保持通话21｜养老阶段搞不好长达40年，你想过钱从哪里来吗？
我知道很多年轻人都在梦想着提前过上退休生活，谁不喜欢既有钱又有闲的生活呢？
可是养老生活真的如想象中那么简单吗？
伦敦商学院开设了一门“百岁人生”课程，他们认为，人类的长寿时代正在到来，而长寿将会改变一切。
那么，不妨设想一下，如果我们都将活到100岁，剩下的40、50年的养老时光，怎样才能实现体面的生活？我们需要获得哪些养老资源，又可以通过哪些方式来获得这些资源呢？
这期播客，我就来和大家分享一下我的经验，聊一聊规划养老生活，需要从哪几个层面做准备？以及养老年金险作为一种“理财”方式，它的功能与用途有哪些，如何帮助我们实现养老规划？与其他方式相比，又具有哪些不可替代的优势？
养老是每个人都要面对的人生课题。养老年金险也好，其他的理财方式也好，只要能为人生兜好底，我都希望你多了解一些。
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养老阶段搞不好长达40年，
你想过钱从哪里来吗？
以下是本期内容节选
什么样的产品可以称作养老年金？
可以被称为养老年金的产品需要符合几个特点：定时，定向和定量。
第一个特点就是定时。给钱的时间段要固定到退休或者老年这个时段，比如说55岁，或者60岁，从这个年龄点开始释放现金流。很多的养老年金是可以做到终身的，所以它的时间段就变成了从55岁到终身，或者从60岁到终身。
但还有一些产品不是这样的，例如，有的产品是从买之后第5年开始领取，这种年金就不叫养老年金，而是叫即期年金。很多人喜欢这种即期年金，因为这种产品可以很快的见到回头钱。但是与养老年金相比，它不能保证你把钱用在了养老生活上。
第二个特点叫定量。定量是什么概念呢？就是指每年或者每个月领取多少钱，这是在买这张保险时就已经能确定下来的。有点类似退休金，每年或每个月给一个现金流，到时间自动打钱，而且这个钱是确定好的。
最后一个特点是定向，指的是：如果这张保险我是被保险人，那么这个退休金只能给到我，打到我名下的账户里。打到我老公的账户里行不行呢？不行。打到我女儿的账户里行不行呢？也不行。如果不是以这种形式发放年金，只是账户里的现金，会发生什么呢？就是这笔钱打给谁都不一定，很难起到养老的作用。所以，定向一定要被保险人是谁，钱就给到谁。
年金的领取年龄比较晚，
如果没活到那么久怎么办？
买养老年金最理想的状况就是“活得很久”，年金就是活得越久越划算。但有人会问，要是没活这么久，怎么办呢？
设想一下，买了一份养老年金，60岁开始领，保证领取20年。如果说我60岁开始领，只领了十年，十年之后去世了，那剩下十年的钱就没了吗？不是的，剩下这十年的钱会以身故受益金的形式给到身故受益人，比如说我的女儿。
养老年金产品的特点是什么？
养老年金的特点与它可以实现的功能是对应的。
首先是定时。因为它规定好60岁才能领，所以只有60周岁的保单周年日才可以开始领钱。如果60岁之前想领的话，只有两种方式：要么退保，要么保单贷款。但是只要没到很窘迫的境地，那这笔钱在60岁之前是动不了的，这样保证了它是在退休阶段起作用。
第二个就是从60岁开始，只能被动的让保险公司每个月打钱给我。比如说，这个月的5000块钱不到半个月就花完了。我说不够花了，让保险公司把后面的钱提前打给我，行不行？对不起，不可以。
而且我自己买的养老金还更绝，绝到什么程度呢？我只要开始领这个养老金了，这张保单的现金价值就归零了，我想提前退都退不出来，只能一个月，一个月的领。
第三个特点就是，养老金的被保险人是我，那就只能把钱打到我个人的账户。只要我活着，不管是活蹦乱跳，还是在ICU躺着插管，或者是植物人，都没关系。只要我是活着的状态，保险公司就会给我打钱。
养老年金可以给我们带来什么功能？
第一就是安全性。这个安全性针对的是什么呢？例如：市场风险。如果我拿钱去投资，进入投资市场，肯定就会承担亏钱的风险。如果我没有进入投资市场，就不用承受市场的风险了。
但有人会说，不进入市场虽然安全，但是没有收益率啊。其实，这就是高收益对应着高风险的道理。从这个角度来看养老年金，这个事情就很简单了。养老年金追求的就不是高收益，而是它的安全性。况且，它的收益也没有大家想象的那么差。
第二个叫做确定性。这个确定性就不多讲了，还是刚才说的：定时、定向和定量。会拿到这笔钱是确定的，交多少钱是确定的，交多少年也是确定的。从多大岁数开始领，每个月领多少钱，能领多长时间等等，都是确定的。
第三个功能叫做长期性。就是养老年金的现金流是足够长的，基本与我们的生命等长。
第四个功能是他律性，就是刚才提到的强限制。举个例子，我以前在银行上班，遇到过老太太来取钱或者转账。转给一看就没有直接关系的陌生账户。各个银行对这种情况都很敏感，因为怕发生诈骗事件，所以，看到了是一定会问的。我们会问她：你到底转给谁呀？转给他干什么呀？但是很多情况下，老人的反应就是我不听你的，就是要转钱。
所以说，老人的认知能力和反诈骗能力真的是比较弱的，特别是没有儿女在身边。在这种情况下，如果老人的钱全部都是由自己掌握，会是很可怕的事情。所以，理财一定要有纪律性，既要有自律，也要有他律。我们现阶段是可以自律的，但实际上，很多人自律的能力很差。所以，就需要他律，用第三方的力量帮助你去管控资金。
第五个功能叫做人身属性。这个是比较冷门的概念，其实就是指年金释放的钱与你的生命挂钩。只要人活着，就一定可以领到钱。
规划养老生活，
要从哪几个层面做准备？
我现在会担心一个问题：因为人老了之后，生理上，比如心脏，脑子等，可能会出现一系列的问题，状态会很差。所以，我养老的时候可能不像我想象中那么美好，能够到处去玩，或者做喜欢的事情，发生这种情况该怎么办？
我认为养老是分阶段的。在养老蜜月期，人的心理状态还很好的时候，是可以享受生活，主动去操作一些事情的。比如说出租房屋，但是出租房子也是需要认知和体力的。假设过了养老蜜月期，整个人卧床不起了，那还能去操作这个事情吗？所以，我们真正要聊的养老，是当你的身体和认知出现问题之后的养老。
在规划养老金的时候，要从几个层面去做准备。第一个层面是，要保证养老阶段是有钱的，这个部分可以叫它基础养老。我之前写文章讲过，养老可以分为基础养老和品质养老。很多人一说到养老金就说：“这点钱遇到通货膨胀怎么办？”
其实，养老年金的思路和我们买重疾或百万医疗的思路是一样的，就是为了托底。在你什么都没了的时候，给你最后的希望。
同时，要注意，基础养老只有三个来源。这个很严格，千万不要被别人混淆视听。第一是社保养老，第二个是企业的养老年金，但是企业年金相对来讲拥有的比例较少。第三种就是商业保险中的这种养老年金。只有这三种才叫基础养老，其他所有的方式全部都是品质养老。
品质养老在基础养老之上，它的特点是：可以被压缩。如何去理解呢？就是我们可以旅游，也可以不旅游；可以买一件2000块钱的大衣，也可以不买这件大衣。压缩到最后就是基础养老了，保证你可以活下去。
买养老年金要不要考虑和
如何考虑通货膨胀？
要知道，只要是现金类资产都会被通货膨胀的。投资也会遇到通货膨胀，即便一年的投资收益是10%，也得减掉通货膨胀的那个部分。
所以，通胀是一个全面的影响，不是一个局部影响。只有此时此刻把钱花了，才能不受通货膨胀的影响。同时，这个影响是一个缓慢的过程，它不会对生活造成一个巨大的或者说特别快速的影响。
面对通胀，我们能做的是提高自己的认知能力，提高自己赚钱的能力和投资的能力，这些都是可以的。最后再通过整体的财务配置去达到想要的结果。
所以，总结来说，虽然通货膨胀确实是可以打败的，我们可以想办法去跑赢它。但是，优先级更高的事情，是提升自己的能力。包括赚钱的能力和创造财富的能力，以及维护和保全自己现有财富的能力。
养老金准备来源的“金字塔原理”
我给大家讲一个银行业经常会聊到的金字塔原理。无论是储存养老金也好，储存教育金也好，还是说十年之后想换个房，只要是有一个财务目标。而且还是时间不太短，同时，又具有一定刚性的目标，都适用金字塔原理。
金字塔分了很多层，最底下那一层是面积最大的，代表的是托底的资产。托底这部分资产一定要安全性高，风险低。再往上是风险稍微高一点，但是收益率可能也高一点的资产。离金字塔尖近的部分可能就会加杠杆了，大家经常在塔尖放的一个产品，你知道是什么吗？是彩票。
金字塔原理就是告诉大家要多种渠道做准备，不能太贪心，把所有东西都压到最前面。金字塔尖那个部分的风险太大了。
此外，金字塔原理还存在一个等式，即金字塔的形状与年龄相关。你越年轻，你的金字塔可能越细。年龄越小，可以把高风险的投资比例部分放大。就像我们常讲的，吃亏要趁早，年轻人就还有翻盘的机会。但是到了四五十岁再想翻盘，重新再来，那就太难了。
分享一些我的养老思路
分享我的养老思路给大家做个参考，我的思路是偏稳健的，但也算比较理想的。我把自己的养老分成两个部分，就是基础养老和品质养老。
首先，我会计算一下社保，保守算下来我退休的时候可以拿到1万块一个月的社保养老金。同时，我的商业养老金一个月有5000多块。此外，还有个比较小的养老金，暂且忽略不计。
然后，我预计今年年底会再加一张养老年金，因为互联网新规出来以后，很多在售的养老年金会下架，在这之前我会补一张大概5000块左右的年金。那么，目前我的基础养老是15000块~20000块。
我的品质养老部分包括退休后的存款，假设我努力攒一攒，存200万应该也不会很夸张。还有就是房子出租得到的租金，到几十年后，租金也会慢慢涨一点，5000块应该也有了。而且200万的存款，按一年2%的利率，那么一个月差不多可以得到3000块的收入。再假设我退休后还能发挥一些余热，有一些劳动收入，这部分算2000块。
加总起来，保守看我的品质养老收入就是1万块，加上基础养老的15000块，一共是25000块。其中基础养老占60%，品质养老占40%，结构也算合理。
就算把通货膨胀考虑在内，按5%的通胀率来算，这25000块差不多等于11500块。在我生活的这个城市，11500块对一个退休老人来讲足够花了。
关于买养老年金，我有一些小建议
养老年金其实很简单，前面交钱后面领钱，领钱相关的事情都可以提前锁定，关键是交钱的部分。关于这部分，我有几条建议给大家：
第一，要先把保障类的产品买好。不要说重疾只有三、五十万的保障就去买年金，要先把自己的保障做的好一点。我认为在一线城市生活，保障至少要在100万以上才可以。
第二，像年金这类储蓄类的险种，缴费期不易过长。常见的产品可以选趸交，3年，5年，10年和20年缴费，对吧？但是我从来没有卖过缴费20年的年金。
因为像重疾险，我们建议交20年或30年是想用时间来把杠杆拉长。但是像年金这种养老产品，它其实没有什么杠杆，就是存自己的钱，将来用。所以，缴费时间越长，反而中间可能出现的风险就越大。
第三，要给钱留一点时间，不要卡着用钱的时候去买年金。比如给孩子准备教育金，18岁开始领钱，那在十岁之前，这个钱就要攒完。比如 60岁退休，那就不能55岁才开始准备养老金，60岁就开始领钱。如果没有给年金一定的时间产生复利，没有给它时间长大，那效果一般来说不会太好看。
第四，是一定要安排好投保人，被保险人还有受益人这三个角色。投保人的权利是最大的，可以投保，可以去动用现金价值，也可以用保单贷款。被保险人是真正领钱的那个人，只要他成年了，那么释放出来的钱就是属于他的。受益人就是如果被保险人身故了，剩下的这些钱留给谁。
第五，要认清自己是强需求还是弱需求，这个我不再重复了。
还有一个有意思的问题是：建议大家买了养老年金，或者是增额终身寿后，一定要定期复习自己买的产品。因为这类产品的逻辑和平常的理财产品的逻辑不太一样。
大家很多时候都是因为集中性的去了解了这个产品，比如听播客，看公众号，或者有销售给你讲了很多，把你的思路或者思维给掰过来了，让你感受到了或者认知到它的重要性了，所以才会买。
但是买完之后，一段时间不关注它了，再过三个月，再过半年，让你想想当时买的理由，可能就想不起来了。这时候就很可能回到最初的思维逻辑或认知系统中去，觉得年金产品有很多问题。
有些人买完之后两三年再看保单，就觉得这个现金价值这么少我怎么会买？但其实，你买的当时已经知道了为什么现金价值会少，当时是理解了的，只不过过了几年的时间，把当初买的目的忘记了。
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延伸阅读：
推荐书籍：
《百岁人生：长寿时代的生活和工作》 ，作者：[英]琳达·格拉顿
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【对话成员/主播】
嘉宾｜Meng，关哥小助理，担心养老问题的90后发言代表。
主播｜关哥，保险、银行资深从业者，接触“理财险”十余年，关注养老问题的中年人本人，教你用保险为人生兜底。