与其他产品不同，重疾险的保费高，核保严格，保障期限较长。所以，重疾险的决策成本更高，在决策上花费的时间和精力也要更多。
就像我刚刚完成的保险课程，讲医疗险，意外险用一节课就够了，而重疾险却足足讲了三节课。我发现很多人对重疾险的理解和认知，包括误解和疑问都存在很大差异。
所以，这期播客主要是帮大家把重疾险尽可能的讲透彻，包括：重疾险是个什么样的产品？具有什么特点？产品的责任细节中有哪些内容可能是你不知道的？以及在挑选重疾险的时候该怎样去考虑？
希望不管你是否要买重疾险，你的最终判断都是建立在全面、客观的信息和事实的基础上。在充分了解产品之后，买与不买，都由你自己决定。播客时间轴
可上下滑动查看
04：50 重疾险有什么特点？07：10 重疾险的定义是什么？保险新规后有什么变化？09：20 为什么有的重疾险里面疾病种类多，有的疾病种类少？15：30 你知道吗？不是所有重疾都是确诊即赔的。23：40 为什么重疾险的标准比较高？26：00 重疾险和百万医疗有什么区别？31：20 重疾险是如何分类的？40：20 什么是保费豁免？什么情况下会用到保费豁免？45：00 多次重疾和单次重疾有什么区别？50：20 重疾险的中症和轻症有什么作用？58：45 身故责任是什么？01：05：34 买了重疾险，癌症复发或者转移了怎么办？01：09：50 重疾险为什么会设置等待期？01：14：17 如果买了很多份单次重疾，可以自己选择赔付的时间吗？01：16：16 重疾险应该如何选择缴费期？
了解重疾险：让预期和事实匹配，让产品回归真实
以下是内容节选
重疾险，从字面理解，就是保障重大疾病的保险。只要达到保险合同约定的重大疾病标准，就可以一次性给付保额。今年 1 月 31 号，保险业有个重大改革：旧版定义重疾全部下架，2 月 1 号到现在，所有的重疾险产品都是按定义规来的。
新旧定义略有区别：
1、旧版定义重疾必须包含 25 种重疾，新定义增加了几种，一共是 28 种重疾 + 3 种轻症。其中程度较轻的甲状腺癌，被剔除重疾，放到轻症里。
2、其他的变化不大，更多的只是把重疾定义更加明确了。这点主要是为了减少纠纷。疾病有轻重之分，一种疾病到底有多重？包括怎么样确定它是不是恶性肿瘤？有很多中间地带。新标准尽可能让疾病标准更加清晰，让大家搞清楚，到底什么才算是重疾，什么不算。那是不是说，有了新定义，现在的疾病标准就 100% 不模糊了？其实也不是。因为我们没有办法概括所有情况，如果随着社会发展，有些疾病定义不适合了，可能会接着修改，这是个动态的过程。
现在的重疾险，重疾的种类并不仅仅只有 28 种，很多都出到 100、110 种。很多人都会有疑问，包含 110 种重疾的产品是不是就比含 100 种的好？其实并不是这样的。你看，为什么国家或者说行业只规定了 28 种，而不是规定 100 多种呢？首先，保险是一个有数据支撑的行业，像发病率、死亡率都有相应的数据。一种疾病，之所以被叫做重疾，它一定要符合至少两个条件：1、疾病的预后很差，就算治愈了，也不能百分百回到的原来状态；尤其第一点，我之前收到过某个朋友的咨询：他的爸爸生病住院，需要开腹手术，很遭罪，但这却不算重疾，他感觉很难受。这种情况很多，心情我理解，但我们也要看，这个疾病为啥不算重疾？举个例子：我把脚崴了，上医院看病，我说医生你先给我治，因为我太疼了，你看肿的都鼓起个包。然后旁边过来一个，粉碎性骨折，我俩可能还争论，到底谁更严重。这时候，外面进来一个截肢的，我俩肯定就都不说话了。
所以，人的痛苦是一种主观感受，而重疾定义一定要有客观标准。为什么恶性肿瘤算是重疾呢？假如我得了恶性肿瘤，即使治愈，我也不可能像以前那样工作。我的血条先从 100% 掉到了 10%，救回来后，也只回到了 50% 或 60%。而有些病为什么不是重疾呢？比如说糖尿病，可以正常生活，花费也不大，所以这只算是慢性病，而不是重疾。只有出现严重的并发症时，才可能达到重疾的标准。更重要的一点是，28 种重疾的发病率已经占到了所有重疾的 90% 以上。国家规定的是 28 种，这 28 种之外的，都是保险公司自己加进去的，以罕见病居多。所以，我自己买重疾险的时候基本不太会在意产品究竟包含了多少种重疾。这个地方非常重要，很多人也会产生误解。一般来说，重疾理赔可以分为三个部分：比如说做了肝的器官移植，再比如之前有很多争议的开胸手术，我得了心脏病，开胸手术可以赔，微创手术就不能赔。很多人没搞清楚，微创和开胸最大的区别是什么？当然是对患者的身体状况不一样，开胸的预后更差。如果不用开胸，从我的角度来讲，不会为没有理赔难过，而会为疾病没那么严重而开心。当然，你可以跟医生商量，虽然微创可以做，但我要求开胸。
你会不会要求？我不会要求，我惜命。比如说脑中风后遗症，得观察 180 天之后的状态才能确定严重程度。条款很清楚，但有人会质疑，为什么要 180 天后呢？可能没到 180 天就死了呢？可是，如果 180 天不合适，那多少天合适呢？我改成 90 天，肯定有人会跳出来，90 天也太长了。90 天不合适，我改成 30 天，也有人会跳出来说 30 天太长了，最后可能就变成，只要确诊脑中风就赔。但问题是半年之后，有些人就恢复自如了，这就不符合重疾的定义了。
百万医疗是报销型的，你先花钱，百万医疗再给你做补偿。
百万医疗到底报销多少钱，就和你实际花了多少钱，有直接关系。不可能说我花了 3 万你赔我 5 万，我只是报销你花掉的那些钱其中的一部分。但重疾险呢？只要符合重疾险的理赔条款，保险公司认可，保险公司就会把保额，比如 100 万，直接打到我的个人账户上。它和住院到底花了多少钱，没有直接的关系。至于说，这个钱你是治病了还是花了，我不管你。有些钱是要你做了手术，他才会给你的；有些病，像癌症、恶性肿瘤，基本上就是符合他的确诊条件，就赔了。你说我不治了我拿着钱去玩，可以吗？可以的，或者我把这个钱留给我孩子将来上大学，也可以。这就是给付型和报销型的区别。由于这个特点，百万医疗险和重疾险解决的问题也有不同。包括，住院花销、住院前后的门诊花销、外购药品花销等等，百万医疗险可以报销。比如我到医疗资源比较好的城市去，在这个过程中所发生的车马费、酒店住宿费、误工费，都没有体现在住院清单上，百万医疗险无法报销。包括出院之后，各种营养品的开销，百万医疗险同样无法报销。比如家庭经济支柱，一年能挣几十万，现在突然患了严重疾病，生活水平就会下降。比如，工作会不会受影响？工资还能不能正常发？房贷是否还要还？孩子上学呢？百万医疗险只能解决第一项内容，如果存款不多，仅靠医疗险报销，家庭财务依然有可能陷入窘境。这时候，重疾险就能起到一定作用。通过保险公司额外给付的保险金，就能保证家庭平稳过渡。很多人都有这种想法：我有保险了，我不用买其他保险了，但其实我比较反对。重疾险、医疗险、寿险和意外险，为啥说四个都要配齐，因为它们的保障有区别，这就像一张网，肯定有重合交叉的地方，但至少网越大，能兜住的风险也就越大。保费豁免，说白了就是后面的保费就不用再交，但还能继续享受保障。有两种情况：一种叫投保人豁免，一种叫被保险人豁免。举个例子，小明父母给小明买保险，爸爸是投保人，小明是被保人，30 年缴费。如果有被保人豁免，小明交了 10 年后，确诊轻症，理赔之后，小明后面的 20 年保费就不用交了，保障依然有效。小明爸爸给小明买了份教育金，一共交 10 年。但小明爸爸意外去世，如果这张教育金有投保人豁免，未来的保费也就不用再交了，教育金该给多少还是给多少。如果你是自己给自己保，投保人和被保险人相同，就用不上投保人豁免，投保人豁免只适用于投保人和被保险人不是同一个人的时候。通常是家长给孩子投保，或者说有收入能力的人，给没有收入能力的人买保险时。因为有收入的人给你交费，保险才能维持下去。首先得明确一点，只有登记成为合法夫妻，才有彼此投保的权利。你说我给女朋友买，我俩互保，这在法律上是不行的。一张保单，丈夫做投保人，妻子做被保人；另一张保单，妻子做投保人，丈夫做被保人。双方既附加投保人豁免，也附加被保人豁免。如果丈夫得了重疾，他自己的保单肯定不用再交了。同时妻子的保单有投保人豁免，也不用再交了。但这里也有风险，我之前强调过，投保人权力最大，之前就有个客户，她的保单被她老公全部退保。
风险大家自己去衡量，你是想选择夫妻互保，还是说宁肯我不要投保人豁免，也要把保单的投保人权益牢牢的掌握在我自己手里，搞清楚利弊，再做选择。
单次重疾，顾名思义，就是重疾只赔一次。一次赔完之后，保单合同基本就终止了。多次重疾，重疾可以赔付多次。即使我得了一次重疾，保费不用交了，还有很多的疾病可以赔。多次重疾又分为两种：分组多次重疾和不分组多次重疾。分组多次重疾，假如保障范围是 100 种疾病，这 100 种疾病，会被分成 5 组或者 6 组。常见的分组可能是：癌症一组、心血管疾病一组、器官移植一组，还有一些其他疾病，也会划分为 1 - 2 组。分组多次重疾理赔时，如果癌症赔付过了，那么癌症一组就不再赔了，其他组疾病还能继续赔。所以，分组越多，每一组里面的种类相对会越少，那么你得了疾病以后，你影响到不能赔的疾病就更少。有些重疾险，可能只赔两次，但它会分五组、六组，就是因为分得越细，剩下的可赔付性就越大。不分组重疾，假如 100 种疾病，任何赔付过的疾病，单拎出去就行，不会影响其他任何疾病的赔付。从保障的完整度和保障的范围来讲，一定是多次不分组表现最好，当然价格也更贵。还是那句话，你想要更多的保障，就要付出更多的成本。可能有人觉得贵，但我就特别能接受，因为现在这些产品和我当年买的那些传统型产品对比，已经便宜到不能再便宜了。另外，不管是分组重疾，还是不分组重疾，都有间隔期的要求。第一次重疾和第二次重疾之间必须间隔一定时间才行，具体要看条款怎么约定，可能是 180 天，也可能是 1 年，或者更长。如果两种重疾发病时间很近，没有超过间隔期，就只能赔付一次。有这么一种情况，我得了重疾，比如脑中风后遗症，保险标准规定符合 3 条才算重疾，但我只符合 2 条，怎么办？为了解决这个问题，保险业也搞出来了两项创新——中症和轻症。指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像学检查证实，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊 180 天后，仍遗留下列至少一种障碍： （1）一肢（含）以上肢体肌力 2 级（含）以下；（2）语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像学检查证实，并导致神经系统永久性的功能障碍，但未达到“严重脑中风后遗症”的给付标准，在疾病确诊 180 天后，仍遗留下列至少一种障碍：（1）一肢（含）以上肢体肌力为 3 级；（2）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项。
明显可以看出，重疾要求条件更多、内容也更苛刻，轻症要求的标准更低一些。中症和轻症类似，只不过疾病严重程度介于轻症和重疾之间。
在理赔金额上，轻症、中症的往往是赔付一部分保额。比如基本保额是 100 万，中症赔付比例一般在 50%，轻症一般是 30%。有一点需要注意，并不是说 100 种重疾就对应着 100 种中症或者 100 种轻症。一般来说，100 多种重疾，对应 20 - 40 种的中症或者轻症，每个产品都会有些许不一样的地方。很多人会在意这些地方，我个人也觉得这确实是个区别，但不是最重要的区别。因为并不存在某款产品所有的疾病标准都是最优的，我自己也看过，但后来就不看了，确实没必要。市场上产品同质化非常严重，现在买的相对比较新型的产品，整体费率不会差特别多。更关键是的，这个东西没有定论，产品分析要综合考虑的因素特别多，回到自我的需求才是根本。
答案是，如果加身故责任就能赔，如果没加，就不能赔。早些年的产品，主险都是终身寿险，附加险是重疾险，名字叫做终身寿险附加提前给付重大疾病保险。比如我买了个终身寿险，等我去世后，保险公司会赔付我 100 万。那么问题来了，这 100 万我自己拿不到，我希望，如果我得了重病，保险公司可以提前把寿险的钱给我治病。但这里又有个问题，寿险是按照身故发生率表计算费率的，我患重疾的时间和身故的时间可能并不是一个时间点，比如一个人正常 80 岁才去世，但 40 岁就患了重疾。这样一来，保险公司就要提前 40 年把这笔钱拿出来，用户呢，自然也要多付出一点成本。
以前产品大都是这种形式，主险是一个寿险，而且是终身寿险，附加险是一个附加提前给付重疾。其实，这和现在重疾再加一个身故责任一模一样，只不过主次颠倒了一下。不过，之前的产品形式更好理解，我得了重疾，因为它是提前给付，我拿到的钱，实际上是提前把去世的钱给到我，患病之后再去世，也就没有钱可以拿了。可能有人会想，我能不能两边都给，一个重疾险 + 一个终身寿险，重疾能给一笔钱，未来身故还能再给一笔钱。这当然可以操作，不过价格嘛，就会比提前给付重疾更贵。如果预算比较充足，可以考虑这么做。
1、投保重疾险绕不开的8个问题
2、重疾的标准高吗？是坑吗？
3、你想要的重疾险知识都在这儿了
嘉宾｜Meng，加了一张又一张重疾保单的小助理。
主播｜关哥，接触保险十余年，熟悉大陆、香港两地保险体系，拥有丰富的资产管理经验，用心做科普的保险资深从业者。
「保持通话」是一档从保险的视角观察世界、理解人生的中文播客节目，由保险从业者关哥主持。在这档节目中，关哥将与行业嘉宾们一起聊一聊保险行业的商业逻辑和内幕趣闻，解读新政策与新趋势，共同体验这个时代的种种社会心态。推荐您使用 Apple 播客、小宇宙 App 或任意安卓播客客户端订阅收听《保持通话》，也可通过网易云音乐、喜马拉雅、蜻蜓 FM 收听。或者进入 https://xyzfm.link/8kghb 进行收听。