保持通话 27 | 理赔实录：成功拿到60万癌症理赔款后，我的认知被颠覆了
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本期节目涉及内容较多，文字内容只整理了不离对自己经历的自述及关哥的部分点评。想要了解更多细节和内容，还是请大家耐心收听播客音频~
不离理赔的背景介绍
在去年，也就是2021年的3月份，不离查出了甲状腺癌。幸运的是发现的早，在4月份进行了手术。恢复的也非常好，6月份就完成了保险的理赔。
不离一共理赔了4份保险，其中的两份百万医疗险和社保加在一起，几乎完全覆盖了她的治疗费用。还有两份重疾险，共获得了60万的重疾理赔。
更关键的是在理赔之后，这两份重疾险的保障责任仍未结束，也就是说不离仍然拥有重疾保障。并且因为触发了被保险人豁免责任，保单也不需要再承担保费了。
同时两份百万医疗险，一份是一年期不保证续保的，不确定还是否能续保，但她后面补充的百万医疗险是6年保证续保的，也就是说至少在接下来的5年还可以无条件继续续保。
理赔之后不离又补充了甲状腺癌术后可以投保的意外险和定期寿。
目前，她的保障体系中，重疾、百万医疗、寿险和意外这4类基本商业保障仍然十分完整，甚至比很多健康人群都要更完整。
不离买保险的原因
不离：我接触保险其实挺长时间了，16年之前我是有接触到保险，但不是很了解。
一开始我对保险的态度属于无感，因为没有什么场景，或者说还没有那么强的意愿一定要买。保险对我来说没有坏处，也没有明显的好处。
我开始给自己买保险的原因可能真的很俗套，就是我闺蜜得了很严重的骨肉瘤。
她的家庭情况跟我很像，都是农村家庭出来的，家里面有多个孩子，而且都是女孩子。
她治病大概花了20多万，工作也没了，人还很年轻，才27、28岁，恋爱还没谈，婚也还没结。
我当时感触更深的是，闺蜜做完手术之后，整个脸是变形了的。因为她的骨肉瘤就长在脸上，整个骨头都切掉了。
那段过程很难受，所有要刷脸的地方她都过不了，买票买不了，而且还要一遍遍去跟人家解释为什么过不了，尤其是还要把口罩拿下来给别人拍照。
我不知道闺蜜是什么心情，但是看到那个过程我的心里很难受。
所以我当时就想，假如这个情况发生在我身上，我们家拿不出来20万，我也不愿意家里真的拿20万来给我治病。
所以，我就买了个重疾险，如果我真的遇到这种情况，就算不治疗，起码也可以有一半的钱留给家里面，算对父母的尽孝。
还有一半就做我想做的事，愿意治病就治病，不愿意治，剩下的日子我还能好好过。
关哥点评：其实很多人开始关注保险，最初的想法都很简单，就是：如果我得病了，拿什么来治病？或者如果我不在了，能给家人留些什么？
而这样的想法往往出现在身边的人遇到事情的时候，自己亲眼看到了这样的场景，因而产生了需求。
只不过在产生需求和真的把保障落实之间还有很长的路要走，非常考验一个人的行动力。
分享不离买保险的过程
不离：买保险这件事其实也在我的代办里面待了很长一段时间，直到某一天下定决心了，拉一个下午，用几个小时彻底把这个事情搞完了。
包括对产品进行对比，重新再去认识和熟悉一些保险知识，去关哥公众号里面通过目录再一条条搜：买重疾险需要关注哪些问题？买医疗险需要关注哪些问题？......
把这些要点大概过一下，然后再去看自己现在能买哪个产品，然后直接购买。
我有两个购买途径：一个是支付宝买的，还有一个就是关哥这边公众号买的。
保额方面，按照我当时的经济情况，先给自己卡了一个预算，最后发现我可能只能给自己配一个重疾险。
在我能承受的经济基础上，第一张就买的重疾，我的重疾跟医疗险、意外险是一起买的。
可能关哥的文章看多了，我知道跟重疾比起来，意外险跟医疗险就几百块钱，也会觉得重疾险的大头都配上了，那两个也就顺手一起买了。
我就看自己预算范围内的，能买哪些，然后哪一个相对来说比较好。重疾险我就看多次的，30万保底的，我先买个30万的，等以后预算增加了再提高保额。
结婚之后，我又把家庭的保险配了一下，以家庭的单位去做规划。
不能只考虑自己得病的问题，万一我老公得病了，他用的钱也是我的钱，是这个家庭的钱，所以该配的保险也要给他配上。
因为我之前的重疾预算有限，就只有30万保额，所以，我又给自己加了保单。
在把老公的保险配完之后，家庭预算就比较有限了，于是我就买了个20万的，尽量把保额做到最大化，又加了一份二次癌症这种附加责任。
我们家的保险到这个时候差不多就成一个整体了，后面再没有动过了。
关哥点评：不离的第一张保单是一份保额30万的多次分组重疾，保障期间是终身。第二张是一份保额20万的单次重疾，保障期间到70周岁。
这种多次加单次，终身加定期的产品组合方式是在预算有限，同时又想兼顾充足的保额，足够的保障深度和保障时间的情况下，非常实用的方法。
多次重疾在癌症理赔之后，对癌症之外的各种重大疾病保障仍然可以继续，而不离的单次重疾附加了二次癌症赔付责任。
这也是我在分析这个产品时，重点强调的一个附加责任，也是我唯一一款强烈建议附加二次癌症赔付的重疾险，因为它的成本也非常划算。
也就是说虽然单次重疾在赔付过一次重疾之后，其她的责任都结束了，但是合同没有结束。假设未来再次罹患癌症，仍然是可以再赔一次的。
这两个重疾险理赔之后，余下的责任加在一起仍然近似于一个完整的重疾责任，并且保费也不需要再交了。
这里还有一个需要注意的问题：
不离的这两款重疾险，都是在重疾定义改革之前的“旧定义”产品，因此它的甲状腺癌仍然属于重症。
但是在“新重疾定义”当中，这个程度的甲状腺癌就只能算轻症，赔付比例最高是30%。
另外在和不离的沟通过程当中，我最大的感受其实是来自于她的一些特质。
不离是一个能够搜集信息，并且能结合自己的实际情况做出判断的人。
她的很多决策都是抓大放小，取舍理性而果断，非常准确的get到了我在产品搭配上给出的思路和建议，并且果断落地，这也是我非常欣慰和开心的一点。
不离的理赔过程和理赔经验
不离：在安排切除手术之后，算上手术加休息的时间，过了一周我就去上班了，去上班的时候伤口上面的纱布还在贴着。
但其实也没有什么影响，我都不觉得自己是一个患了癌的人，也不觉得自己是真的生了大病。
从我在3月底的第一次体检，再到手术确认，差不多有一个月的时间。
一方面除了要想去哪个医院做手术，还有一方面我就在想哪个保险可以赔，可以赔多少。
当然是后面做完手术之后，在家休养的那几天，因为很无聊就去认真的看了我那些保单。
因为一开始有一个保单是在关哥公众号这边买的，就问了关哥如果理赔的话需要什么材料，我以为她们能给我一些材料清单，让我自己去准备。
但是她们直接就给我分配了一个理赔协助，通过微信和我确认当时的情况，告诉我有哪几份保险可以赔，需要什么材料。
然后我就去收集这些材料，当时我以为需要自己去跟保险公司联系，但是后来理赔协助告诉我，她们已经跟保险公司报案了，我只需要把材料寄过去就行了。
最后看来，我做的事情很简单：等医院的病历报告出来之后，去申请一下，因为病历报告本身也是复印件，所以直接一口气打印了4份，每个保险公司寄一份过去。
支付宝那边的保险理赔也很顺利，甚至最快的就是支付宝。
我相当于是自己提交的材料，中间因为有一些材料名称不太对，导致一些文件提交不上去。
如果中间有缺材料或者需要补充的，支付宝那边也会直接发消息或者发短信给我，我就去系统上再补材料就可以了。
全部的材料都审核通过之后，会有一个调查员给我打电话，问了一些问题，然后就没有了，过几天理赔的保额就到账了。
我的整个手术过程花费不是很大，门诊跟穿刺手术的费用基本都是医保统筹，在自己的医保账号里扣完了。
手术部分，从住院开始算大概是花了2万，医疗统筹和社保大概报销了1万5，我自费的部分大概是5千块钱。
我买了两份医疗险，有一份是单次的，一年到期没有续保，所以后面我又买了一份，是保证续保的，这两份医疗险最后都理赔了。
我的百万医疗因为是重大疾病理赔，所以免掉了免赔额，甚至我之前没关注到的支付宝百万医疗里面还有一个癌症关爱基金，赔了1万块钱，也就说，我赔了1万5千块。
重疾险我买了两份，两份都理赔了，一份保额30万，另一份保额20万的是单次重疾。
这份单次重疾里有一项保障是60岁之前理赔可以得到保额的150%，最终赔下来的也是30万。
所以，我的重疾总共是赔了60万。
关哥点评：很多人对理赔过程有担心，这一点不无道理。
这也是为什么我们在投保的时候不能只关注产品本身，更要关注购买渠道所能提供的闭环服务。
特别是在投保和理赔的时候，是否有相对专业并且负责的部门能够提供有效的协助。
这种协助不仅能降低投保时埋下的隐患，提升理赔的成功率和效率，减少不必要的麻烦，也能让我们有更好的理赔体验。
而这个服务是否到位和渠道本身是线上还是线下，并没有完全直接的关系。
同样一个理赔案件是否能理赔，看的也是理赔事实是否清楚，是否符合条款，材料是不是齐全，而不是由公司大小或者是否知名来决定。
无论是在何种渠道，起关键作用的都是人，我们要找的是靠谱给力的人或者是机构。
也正因如此，我们需要对保险有基础的认知，才能判断你的渠道是否是一个好的选择。
而不离就刚好在投保过程当中踩了个坑。
她在体检中发现的结节被自己忽略了，没有在投保的健康告知中进行如实告知，这个坑在理赔的过程中才暴露出来。
不离在理赔过程中暴露出的问题
不离：在理赔过程中也是颠覆了我自己的认知。我原来以为都是对的地方，结果发现错的一塌糊涂，以为能赔的，其实不能赔。
甚至我这张保单要作废，作废完了还买不到新的保单，我那一刻真的很慌。
这就是我给自己埋下来的坑，在投保的时候，我认为自己了解了健康告知，没有异常，我的体检报告很完美。
所以，我很自信的健康告知全部选择了否，压根没有找顾问老师去问过。我觉得自己没有异常，根本不需要问。
直到申请理赔之后，通过自查材料，才发现我的体检报告里面居然有结节，而我当时都不知道。
这样一来，我整个人就慌了，慌完之后这个事情也还是要做，理赔流程也是同步在走。
而我能做的就是尽力把这东西提交上去，最后能不能拿到好结果就由保险公司自己去决定了。
然后我现有的其她保单还是要再去看一遍的。
当时还有一个小问题就是，我一开始以为我支付宝买的是保证续保20年的医疗险。
因为我一直记得关哥说的“不要看保险名字，你要去看条款”。所以我就仔细去看了条款，结果发现保单的条款里没有写保证续保。
然后我就想“完了”，我又没有保证续保，又出险了，而且还买不到新的了，可咋办。
我就又赶紧去看了另一张医疗保单，发现还好，这张保单有6年的保证续保，先留着5年之后再说。
关哥点评：这次的理赔其实也是保险公司经过衡量的结果，理赔的时效长和健康告知的问题不无关系。
但不离的成功理赔本身至少包含了以下几个因素：
第一，她未如实告知的内容对当初核保的结论影响有限。
第二，并无明确的证据证明不离未如实告知的内容和理赔事实有直接关系。
第三，不离主动发现了自己的未如实告知问题，并且还主动的向保险公司提供了相关的材料，尽力证明自己非故意未如实告知。
即便这次理赔结果是好的，但是在等待理赔结果中体验到的感受并不好.
所以，无论何时，这个问题都是应该在投保前端就解决，而不是留到理赔后端来处理。
否则的话，双方就都很为难，作为投保的一方也很被动。
并且不是每一个未如实告知都能成功理赔，即使是和不离同样的情况，也没有人能够保证有同样的结果。
所以我们要做的是重视如实告知，请专业的人把关，把问题解决在前面。
嘉宾｜不离，去年3月份体检出甲状腺癌，并迅速完成了治疗、恢复和保险理赔，关于买保险这件事情，她有很多心得想要和大家分享。
主播｜关哥，保险行业资深从业者，前财富安全规划师，熟悉两地保险和银行体系，有着丰富的高净值人群资产管理和保险从业经验，多年致力于保险知识科普。
「保持通话」是一档从保险的视角观察世界、理解人生的中文播客节目，由保险从业者关哥主持。在这档节目中，关哥将与行业嘉宾们一起聊一聊保险行业的商业逻辑和内幕趣闻，解读新政策与新趋势，共同体验这个时代的种种社会心态。
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