保持通话 43 | 记账三年，我从月光实现了买房
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大部分人都了解攒钱的好，或计划、或实施过攒钱的行动，与此同时，也都很难能够持之以恒的坚持下去。
在我看来，毅力是需要创造条件来维护的，这其中，最有效的实现方式就是记账。
作为有着十多年经验的资深记账达人，我自身从记账的习惯中收获了很多。
又看着小助理的财务状况在记账后一点一点发生改变，让我更深谙记账对实现攒钱目标的重要性。
这期播客，我和小助理总结了一些在记账和攒钱过程中的方法论，包括经验、心得、思路和好用的工具等等，想要分享给大家。
年底正是做复盘规划的好时候。希望这期节目可以成为大家的小皮鞭，不单给大家一个设立攒钱目标的动力，还能提供行之有效的方法～
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记账三年，我从月光实现了买房
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如果你想攒钱，最好的方法就是先记账
Meng：我是一个记账只有三年的人，坚持记账也就大概两年多一点，从一个完全月光到储蓄率有20%，且还在还房贷的状态。
关哥：这三年慢慢看朦朦开始记账，感觉很神奇。
刚开始你好像挺痛苦的，因为要调整自己的习惯。后来，我觉得很厉害的一点是，你真的坚持下来了。
Meng：其实我中间有断过，也会有那种崩溃的时刻。刚开始的时候经常忘记，一个礼拜过去就算了，就停了。
后面又开始吭哧吭哧觉得我要记账了，然后又记。
我的过程不像关哥有那么多的方法，也没有很标准的一套体系。
关哥：但已经有效果了。
Meng：对，所以我觉得如果想攒钱，最好的方法就是先记账，就先做。
关哥：先做起来。具体你用什么方法不重要，关键是做起来，坚持住，就会有效果的。
像朦朦就是从月光开始记账，慢慢开始有结余了。
有些消费，她以前可能没怎么在意就花了。记账后就会想，这个消费有没有必要？
Meng：对，经常会砍掉消费。
其实到中间一段时间，消费欲也没那么强了，不过最近又会开始报复性消费一些东西，然后再停掉消费。
其实是持续跟自己的一些习惯做斗争的过程。
我觉得经历这三年，我可能对自己的人生更有掌控感了。
有些时候不能说钱就是代表什么东西，但至少没那么迷糊了。有一个安全点在那里，心里有底了，它对我的改变是潜移默化的。
关哥：真的是潜移默化。
记账这件事情虽然看起来是很小、很细微的一个小习惯。
但是不要因为觉得自己现在赚的少，收入少，花的也不多，就不记，因为这个时候更需要养成习惯。
而且越是这种相对简单一点的账务情况，会更容易养成习惯，消费的支出笔数比较少，分析也比较容易。
将来慢慢地复杂了，也能游刃有余。
目标感，人生动力的来源！
关哥：我觉得记账有几个效果。
第一，它能够帮助你非常清晰地掌握自己的财务状况。挣了多少，花了多少，花哪去了，还剩多少钱？都是非常清楚的。
第二，每天记账的动作和我要讲的包括复盘、清理脉络的这个过程，会反过来加强你的意识。
这个意识包括：通过一天天记账，发现自己怎么花这么多钱？那就少花点来节流。
另一方面就是花得再少，赚的钱是有数的，那就会刺激你去想“我能不能多赚点”。
或者可能刚开始你不会那么想，但其实有颗种子会在你心里，你可能会想怎么搞钱。
很多时候，我们内心是知道问题出在哪的，只不过你没面对而已。
记账其实有一点点半强迫你不断地、一遍一遍地、去面对这个事情，终究会对你产生一定的影响。
这其实有点心理学催眠的感觉，理念会影响行为，行为反过来也会影响你的理念。
先行动，找到肌肉记忆，从量变引起质变，就是先养成习惯，再有理念上的一个效果。
这个效果也不是记一天两天就能体现出来的，要把它变成人生当中一个很长的、陪伴你很久的一个习惯。
记账的同时还可以增加做事情的目标感。
【记账第一步】找喜欢的工具
关哥：先找一个自己喜欢的记账方式。喜欢的、方便的、快捷的。
目前来看主流的记账方式就是记账App。
现在 App 很多，记账软件数不胜数。大家可以按照自己的喜好选择。也可以不断的去换、去挑。
我最开始是用 Excel记，后来用随手记，用了很多年。
中间断过一年多的时间，再重新记的时候就有点不太喜欢随手记这个软件了，因为它有很多附加的东西，就是一些小广告。
我现在用的是时光序，这个软件的记账部分我用的很顺手，界面也很好，很多功能我都能用得到。
而且它是一个综合性的软件，除了记账功能，还有备忘录、日程表，这些功能对我来说都非常实用。
Meng：我之前也用过随手记，后来又一次性下了很多软件，各种尝试。最后发现最适合我的是网易有钱。
但是这个 App 好像没人运营了，最近总出 bug， 所以我就时光序和网易有钱两个一起记。
顺便再推荐一下，“多次提醒”非常好用。我没有养成习惯的时候，每天会设一个闹钟，在睡觉之前提醒自己记账。
这个不行的话，还可以在微信里写一句“21 点记账”，自己发给自己，然后用微信提醒这个功能，每天提醒自己记账。
一定要多次提醒，因为我不是一个特别自律的人，要靠外界刺激。
关哥：还有个好方法，就是有个身边人，有小伙伴一起记账也很有帮助。
所以，如果想逼自己养成这个习惯，其实还是有很多方法的。
第一步就是找到一个喜欢和方便的方式，要适合自己的，但是不要找太久。
做一件事情最好的时机就现在。
【第二步】积累数据后，开始做预算
关哥：做全年预算，得先知道什么叫预算。
首先要知道大概有哪些地方是花钱的。开销要有分类，知道自己有什么分类，可以根据实际情况调整。
除了分类之外，还得知道每个大类花多少钱？比如有房贷的，一个月 2000 块钱房贷，那房贷预算就是24,000。
需要大概预估自己一年要花多少钱。
但是大多数人如果没有记账习惯的话，可能对每一项要花多少钱没有概念。
那么，这两个月可以提前在记账的过程中去熟悉和了解一下，推算明年的全年预算的各项是多少。
在做全年预算时要注意：不要只做支出的预算，也要做收入的预算。因为财务状况是有进有出的。
比如我一个月赚 5000 块钱，那就把预算的收入写上 6 万。如果明年比 6 万多了，就很开心。要是比六万少了，就会想办法补足这六万。
这叫一个锚点。这个锚点不仅是要在支出上有，在收入上也要有。
那么，不管是收入还是支出，全年预算首先会给你一个整体规划的目标感。
在做收入预算的时候，就等于审视自己的收入构成、收入来源和收入空间。会对自己目前的工资状况有一个审视。
如果是固定工资，且分为基本薪资和佣金提成，那么基本薪资和提成的比例要有个数。
如果提成比例高，那说明收入变动空间大，就需要考虑收入来源是否过于单调，有没有必要开发其他的收入来源。
【第三步】执行！养成随手记账的习惯
关哥：日常的记账，只要下好 App 就可以马上开始，但是有个点是：尽量要随手记。
如果不能做到每天记或者偶尔忘了的话，尽量做到什么呢？就是每天睡觉前找一个固定时间点把这事办了，有个十分钟就能搞定。
Meng：而且我觉得现在记账已经很简单了，因为支出的途径无非就是微信跟支付宝，或者是信用卡，其实都有记录的。
关哥：其次就是每天找时间记。这种情况就是这两天没记，过后集中时间补录。
比如说这一周都没记，等有时间了，把这当作一种放松，因为不需要动脑子，只要翻记录就行了。
就算一个礼拜没记，有个十分钟、八分钟其实也就记得差不多了。
Meng：这也可以帮你回忆这周到底干了什么，这几天到底干了什么。
关哥：这个特别有意思。
我现在这个岁数就觉得经常想不起来自己都干嘛了，感觉浑浑噩噩就过去了。
但我通过去补录记账的过程，可以去加强一下我活着的这个事实。
当然，要养成一个习惯肯定不容易，所以刚开始大家可能多多少少要强迫自己一下。
Meng：我给大家两点小小的经验之谈，一个就是多点提醒，定闹钟，微信提醒。
第二个就是把提醒放在醒目的地方，比如冰箱门上或者是手机首页，就是最容易看到的那个位置。
【第四步】：复盘账单，钱都从哪来，又去了哪
关哥：第四步是大家很可能会忽略的，很多人记完就算了，这可不行，数据是一定要分析的，每个月或者每年一定要复盘。
好的 App 都会做上个月的分析，你可以看到统计数据，比如饼图、比例图等等。
可以通过这些图像化的东西去看自己是什么样的情况。
复盘默认第一步应该是查缺补漏。
然后还可以去复盘这个月的收入是多少，正不正常。比如，正常一个月应该发6700，这月才发6200。问过财务才知道是社保调整了。
收入有饼图，支出也有饼图。支出就是看你的总支出和你的预期一不一样。以为自己一个月5000 块钱够花了，但是一看真实花费七、八千，这都是常有吧。
然后看有没有意外的支出？意外支出都是哪一类的？有意外之处很可能说明你的预算当中就缺了这一项。所以在明年的预算里就要把这一项加进去。
有收入，有支出，那一定也会有结余，这是关键。
忙活半天，最后剩钱没有？是剩钱了还是欠钱了？自己的结余和目标有没有匹配？
例如，我明年想攒 3 万块钱，这个月攒了 2500 ，那么，第一你能知道自己真的能攒下多少钱，第二就是跟自己的目标差多少？
其次还要看结余比例是多少？都是结余 2000 块钱， 10% 还是 20% 还是50%是不一样的。
记账最终的目的是为了储蓄，为了攒钱，掌握和了解自己的财务状况。
那么储蓄这个事情一定是有目标的，不能光攒，还得知道攒多少。关于这个目标我给大家三个建议参考：
第一，储蓄目标可以是一个具体的物品。
比如说明年想换个手机，是具体多少钱不就出来了吗？什么时候要花这个钱也出来了。
第二种可以是一个具体的金额。
比如说我要攒够 10 万块钱，但具体干什么不知道，先攒够这个数再说。
第三种情况是也不知道要攒多少钱，也没有什么特别想买的。
我是给大家一个建议，就是按照两到三年的支出来定。
因为攒下两年的支出，假设出现极端情况，收入中断了，还可以撑两年，你就不会慌了，可以去比较从容地去找更合适的工作或者进行一些调整，甚至可以有一个 gap 来调整自己。
我要表达的就是你每个月记了那么多的数据，是有很多东西可以从这个数据当中解读出来的。
Meng：这些数据都是有意义的。
从「记账」到「财务管理」
关哥：这个部分完全是我的个人经验，里面其实是财务管理的思路，而记账是这里面最基础的。
除了记账，我自己还有一个表格，就是财务管理。比如今年的表格叫做财务管理2022，明年就会有一个财务管理2023。
这个表格里面有五个 sheet 。
第一个 sheet 叫做年预算。
这个预算实际上是两个表格，第一个表格是收入表格，这个表格很简单，就两列，第一列是收入来源，第二列是收入的多少。
看收入来源的时候，会附带把这个表格做成一个饼图，我要知道自己收入的大头来自于哪，小头来自于哪。
其次要看它的稳定性是怎样，挣的多的不一定稳定，挣的少可能更稳定，这是从比例和稳定性两个角度去审视这个问题。
第二个表格是支出的去向，这些大类中的每一个大概是多少钱。然后就有一个剩余的金额，即收支的差额是多少。
我还会把上一年整体的年复盘表格和饼图附在上面，今年的预算会参考上一年的实际收入和开销。
第二个 sheet 是家里的存量资产，这个实际上是比较个性化的。
第二个 sheet 里面的表格分成三个部分：第一部分是现金类资产，第二部分是保障类资产，第三个部分是贷款和负债。
也有人是按照资产类型来分，自己怎么舒服怎么来，只要心里有数就行了。
第三个 sheet也是一个表格，它是一个月收入和总的收入支出的表格。
横行分别是不同的收入来源，我的工资，知识星球，未来写书的版税等分成列，同时还包括我老公的，把家庭集合在一起。
收入之后会有一个总收入。
再往右就变成支出是多少，我的支出多少，他的支出多少，然后总支出是多少，总结余是多少，还有这个月的储蓄率是多少。
然后竖行就是每个月， 1 月、 2 月、3月、 4 月这样拉下来。
这样就可以知道每个月在每一项上的收入来源，大概收入，每个月我和老公分别花了多少，总共花了多少，储蓄率和结余是多少，最底下就是一个总数了。
第四个 sheet 就是保单了。
因为之前也讲过保单，就过了。
第五个 sheet 我把它做成了一种可视化的东西。
因为我一直强调人生周期这个概念，之前给客户梳理财务规划的时候，包括保险需求时，都用到了这样一个特别简单但是非常可视化的东西。
就是把你家人的年龄放在一起往下拉。比如一个家庭，爸爸 45 岁，妈妈27 岁，孩子 1 岁。很多问题他们当时是意识不到的。
我找了一张纸，把这几个数字往下拉，四十九、五十、五十五、一直往下写，然后二十九、三十往的也往下写。
每个人年龄增长到后面就是，每一个年龄段对应的人生阶段大家都是有数的。
40 岁是什么样的，30 岁什么样， 60 岁什么样，你都知道这个年龄段应该是什么样的状况。
当你列出来的时候，就可以看到，原来他退休的时间段和他孩子最需要花钱的时间段是重合的。
正常来讲，如果早点生孩子的话，最能挣钱的时间段和孩子最能花钱的时间段其实应该是差不多的。
就会发现每一年，我们家会有什么重大事件，这些重大事件发生的时候，我姑娘是多大岁数，我是多大岁数。
我要有一个概念，如果不直观的写下来，其实脑子里是非常模糊的概念，一定要靠外在的工具才能帮你更清晰一些。
可以看一些重要的事情是不是可以岔开。
比如，其实我一直想去再念书，有机会也蛮想出去留学的。那我就想过，我女儿如果将来出国留学的话，我有没有可能跟她一起出去读书？
那就要看，她什么时候可能会留学，她留学的时候可能我就50多，挺大的了。
那我大概要提前多长时间，准备什么，这些东西都是可以排的。
我做这个东西很感慨，人生百年，一张表格就可以概括了。
嘉宾 | Meng，从月光到月供，从记账开始，生活经历了意想不到的变化的小助理。
主播 | 关哥，有着十多年丰富经验，将excel和各种app用到极致的资深记账达人。
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