房子没彻底烧完，不获全额保险赔偿？新加坡火险怎么买才放心？
东海岸四个排屋今年1月失火，居民申诉因为屋子没有彻底烧毁，无法获得火险的全额赔偿，加重了他们的经济负担。保险专家指出，火险索赔与损坏程度及客户所购买的保险额度是相对应的，投保人应时刻确保保险额度与房价成正比。
东海岸四个排屋于1月9日失火至今，受影响的居民反映维修工作尚未开始，保险索赔也遇到问题。（陈来福摄）
东海岸路门牌12P至12S的四个排屋，在2023年1月9日晚上11时50分失火，并波及12N和12T两个排屋单位。
负责该区事务的人力部长兼贸工部第二部长陈诗龙医生，日前与受影响的居民商讨如何处理残留物及维修工作许可证的事项。受影响的家庭已经获得紧急救济金，马林百列的义工和民众俱乐部的职员也在跟进居民提出的具体要求。
其中一个失火单位的方姓居民（48岁，房地产经纪）告诉《联合早报》，清除残留物的费用需要5万多元，当局正在帮忙寻找更便宜的服务商，受影响的家庭也都获得经济援助。
“我们最近也发现无法获得保险索赔的全额，因为保险条例显示，获得全额赔偿的假设是房子彻底烧毁。这代表我们的经济负担将变得更重。”
针对方姓居民无法获得全额索赔的问题，新加坡立杰律师事务所（Rajah & Tann Singapore LLP）保险与再保险业务部副主管王颖双受访时说，保险公司会根据屋子损坏程度及投保人购买的保险额，提供对应的索赔。
计算赔偿金时会考虑投保人是否尽力降低损失
“一般上，保险公司经过评估后都会给予投保人合理的赔偿。不过，赔偿和最终的装修费用还是可能出现落差的，因为一些屋主或许想改用更高质量的材质装修或重新设计屋子。”
她强调，尽管损坏程度越严重代表投保人将获得更高的赔偿，但投保人还是不应该对火患置之不理，让屋子彻底被大火烧毁，因为保险公司计算赔偿金时会考虑投保人是否做出合理的行为避免火患蔓延，把损失降到最低。
“例如，如果投保人懂得使用灭火器，灭火器就在身边，而且火势允许他在安全的情况下尝试灭火，他理应那么做。倘若保险公司发现投保人没有那么做，这会影响能获得的赔偿。”
买保险前应找专业人士
评估房价以保障自身利益
大东方普通兼团体保险常务董事钟盛和受访时说，房产保险可分为火险（fire insurance）和房屋险（home insurance）。火险涵盖火患所造成的内外结构损坏，但不包括屋主的个人物品及装修，这些事项涵盖在房屋险内，因此房屋险会更全面。
丰隆保险（HL Assurance）发言人说，火险的合约都会注明火患发生后，客户将能获得多少赔偿。“客户购买保险是希望保障自己的利益，但各保险公司也必须平衡公司的财务风险，确保火患发生时有能力赔偿。如果客户在任何情况下都可以获得全额索赔，这对保险公司长期的财务稳定性是不可持续的。”
新加坡普通保险协会受询时说：“赔偿是根据保费额度调整的，若购买的保险额度本就不足以支付重建费，无论房子是部分或彻底烧毁，屋主还是得自掏腰包填补差距，这也代表倘若烧毁程度越严重，自付的费用也就更大。屋主购买保险前应寻求专业人士评估房子的价值，保障自身的利益。”
理财顾问邹理达（26岁）建议屋主与理财顾问每年进行一次房价评估，确保所买的保险足以把损失降到最低。
“与理财顾问完成评估后，投保人有时也会发现自己其实不用那么高的保额，因此可以减少这方面的开销。要记得的是，有别于储蓄保险，火险的目的是为了降低损失，投保人并不会因为获得赔偿而变得更富裕。”
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文：蔡玮谦
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