从支付、黄金到保险，腾讯的「第三次红包革命」

以用户喜闻乐见的红包方式来推广保险产品，某种程度上能够化解保险本身令人敬而远之的一面

文 | 周天 卯卯

财经功守道 出品

我小时候经历过一件事：一位务农多年的亲戚突然得到一份保险公司的职位，全家人喜出望外，把上司请到家中饮酒。但很快发现，要保住这位亲戚从天而降的「美差」，全家人都得买上几份保险，买完没几个月，这位亲戚还是因为完不成业绩而被开除。

这只是过去保险公司在草莽时代一个缩影，在互联网的改造之下，这样的场景在消失。而吸收数百万社会闲散人员，让他们走街串巷售卖保险，的确是很长一段时间不少保险公司的通行做法，不专业的业务员越卖力，用户会越反感，这让行业的口碑面临考验。

行业吃力是因为保险天生就是很难卖的一种产品，行业里用综合费用率来定义售卖保险所付出的代价，中国汽车保险行业的综合费用率超过 43%。这意味着，保险公司每实现 100 元的保费，就得花出去 43 元。

可见，本该让利于消费者的利益，都被白白耗散在了低效的渠道上面，渠道问题，其实是信任机制出现了问题，而信任机制出了问题，是因为大家都为了冲业绩而忽视市场教育，培育用户。

互联网的到来，让保险行业看到了一股清流，从理论上来说，通过改善渠道效率，变人海战术、扫街模式为大数据精准推送，基于数据能够进行更精准的定价，而互联网大公司自身的良好品牌，也能帮助保险产品恢复信任。

一直以来，互联网都在探索适合保险的玩法。但 Oliver Wyman 报告显示，按总保费计算，2016 年中国互联网保险市场规模为 3630 亿人民币，这在中国 3 万亿总保费份额中，仅占比十分之一，尤其是从 2016 年一季度到 2018 年一季度，互联网财险保费收入甚至还出现了负增长的情形。

更加值得注意的是，三千多亿的保费收入，和拼多多目前的 GMV 非常接近。

一方面说明，互联网保险的潜力还没有被挖掘出来，另一方面，拼多多借用社交裂变撬动微信生态红利的案例，也许值得互联网保险行业进行借鉴。

1、微信生态内的社交裂变潜能

社交裂变有两个重要的元素，一个是奖励，另一个则是群发，前者构成了原始冲动，后者则是最重要的裂变场景，也是目前拼多多、趣头条这些产品获取用户最有效的一个空间。

借助微信生态，拼多多以拼团信息的形式在微信群里获得了指数级传播，这是电商的极简形态，没有购物车，没有搜索框，不需要下载 App，甚至不需要绑卡，因为大多用户的微信钱包里都有一定的余额，只需要选择买或不买即可，低价和极简的产品体验，都降低了使用门槛，帮助它的日单量在去年底超过京东，并在短时间内积累了上亿用户，成为中国电商的第三极。

而趣头条则是一个借助社交裂变迅速起势的阅读 App，其玩法名为师傅收徒，通过直接的奖励，激励对信息有刚需的人去寻找下家，这是一种用户筛选用户的行为，不属于这款产品目标人群的人会自动忽略相关信息，而有兴趣的用户会被精准地找到。目前趣头条的 DAU 已经突破了千万级。而从零长成一家估值 16 亿美金的独角兽公司，趣头条只花了一年半。

巧合的是，尽管拼多多和趣头条是截然不同的两种产品形态，但他们的崛起都借助了社交玩法。

这两个案例充分说明，拥有 10 亿日活跃用户的微信里有着海量的未经发掘的互联网用户，他们并非对各类产品没有刚需，只是苦于不知道该用啥，就像一个人在拥有一部智能机之前，他并不知道手机还能用来上网，但只要他用过一次，他就不会再回到功能机时代。

只要采用恰当的方式，就有机会打破移动互联网的孤岛效应，来克服获客成本与市场教育的困难处境。

那么，对于保险来说，有没有这样的机会呢？

保险是全天下最难卖的产品，这与保险本身的商品特质相关——这种被动销售型金融产品，和当下体验无关，且常常属于低频应用，大家会主动消费一顿火锅，但几乎没有人会主动愿意购买保险。这时候强推容易适得其反，而如果以用户喜闻乐见的红包方式来推广保险产品，某种程度上能够化解保险本身令人敬而远之的一面。

保险实际上是一种基于合同的虚拟产品。如果电商和阅读应用可以借助社交玩法迅速起势，那么保险也应当有机会获得成长，除非用户真的对保险毫无需求。

其实，需求土壤已经基本成熟，年轻人有更高的知识素养，更加了解未雨绸缪的必要性，再加上，他们的网络消费习惯也早已养成，很多机构投资人都判断，目前已经到了互联网保险崛起的前夜，这时候，只差一点点火星，就能燃起熊熊大火。也许这个小小的火星就是社交玩法。

腾讯微保做了「第一个吃螃蟹的人」，其率先尝试「保险红包」的玩法。同样是社交的玩法，让用户领取保额的红包后，经过激活即可生成保单。以赠送一定数额保额的方式，来促进用户自发地转发，以用户筛选用户的方式，来汇集保险产品的目标人群。

和集赞免单不同，保险红包更不容易打扰用户，道理上讲得通——「让我帮你集赞换取免费商品，我是拒绝的，但你送我免费保额，我可能会接受」

这样的社交玩法，用户亲和度很高，不光能抵达更多用户群体，也不会引起他们的反感。这就相比强行说服的传统销售模式，更有利于实现市场教育。

不仅如此，微保还巧妙地使用了「超级企鹅足球名人赛」的 IP，选取了跟保险人群重合度非常高的「体育」类 IP，而爱好体育的人通常珍视自己的健康，自律且注重筹划未来，大量数据已经证明，他们能够恰当地转化为投保人群。

而最大的惊喜来自于，在这一次的社交玩法中，微保借用了对年轻用户有号召力的 idol 鹿晗，通过偶像的带动作用对话年轻用户，对于整个保险行业而言，是应该是一次有意义的尝试。

微保的前沿探索除了社交玩法，还包括通过高度定制化来打造爆款产品。这也与拼多多有异曲同工之妙。

微保最大的革新意义在于，从现在已经上线的产品来看，它不仅仅只是一个保险产品代理销售平台，与市场上已有的高度同质化保险产品不同，它在从用户对保险的刚性需出发，与合作伙伴一起定制开发保险产品。其推出的健康险、出行险等产品都是如此。以微保的出行险为例，不仅价格上有着绝对的优势，还打通了用户出行的航班信息服务。把用户触达上的优势结合服务的创新，微保正在改变互联网原住民对保险产品的购买习惯。

也难怪，一位业内人士跟我感叹，腾讯微保对于保险业的意义，不亚于余额宝对于传统理财行业的意义，他们都是基于互联网巨头的生态，打造爆款产品，从而把海量的人群吸纳进来，并引导他们使用更多品类的产品，一步一步顺水推舟地完成市场教育。

2、腾讯的秘密武器

向前追溯几年，微信红包本身，就是渗透支付行业的一次市场教育经典战役。

在微信支付快速崛起的 4 年里，红包功不可没。

数据显示，截止 2013 年 11 月，微信支付绑卡用户数为 2000 万，不足微信月活用户数的 6%。而到了 2015 年春节，仅用一周时间，红包就带动了至少 8000 万人绑卡。

如今，发红包成为了我们在微信中的一种交流方式，微信支付的用户数也不知不觉攀升至 8 亿。微信把原本还未接受移动支付的人群，给吸引进来，以不引起用户反感的方式完成了市场教育。

随后又出现了黄金红包，2017 年春节期间，马化腾亲测发黄金红包的截图流出，引发关注，不少群里开始流行群发黄金红包，其所对应的实际上是「腾讯微黄金」贵金属交易服务。

而到了 2018 年，这一次推出的保险红包，算得上是腾讯金融产品与红包玩法的第三次结合。从支付、贵金属投资到保险，正好是从高频到中频再到低频的一条渐变光谱，拿下前面一个环节，都是为后一个环节进行铺垫。

目前，腾讯在高频的支付和中频的投资领域都已经取得不错的成效，当用户需求，产品革新，社交玩法等各项条件具备，低频保险被攻克，应该也不是难题。

以我个人经历为例，最开始是被支付功能所吸引，成为了微信支付宝两大巨头的用户，后来他们推出理财产品的时候，我也会购买，不是因为别的，而是因为线上最先触达到我，我作为一名 90 后，并不愿意去线下的传统金融机构，慢慢的我也有了基本的购买意外险和重疾险的保险需求，没多久，两大支付巨头也推出保险服务，我自然就很快购买了，这和支付、投资功能的使用一以贯之。

如果类比三次工业革命改善人类的商品生活，那么，我们也可以说，包括保险红包在内的三次「红包革命」，正在改善人类的金融生活。

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财经功守道 原创出品 | techfinsight

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作者周天，原36氪深度部主创，四期TMT特稿「金字节」奖得主，长期研究互联网与FinTech，还当过一家国资PE的投资人，目前专注经营这个小专栏，分享自己的一些观察。

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