找几个比较好的可以选择的，最后发现就这么几样差不多得了。真的没啥可选的。有一个差不多的产品你就买，不要对这个东西抱有太大的期望。
但是当时确实有一个好事，就发现原来还有可以免费领的宠物险。我当时立刻把这件事情说给我所有养猫养狗的朋友。
「为什么继续买宠物险？
相比保费，还是医疗支出更贵」
Molly：Molly：总的来说我理赔刚好是在我领的免费险到期一周之前，我完成了所有的理赔工作，临近到期的时候我这猫已经接回家了。后来我主动去搜索一些付费的宠物险，因为免费的宠物险只能领一次。
我的印象中应该当时是有三个选择，有 200 块钱、400 块钱还有一个 800 块钱的。当然现在支付平台也很聪明，它会帮你把一年的保费拆成每个月，我算了算一个月就一杯奶茶的钱，奶茶可以不喝，宠物险得给我续上。所以我当时选了一个 400 块钱一年的宠物险。
关哥：关哥：单看 400 块钱一年感觉也不便宜。一年一买，如果我今年没有用到的话，有些人直观感受是：我今年的钱打水漂了。但实际上你如果年年买的话，因为猫的年龄就那么长，可能说只要未来有一次理赔的可能性，可能很多年的保费都回本了。其实从我个人看保险的角度，买完保险之后赔这个可能性是很小的。
Molly：所以买保险要有格局，心态要好。不要觉得我买了保险我没理赔，就是亏了。
关哥：关哥：我觉得你现在看这一年 400 块钱是不是就觉得还不贵？
Molly：也不便宜，因为 400 块钱能买两件裙子。
关哥：你为什么还会买？
Molly：Molly：Molly：因为我们知道现在宠物进个医院，打底就得 4 位数，所以你是 400 块钱撬动个千元杠杆。
关哥：关哥：关哥：对，其实保险最大的功能是它其实有一定的杠杆。我付出的保费是个确定的数字，但是我未来面临医疗费用的风险，它是没有上限的。
「免费的宠物险长啥样儿？」
关哥：其实我觉得大家有疑虑是特别正常的，就别说宠物险了，自己的保险都没弄明白，怎么可能搞得清楚宠物险对吗？
我觉得就干脆这样，我们具体看一下你之前领的保险和现在买的保险的一些特点。举例给大家看看，如果说你需要宠物保险的话，你要关注什么点。
Molly：说实话，我在做这期节目之前，即使我是已经买过两次了，都没有太仔细看保险条款。
关哥：好吧，这很正常。因为你的那两个都是在支付宝上，我们就直接看支付宝了。先找服务，先别看其他。其实就是一个免费的宠物医疗险。
我先声明：我们今天不管举哪一个保险的例子，我并不是推荐、推销或者说鼓励大家去买，因为确实也没有太多的产品给我们去选择，我只能找这种平台比较有代表性的，大家比较容易看到的。你先看，从了解开始，至于说适不适合，要不要买，这个完全就得你自己去考量。
我们先看什么？他这里说可以报销 1000 元的猫狗看病费用，点更多详情来看好了。首先 1000 块钱是什么概念？因为它的保障期间是一年，它代表的是这一年当中你所有的报销加在一起最多报销 1000 块钱。
Molly：所以按照我 200 块钱最高额度来讲，就是我要报5次？
关哥：关哥：对，它毕竟是个免费的。我直接说好了，他有规定说每次事故赔偿的限额是 200 块钱，其实写得很清楚了，而且这个地方隐藏的也不深，你点一下更多详情，就看到了。
接下来还有几个很重要的点。看到免赔额，这里写的是 300 块钱，你夜诊费用的 300 块刚好就是免赔额。
我解释一下免赔额，比如说我们这次花的不是几千块钱，我们简单做一个检查花了 500 块钱，这 500 块钱我要先砍掉 300，假设剩下这 200 全都在我们这个条款的报销范围之内，它是必须的且合理的，那么我们就可以报销这 200 。
免赔额去掉之后，其实还有一个叫做报销比例。这 200 块钱是按照 60% 报销或者 40%，区别在哪里呢？在于定点医院和非定点医院。
它有一张宠物医院的清单。所以现在宠物医疗行业发展很快就在这，你看现在都已经有清单了，以前根本没有这种东西，现在也有连锁的宠物医院了。
Molly：是，所以已经有宠物险的朋友，如果要报宠物险，记得去之前先查一下医院。
关哥：对，先查一下附近医院，你得提前了解一下。如果是定点医院，你的赔付比例是60%，也就是说那 500 块钱去掉 300，剩下这 200 给你报 60%，就是 120 块钱。但如果你去的是一个非定点医院，这个比例是 40%。
Molly：越赔越少，话说回来，它毕竟还是一个免费的保险。
关哥：所以我们要注意的点，第一个有免赔额、有报销比例。
其实这个东西跟社保是一模一样的，社保也是有起付额，有封顶线，有报销范围，还有报销比例。别觉得商业保险特别黑，不是的，社保国家给的福利也是这个样子的。
然后看一下保险责任里面还有一个时间上的概念，叫做等待期 30 天。
什么概念？买卖保险这 30 天之内，我的宠物出现了问题，是不能理赔的，这是为了防止带病投保。有人会想自己的猫马上要手术了，现在去买一个保险，然后去理赔，这个不符合保险的原理。
然后大家还要注意一个重点，你任何一个保险都要看免责条款。
但实际上它能列出来的免责条款其实还是有它考量范围的，因为还是那句话，它是一个商业机构。要考虑自己的存活——能不能经营得下去。
「 除了支付宝，还有没有其他平台
可以买到合适的宠物保险？」
Molly：说了这么多，我也想了解除了支付宝这个平台的宠物保险，有没有其他平台也有这样的保险？
关哥：关哥：目前我们能够看到的宠物医疗险确实比较少，而且目前能够出宠物医疗险的公司，基本上都是比较大的。这些公司大部分都是财产险公司或者健康险公司。为什么？因为这种公司具有大量的理赔案例和理赔经验。
因为宠物险医疗险虽然额度不大，但流程极其繁琐。实际上保险公司所做的理赔工作更繁琐，你传就好了，他还得每张挨个看，对吧？
其实都是要花大量的人力物力成本的，如果是没有大量的理赔经验练出来的公司，其实是承接不了这样的宠物险产品的，这是一方面。
另一方面，我说实话，宠物医疗险现在是不怎么赚钱的。一个保险要如何定价，哪些责任管哪些不管，都是需要一个大量案例去进行测算的。
但是，宠物医疗险现在没有那么多的经验数据去评判，所以也是走一步摸一步，它甚至还没有百万医疗险成熟。所以很多公司去推这个东西，它更多的是为了说：第一个是在新的领域去拓展，另外，它也是一个很重要的获客方式。
「买宠物医疗险的时候有哪些注意事项？」
关哥：我觉得如果你还是对宠物险很犹豫的话，你不妨先去领一个免费的。
有了之后可能你就了解了理赔的额度、免赔责任等是什么。并且可以先找找你家附近有哪些宠物医院。
Molly：对，最好还是定点医院，如果家里附近有的话，因为这个比例差了20%，还是不少的。前期的沟通还得需要跟医生确认好。
关哥：对，然后一路不停的去积累你的资料、保留你的资料，然后上传理赔。
Molly：如果拒赔了怎么办？
关哥：拒赔了先申诉。因为你要考虑保险公司的拒赔是不是合理的。如果不合理我们就申诉，不行就投诉。
我不是说鼓励大家去投诉，但是维护自己的权益是没有问题的。
如果你觉得免费的宠物险不够，你可以直接去买一个相对来讲还不错的，我们刚才提到的有支付宝的和微保的，而且它俩的区别我们也已经理出来了。
一个是频率比较高，但是每次赔付的额度比较少；另外一个虽然很便宜，但是它可能需要你自己先用掉3000块才能报销。
还有什么平安、人保的产品，大家可以自己去做功课。
【对话成员 / 主播】
嘉宾：Molly，经历过宠物险理赔的朋友，有一只猫猫叫「弟弟」
主播：关哥，资深金融从业者，专注保险科普
「保持通话」是一档从保险的视角观察世界、理解人生的中文播客节目，由保险从业者关哥主持。在这档节目中，关哥将与行业嘉宾们一起聊一聊保险行业的商业逻辑和内幕趣闻，解读新政策与新趋势，共同体验这个时代的种种社会心态。
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下周二，我们保持通话。