保持通话18｜百万医疗险专场：你有权利知道的26个细节
都说百万医疗是无论男女老少都要人手必备的保险；是保险产品行列中的C位；是你应该拥有的第一份保险产品。百万医疗险的名气这么大，涉及到的内容和细节也很多。在大家的热切呼唤下，这期播客我来和大家聊聊百万医疗险。
百万医疗，简单来讲，其实是一款住院医疗险，属于报销型的保险种类，作用可以对比社保，但保障上要更全面一些。在百万医疗险的产品宣传页面上，大家可以看到它的所有好处，甚至可以说是被放大了的好处。所以，想要客观地了解百万医疗险，只看到这些优点是不够的。
本期播客我会从百万医疗的优点出发，和大家分析一下它成为人手必备产品的理由，再聊一聊百万医疗险的不足体现在哪些方面，为什么只有它是不够的，如何挑选百万医疗险，以及在投保和理赔过程中需要注意的一些细节。从百万医疗的产品定位，到投保，再到理赔，为大家提供一个比较完整的分析视角。
[温馨提示]
本期内容的干货和实操技能满满，都隐藏在细节之中。节目的最后还有小助理收集的关于百万医疗险的提问，快来听听是不是你感兴趣的问题。
本期节目的知识点比较密集，我们准备了相关知识点给大家。或者可以在关哥说险的公众号回复百万医疗,可以得到相关知识点的合集。Enjoy~
01：52 入门知识：百万医疗险是什么？有什么用
03：25 为什么百万医疗险应该人手必备
09：50 百万医疗险与社保相比有什么优势
12：33 保险真正的作用是转移或降低财务风险
16：00 很多人买完保险会感到失望，对保险的预期要放在哪里
19：10 百万医疗险的边界
22：35 免责条款的规律：免的是【道德风险】和【不可抗力】
26：00 健康告知是在已知风险和未知风险之间的平衡
30：00 医院去的不对也可能被拒赔
30：50 买了百万医疗险也不是万事大吉，续保问题解决了吗
32：50 为什么重疾险有终身的，百万医疗险却不能终身续保
40：44 百万医疗险的重点不在于要不要买，而是买不买得到
42：00 得了病要花的钱只有医疗费吗？车马，营养，护理的开销从哪里来
45：00 像九年义务教育一样，越是人手一份的东西，越是保底的
46：50 挑选百万医疗险，首先关注的三个问题：自费、续保和最优承保条件
50：20 挑选产品的关键是：针对自己最看重的特点进行有效的取舍
53：20 保险产品选好了，应该怎么买
56：25 身体有疾病，如果所有产品的核保结果都是除责，该怎么办
59：55 百万医疗险买不到，退而求其次，百万防癌也是好的
【评论区提问】
01：03：10 新农合属于社保吗
01：04：14 买保险的时候有没有社保不重要，赔的时候才重要
01：04：44 小朋友可以买百万医疗险吗
01：05：48 老人的保费很贵，还有必要买百万医疗吗
01：06：30 社保，团险和百万医疗险可以同时报销吗
01：09：00 百万医疗险的保额是累计的还是每年更新的
01：10：30 百万医疗险可以买很多份吗
01：12：00 买了百万医疗险，治疗的过程中可以转院吗
百万医疗险专场：
你有权利知道的26个细节
以下是本期内容节选
入门知识：百万医疗险是什么？有什么用
Meng：百万医疗险是什么？
关哥：百万医疗险是住院医疗险，是报销类的险种，可以和社保做类比。它的保额基本上在100万到600万左右，但是百万的意思是报销，不是给付。
为什么百万医疗险应该人手必备
关哥：有几个理由，第一，百万医疗险是住院险，没有对住院的原因做具体的规定。不管得什么病住院，基本上都可以报销，除了免责条款里的疾病。人这一辈子，住院的可能性，比得大病和重疾的可能性，还是大多了。
第二，百万医疗的保额比较高，即便住院花了几十万甚至是上百万，它也能报销。保额高是什么概念？对我们来讲，如果是花费较小的疾病，我们是可以自担的，虽然花钱心疼，但是它不会对我们的家庭财务状况产生毁灭式的影响。但如果是比较严重的疾病，几十万对于普通家庭即便你掏得起，它也很影响你的正常生活。
第三，便宜，大多数年龄段，买百万医疗险一年只要几百块到一千多块。多数是一年期的产品，本来就是消费型，第二年想换就换，试错成本低。
第四，它的报销范围非常广，这是和医保的报销范围做对比的，医保范围内的能报，医保范围外的也能报。因为社保有起付线，有封顶线，然后有自费和自付的部分，如果大家不清楚，可以听惠民保的播客，这里我就不重复了。
百万医疗的优点很多，我讲的是几个比较重要的点，从这几个点可以得出结论：百万医疗险的作用在于，如果我们遇到了大额的医疗费用，百万医疗险能给我们兜一个底，它会帮我们覆盖掉我们自己承担不了的医药费用。
保险真正的作用是转移或降低财务风险
关哥：保险的本质是什么？
Meng：弥补我们的损失。
关哥：对一半，保险真正的作用是降低或者转移我们的财务风险，因为得病不得病这件事，是你买保险也阻挡不了的。
百万医疗险的边界
Meng：百万医疗险的边界是什么？
关哥：第一，它有比较高的免赔额，大多数百万医疗险，免赔额都设置在1万元左右。有的会设置在5000元或者2万，什么是免赔额？
举个例子，张三住院花了5万块钱，其中社保给他报了60%，报销了3万块钱，老王除了社保之外，还有一份百万医疗险，百万医疗险的免赔额是1万块钱，假设住院的花费全部在百万医疗险的报销范围内，都是必要且合理的费用，报销比例是百分百，老王的百万医疗险能报多少钱？
Meng：1万元。因为社保报了3万，他自己要承担2万，百万医疗的免赔额是1万，减掉这1万块钱，剩下的就是报销的部分。
关哥：5万块钱总费用，他只报了1万块钱。再问你一个问题，同样的情况，他不是花了5万块钱，他是花了40,001块，同样的社保报了3万块，免赔额是1万块钱，那么百万医疗险能给他赔多少？
Meng：一块。
关哥：所以不是只要住院了，百万医疗险就可以报销，会有出现自己承担了1万块的费用，还有百万医疗险只给报销一块钱，甚至我住院的费用是3万多块，去掉社保给你报销的部分，只剩下几千块的花费，这个时候你都用不上百万医疗险，这个算不算缺点？
Meng：我觉得是因人而异。
关哥：第二个是几项概念综合在一起的，就是免责、既往症和除责。
首先是免责，免责是保险产品里都有的条款，它规定了什么样的情况是不赔的。比如醉酒驾驶导致的受伤或者是身故，肯定是不赔的，因为这属于违法行为。再比如战争、暴乱，这一类属于不可抗力的，一般也会在免责条款当中。
然后是除责，是把某些特定的保险责任剔除掉。一般是某个特定部位的疾病，保险公司认为这个部位未来出现风险较大，但是又不太影响其他身体部位，因此，只把这个部位的疾病责任排除掉，其他的保险责任正常。
最后是既往症，我们在惠民保那一期也提到了，如果大家真的没听过惠民保那一期，我强烈建议你去听，既往症是过去得过的疾病或者过去就有的一些症状，如果得了相关疾病，也是不赔付的。
第三点是续保的问题。大多数的百万医疗险都是一年期的险种，不像重疾险或者寿险，一买就是保一辈子，今年买完，只要每年交钱，这辈子都有保障。如果不能续保，会导致保障缺口较大，所以在选择要不要买百万医疗险的时候有一个重要原则，是否可以续保以及能续保多长时间。
像九年义务教育一样，越是人手一份的东西，越是保底的
Meng：风险来临的时候它不是单一的，可能是多种风险夹杂在一起的。
关哥：对，我刚才说百万医疗险人手一份，对吗？但如果这个东西它应该是人手一份的，那么它一定是用来垫底的。像9年义务教育是人人都享受的，但9年义务教育它就是一个垫底的教育水平，越是完美的好的东西，一定是少量，像高端医疗险的保障范围、医疗资源、医疗品质都是非常好的，但价格也是让很多人望而却步的。
挑选百万医疗险，首先关注的三个问题：自费、续保和最优承保条件
Meng：关哥挑选百万医疗险，最关注的点是什么？
关哥：因为每个人的背景是不一样的，每个人关注的点也不同。这里只说我的个人偏好，以我对保险的了解程度，我会关注三个点，这三个点首先要尽量满足我的需求，其他的部分占的权重不高。
第一个是报销范围，是不是社保内外的花费都报销，因为有些百万医疗险甚至包括惠民保，只报销社保内的花费，还有一些百万医疗险只报销自费的花费，社保内剩下的花费是不报销的，这部分花费虽然不多，但我喜欢都报销的产品。因为报销范围越大，我用到的可能性也越大。
第二个点是它的续保，产品的续保会直接影响到我能不能买到百万医疗险，我还有没有百万医疗险的保障。如果买不到了，产品的好与坏根本无从谈起。
第三个是它不保障的部分，因为这个部分也很个性化，除了免责条款以外，还涉及除责或者既往症的问题，我要看有什么保障是百万医疗没有办法保障的，然后根据我自身的健康条件，去选一个相对来说保障多一点的产品。
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【对话成员/主播】
嘉宾｜Meng，懵懵懂懂买了保险全家桶的关哥小助理
主播｜关哥，毕业于复旦大学，曾就职平安人寿、花旗银行、香港渣打，熟悉两地保险和银行体系。前财富安全规划师，有丰富的高值人群资产管理经验