财务自由目标&保障设置「FIRE 探索」
Abby
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上一篇阐述了为何我们要进行资产配置 FIRE路上之探索：源何要资产配置
大家思考完 why 后，你的财务自由目标定的是多少呢？
以下金额请不要考虑房产，就是纯理财投资的现金流
铛铛铛，接下来我给大家一些参考：
一般来说税后收入 10～20 倍是一个相对合理的目标。也就是说，如果你在上面的投票里勾的是两千万，那么至少要有 100 万以上的税后年收入才算是合理的目标匹配，请问你现在达标啦吗？
不能定的过高，那最少定多少合适呢？
咱们以美国为例。
控制篇幅，直接说结论。在美国如果你想退休，至少需要 60 万美金净资产。如果你没有这个金额，就自然没有相应的认知，也就接收不到相关的信息，持续让资产进行增长的难度会很大。
举个🌰你没有一定的资产，在你的认知里，你就不会惦记买房子搞投资，不会考虑如何最大化投资来获取回报，不会知道在哪里缴税有优惠等。
如果我已经达成合理金额，那么我是否就自由了呢？
F.I.R.E （Financial Independence and Early Retirement）这一概念是美国工程师 Mr.Money Mustache 提出的，他和爱人过极简的生活，通过高额的存储，在 30 岁时成功退休，过上理想的生活。按照 FIRE 的理念，你只要存够了一年开支 25 倍的钱，就可以提前退休了，然后用这笔储蓄每年 4%的利息来维持生活，也就是理财等被动收入>基本生活成长。
4% 理论上是可以的，可前提是你要控制自己的欲望才 OK。
控制欲望可以理解为高额储蓄比，极简主义，延迟满足等等。
举个🌰前几日一位朋友向我咨询如何 FIRE，我对她的答复是你能否 FIRE 取决于你对孩子教育的期望值。处在一线城市的环境，你能控制孩子教育投入吗？尤其在如此「内卷」的环境下。如果你说那我离开一线城市呢？我想问你真的能放弃自己奋斗来的一切，尤其已经立足于一线城市，让你的子女 20 年以后再经历一次吗？
这其实都是欲望，无法控制，也就永无法达到自由。很多人又说那这不是伪命题吗？
怎么会呢，你不想控制，现实也会让你控制，目前一线城市的生育率低不就是最好的证明吗？我不过是提醒大家提前就做好规划，提前控制自己的欲望，延迟满足。
财务自由的目标每个人都不一样，想清楚后咱们就可以将自己的收入、支出、资产进行统计。
公众号回复“自由”获取以下模版
这里我要提醒大家一定要养成记账的好习惯，记账真心是理财的第一步。我之前的复盘日志也可以给大家参考 2020年度收支复盘
咱们开始设置保障
温馨提示以下内容仅代表我个人想法，如有不认同欢迎讨论。
1）保险
我刚工作不久，一次出差从国外飞回国的途中经历了十分严重的气流颠簸，那时我双眼紧闭，双手握紧扶手，浑身直冒冷汗，心想：我这么年轻意外离开，我父母怎么办！一下飞机我就开始研究保险，本想购买意外险，研究后才发现其他险种更值得配置，所以 24 岁我就购齐了保险，但我不建议大家这么早就配置如此齐全。
首先发生概率极低，其次保险行业自身也在不断迭代，随着竞争的加剧，后期我补充购买的重疾性价比更高，最后随着年龄的增加，需求会进行迭代，很难一次性配齐，27 岁再考虑就好了。我自己 28 岁时退了身故寿险，30 岁时又加购了终身重疾险，总金额为百万，为何这个金额？研究了下 100 万治不了我想也不用治了
保险的主要功能为：风险保障、投资理财、资产保护、避税等。
风险保障功能是保险最基本的功能，也是最重要的功能。对于我们要实现财务自由的人来说，我们只需要用好保险的这个功能就可以了，尤其是咱们这样的中产阶层。穷人不必考虑保险，还不够缴纳保费呢，富人对保险的诉求更为多元化，也不是单纯的保障。
同时我建议大家在配置保险时，不要考虑什么返还险，直接消费险，在我眼里保险本质是消费而不是投资，而且我相信我的读者朋友目标即然都是财务自由啦，咱们的年化收益率也肯定能大于类似年金险这种。
在我国买小保险公司的产品和大保险公司效力是一样的，甚至小保险公司为了获取更多的竞争力，保费会相对便宜，保障还更全面，因为保险公司都不会倒闭，只会被收购，保监会有严格监管。我购买的保险都不是一个品牌，而是我根据自身诉求，当时对市面上同类产品进行了对比，择优选择的。
风险保障主要指人寿保险，分为医疗保险、重疾、意外、身故。
医疗险是报销型，也就是得了病，不管是一般疾病还是重大疾病，报销都需要拿着发票、开药单等去保险公司报销，需要注意的是医疗险只能报销一家，也就是买两个医疗险，另一个就白买了，同时报销的时候，需要原件。
重大疾病险属于给付型，也就是说得了在报销范围里的大病，只要确诊了就赔偿，拿着这些钱不看病，去游山玩水都没关系，而且买几份，赔付几份。我推荐大家什么保险都不买，也一定要买这个，尤其是承担家庭主要收入来源的人，重疾险的作用就是“补偿收入损失”
意外险也是报销型，一般交钱是几十元或者几百元，保额几十万这样，交一年钱，保障一年，身故后会留一笔资金给受益人。
寿险年纪越大，保费越高，同样的年龄，同样的险种，一般男性比女性保费高，另外寿险购买两年后，如果自杀身故，照样赔付，设置两年期是为了防止骗保。
最后保险交完钱，有个等待期，等待期里请不要去体检，如果发现疾病就不赔付了。
2）房产
我学生时代就对自己说，我要去大城市闯荡并在 30 岁前立足，其标准之一就是购买房产，确实完成了主要靠家里
房产在我眼里不是投资而是保障，这里主要指一线城市的房产。
估计大家都在媒体上看过这样的故事，卖掉北上深房产定居大理/丽江… 听到这种故事我都会疑惑，为啥要卖掉房产！完全可以将一线城市房产出租，然后在定居城市租房子住，没准这个租金还能覆盖你居住城市的房租和基本生活费，这不是不可能，我曾有此想法并计算过。
第二，一线城市的房产保值并会不断升值，虽然房住不炒，可是将时间线拉长，一线城市的房产是缓慢上升的。
第三，我国医疗资源极其不均衡，年纪大了以后，还可以来一线城市治病，或者变卖此房产换成医疗保障良好的养老住房。举个🌰，人到中年，同事和朋友多是上有老下有小的中年人，聊起到父母身体状况时，都有将父母接到北京看病的经历，可能对其他地区开胸是大手术了，但对于安贞、阜外只有换心脏那才叫大手术。
当然房产作为保障的前提是目前还贷金额对于你来说不是负担，或者压根无房贷。如果还款金额过大，超出你的能力，那属于耗钱资产。
至于房产投资，运气不好我错过了，曾经有个项目要去杭州，下飞机放下行李就去看房，赶上 G20，完全是卖方市场，房子紧俏，谈的过程中出了限购令。然后是深圳，我当时计划将户口转移过去并购置房产，碰上家里出了些情况，期望还是离家人近一些，如果发生什么事情我开个车都能回去，万万没想到这几年深圳房价飞涨。
写到这里，资产配置的前几步已经出来了～
第一步：想清楚为何要财务自由
第二步：设立合理的财务自由目标
第三步：将自己的收入、支出、资产进行统计
第四步：设置保障（房产与保险）
最初这个话题我只是想分享下自己在各种投资渠道分布的配比，结果 6000 字出去了还没进入正题，而我这个框架已经越来越大～赶脚给自己挖了个大坑～我努力春节填坑
我是 Abby，思考让我自由，内省让我成长
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