FinTech Insights · 观点聚焦 | 国际专家共话金融科技发展与趋势

深度观察

FinTech Insights

“深度观察·FinTech Insights”聚焦金融科技相关主题，通过深入剖析行业发展动态与趋势，呈现更全面、立体的金融科技行业面貌，旨在为读者提供多元的思考和解读。

由浙江数字金融科技联合会生态合作机构北京前沿金融监管科技研究院（简称“FIRST”）承办的“全球金融科技发展与趋势——金融科技中心城市对话”在2021年金融街论坛年会期间举办。

浙江数字金融科技联合会会长贲圣林主持，与包括世界银行副行长在内的国际专家学者及企业代表与北京现场连线，围绕金融科技发展趋势、金融科技国际合作、金融科技监管等话题以国际化、专业化视角展开深入探讨。

本文对国际专家的重点观点进行了记录。

金含清：

当前数字技术助力金融科技发展

过程中面对的主要挑战

牛津NIE金融大数据实验室主任金含清从数据收集、数据验证、数据分析三个领域出发，解析了当前数字技术助力金融科技发展过程中面对的主要挑战。 

在数据收集方面，目前数据的储存、有效处理、加载和 卸载等技术问题已经得到比较好的解决，但诸如数据的治理问题、确权问题以及数据的可获得性、访问对象及访问授权等问题，任一环节出现漏洞都会演变为非常重大的灾难性事 故。

此外，数据隐私问题也被公众最为关注和担心。在数据验证（或认证）方面，目前存在的一个最大的问题是错误数据可能会对所有数据造成影响，需要有更好的辨 认错误数据的能力。但是在数据验证过程中，即使是来自不同数据源的同一类型数据也可能存在很大差别，进而造成数据失灵，数据成为无效的资源。针对这种情况，金含清提到一个其正在参与的项目，该项目能够为不同来源数据进行打分、评估，以便更好地对数据进行应用。 

最后一项挑战来自数据分析。数据分析是设计数据的最 终意义，也是数据拥有如此能量的原因。由于数据的体量通常较大，只有针对不同用途对数据进行分析，数据才能发挥其能力和意义。金含清说，有些数据可能用于统计，有些数据可能用于机器分析的培训，但在实际操作中，我们不可能将数据直接录入到分析系统中即可获取答案，现实也远远没有那么容易。“如果我们输入的是垃圾，最后的解决方法肯定是垃圾”。 

没有数据就没有金融科技，数据在人们生活中正扮演着 越来越重要的角色，对经济社会发展的贡献不可小觑。面对规模庞大、名目繁多的数据，要让数据真正得到使用、起到作用，同时尽量避免数据处理过程中因数据误判、数据滥用、 数据泄露等问题导致出现负面情况，让数据在金融监管等领域发挥更大的正面作用。

埃里克·费仁：

金融科技为数字经济蓬勃发展

奠定坚实基础

世界银行金融创新局宏观金融主管、首席经济学家埃里克·费仁在视频演讲中表示，应用金融科技可以通过促进金融包容性、效率和竞争等核心政策目标来推动金融发展，为数字经济的蓬勃发展奠定坚实的基础。 

在埃里克·费仁看来，金融服务发展的有两个驱动力， 一个是普世性的互联互通，通过互联网、移动设备、通讯网 络等来实现。另一个是低成本的计算以及数据储存。两者一 起带来技术交付新的商业模式，比如云计算。埃里克·费仁表示，金融服务和货币持续数字化，为建立更加包容和高效的金融服务，促进经济发展创造了机会。技术进步正在模糊金融公司和金融部门的边界，改变了市场结构。而新的基础设施、供应商、产品、商业模式和市场结 构，正以显著的方式重塑市场结果。政策制定者和监管者应该接受金融科技带来的机遇，并采取有利方式鼓励金融创新和安全使用。

索芬杜·莫汉蒂：

用更加系统透明安全的金融科技

赋能数字化转型

新加坡金融管理局首席金融技术官索芬杜•莫汉蒂在视 频演讲中对金融科技赋能数字转型发表了自己的看法。

索芬杜•莫汉蒂表示，相较于由银行组成的传统金融系统，数字经济给更多非金融机构带来了新的机会，让传统金融机构可以通过非金融机构的平台，接触一些新的客户群体并为其提供服务。 

索芬杜•莫汉蒂认为，金融科技赋能数字化转型，需要逐 步建立和完善客户标签体系，细分和洞察客户需求，挖掘潜在客户，通过推荐个性化金融产品，精准触达目标客群，为客户提供适合的金融服务。 

索芬杜•莫汉蒂说，建立一个更全球化的数字金融平台，透明化是关键。不断拓展市场，与其他国家、地区互动，与当地的金融系统合作，应对不同的挑战满足不同的需求，这就需要投入增加基础设施。比如建立完整的个人或公司的数字身份识别系统，以保证全程接入；对数据保护监管，以便更好匹配通过二维码或线上账户等完成财务支付。 

最后，索芬杜•莫汉蒂呼吁，希望围绕着数据隐私、数据监管制定强有力的政策，确保金融系统和数字系统可以抵御网络攻击，客户可以在系统里面进行无缝的对接与交流。从而保证金融科技的发展能为客户提供更加卓越的金融服务。

华敬东：

金融科技助力消除贫困

世界银行副行长兼司库华敬东在论坛上表示，金融科技是第四轮科技革命的核心内容，它的重要意义不言而喻。世行一直致力于推动数字变革，希 望借此实现“消除贫困、共同繁荣”的愿景，并通过金融科 技手段为一些国家提供解决方案和相关政策咨询，帮助较脆 弱群体纳入金融科技的服务范围。

数字技术可以帮助政府、企业和个人更好地应对新冠疫 情，助其避免服务中断，但在发展中国家，却有将近半数人与此无缘。据世界银行统计，因疫情导致欠发达国家儿童失学所造成的生产能力方面的损失超过 2000 亿美元。融资能让企业、个人更好地参与经济活动，因此，保证个人或企业 能够通过金融科技获得资金是非常重要的。要获得优势性的发展，贫困地区同样需要金融创新和金融科技助力。 

对于金融科技如何获得更好渠道，进入到贫困地区和国家，华敬东希望通过资本市场作为通道触及这些国家，比如全球债券发行等。他着重强调了区块链技术的重要性，通过区块链交易，可以更好地进行全方位、全周期性、分布式管理，一旦每个人都获得这种数字化基础，相关环节的成本就能得到控制，节省下来的钱就可以更好地帮助发展中国家。例如，中国央行数字货币（CBDC）可以通过区块链技术帮助跨境务工人员降低汇款成本。让跨境汇款更加便宜便捷也是世界银行努力的方向，他提出“可以通过科技金融的不断发 展解决新问题”。他举了一个形象的例子，“比如说，我们此前是从 2G 手机阶段直接到了智能手机阶段，现在，我们可以通过一种模拟方式加速非洲发展，让金融科技直接助力这些国家发展。” 

华敬东还表示，希望更多的年轻群体认识到金融支持可持续发展的可能性和职责，比如解决气候变化问题、达成全世界的可持续目标等。希望有更多来自新一代成长起来的年 轻投资者，他们能够助力金融科技的赋能。

Marc Lussy：

对于金融科技的理解和未来展望

苏黎世的瑞士 FinTech 加速器F10 高级顾问 Marc Lussy 先生线上分享了他对于金融科技的理解和未来展望。 

首先，Marc 认为金融科技的监管以及许可制度的建立对于市场发展和规范是十分重要的。好的监管体系有利于创投公司的公平竞争，所以监管是第一位的。接着以他所在企业为例介绍了苏黎世当地的金融科技环境，当地持有许可的创投公司可以经营部分银行的业务同时成本将会更低。许多来自欧盟其他国家的创投公司具备很强的竞争力，同时欧盟在向下发挥其建设能力，这些因素为当地金融科技的发展提供 强大推动力。此外，当地比较重视开放式财富管理，Marc 表 示“我们也在与理财、投资方面的咨询公司合作，希望证券 交易所能够和我们一起打造出一些平台，使得金融科技的新兴企业和银行之间可以建立联系”。 

其次，Marc 分享了自己关于 Fintech 如何助力更加健康的金融行业发展的观点。他提出将数据统一由一个有资质的公司管理，建立起以数据为驱动的金融管理，同时抓住市场上的需求，使得相关金融服务真正满足客户的需求。这方面的项目他们正在不断地推进。

最后，关于如何助力政府的发展问题，Marc 先分享了瑞士政府从政府端联合学界和企业打造平台，制定专门行动计划，引导金融科技企业创新的经验。然后提出两点建议，一 是要充分理解客户特点、需求，关注从客户方收集的数据；二是需要创新，发展新的业务模式。并表示“项目一定要由所有的参与方共同退推进，希望有创新性，能够开发出新的商业模式，这也是我们在绿色科技方面的发展目标”。

Srinivas Yanamandra：

从监管角度看待与金融科技创新的关系

金砖国家新开发银行首席合规官Srinivas Yanamandra 主要从监管角度围绕三个问题分享了自己的见解：一是金融科技创新如何影响了合规和反洗钱专业人员？二是监管机构如何促进金融技术创新的商业环境？三是金砖国家如何促进金融技术和数字金融包容性？ 

从全球的角度看，金融科技的监管需要更多的包容性，同时金融科技的创新不能反而被一些洗钱等非法活动利用。对此 Srini 提出需要身份认证的确认系统，同时金融科技应该助力实现联合国可持续发展目标，而且监管的力量需要鼓励创新与合作，例如金砖国家新开发银行在东盟国家和新加坡、印尼等国家中有相应的协会组织在推动金融科技的发展。 

Srini 认为金融科技创新在许多国家仍处在实验阶段， 随着其迅速的发展，对于反洗钱的努力也需要跟上。各国的监管机构根据本国情况制定适合的监管框架，同时各国需要共同构建一些相关的行业标准和原则。除此之外，在金融科技发展过程中需要考虑的问题还包括加强培训、货币层面的努力、对可见和不可见风险的管控、区分不同的风险类别等等。

在数字货币的问题上，Srini 认为数字货币随着数字科 技的兴起而衍生，必然会冲击传统货币市场，并强调“我们更需要去加强监管，进行风险的控制，这就需要我们自上而 下地做出决策和发布相应的监管政策”。 

Srini 对于各国不同类型监管机构的建议是，包括金融监管机构在内的金融部门，需要明确监管目的，区分监管对象，根据具体情况制定相应的监管政策。另外还要有意识地积极利用新的技术，如机器学习、人工智能等，新兴行业的出现在不断引发监管的探索和前进。 

最后 Srini 再次强调，对于变革性的金融科技创新，监 管一定要及时跟上金融科技发展的速度，只有这样才能确保金融科技不会带来负面影响。从全球角度看金融科技是进步， 但是Srini 提醒大家“我们要非常客观的、非常理性的对待和鼓励金融科技”。

Keith Carter：

建立金融科技友好型环境合作

共促金融科技发展

新加坡国立大学 Keith Carter在论坛上表示，根据调研结果显示，80%的受访者表示金融科技正在赋能他们日常生活和工作，尤其是在疫情期间。现在，每个人都受益于金融科技，如线上电子交易等系统已经日趋成熟。教育领域也同样能够从现代化科技的发展中受益。 

当下应该思考的是，如何获得共同发展，如何抓住共同繁荣的机会。新加坡是亚洲乃至世界的一个重要通道，也是贸易中心。近年来，新加坡数字经济和金融等方面也展现出强大的创新能力和综合实力。新加坡的教育机构均已经形成了良好的教育模式。46%的亚洲跨国企业都在新加坡设立了总部，进而能够以新加坡为平台和跳板，轻松进入到亚太地区其他市场，如马来西亚等。未来，我相信金融科技能够以更好的方式，如通过教育、沟通等获得更大的发展空间，进而辐射更多的空间，影响更多的社区。 

新加坡国立大学拥有金融科技实验室，正和浙江大学等 高等学府合作，此外，也在紧密地和金融科技公司、金融科技行业协会等进行合作。如在2017 年，该协会已有200 多家金融科技会员公司。现在，这一数字在不断增加，会员数量已经超过1000 家。新加坡已经形成了金融科技友好型环境，也致力于让新加坡成为金融科技人才中心、创新中心和 企业中心。 

未来，合作将助力这一中心进一步发展。金融科技未来 将在全球贸易和人员交往中发挥积极的作用。其中，尤其是数字货币将在未来发挥重要的作用。但随着数字货币的发展，我们同样需要思考，如何对其进行审慎监管。 

当前，在数字货币方面，不少国家仍处于实验阶段，更何况一些发展中或起步更晚的国家。在谈到监管时，金融科技相关的重大政策，尤其当涉及到立法或法规监管时，一定要平衡好监管与创新之间的关系，要创造一个创新友好型环境。

北京的金融科技发展非常快速。中国在金融科技领域的 发展首屈一指，并且打造了自己独特的系统。非常期待未来能够共同分享、共同改进、共同携手来更好地实现全球繁荣。

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