FinTech Insights · 观点聚焦 | 央行金融稳定局局长孙天琦：银行业要加快数字化转型 加大金融科技投入

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11月18日，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦在“2021年度中国银行业高质量发展论坛”表示，金融业风险从内生风险向外生风险转变，“逃废债”的企业不仅涉及民营企业，也包括地方国有企业，产业风险、企业风险、财政风险等均可能演化为金融风险。

孙天琦表示，我国银行业平稳健康发展，风险总体可控。受疫情冲击影响，商业银行资产质量受到一定下迁压力，2019年末商业银行不良贷款率1.86%，至2020年3季度末升至1.96%。银行业前瞻性调动财务资源，加大不良贷款处置力度，2020年商业银行全年处置不良贷款2.52万亿元，同比增长26.85%。商业银行资产质量自2020年4季度开始连续3个季度实现好转，2021年2季度末商业银行不良贷款率降至1.76%，低于疫情前水平，拨备覆盖率193%，资本充足率14.47%，风险抵御能力较强。

孙天琦在论坛上对促进银行业高质量发展提出了四方面建议，一是坚持加强党的领导和公司治理相统一，强化董事会和监事会履职运作，建立科学激励约束机制。二是严肃对大股东侵占、内部人控制、失职渎职等问题追责问责。三是资产业务回归本源，优化资产结构，做好金融服务实体经济提质增效。四是加快数字化转型，加大金融科技投入，做好数据治理和隐私保护，加强全面风险管理，提高核心竞争力。

演讲实录

各位领导，各位来宾：

大家好！很高兴参加本次银行业高质量发展论坛，在此预祝论坛活动取得圆满成功！下面我就银行业的发展现状和存在的不足谈几点意见。

我国银行业平稳健康发展

风险总体可控

截至2021年2季度，我国金融业机构总资产371.26万亿元，其中银行业机构总资产336万亿元，占金融业机构资产90.5%。央行评级在8-10级的高风险机构422家，资产仅占银行业1.36%。

受疫情冲击影响，商业银行资产质量受到一定下迁压力，2019年末商业银行不良贷款率1.86%，至2020年3季度末升至1.96%。银行业前瞻性调动财务资源，加大不良贷款处置力度，2020年商业银行全年处置不良贷款2.52万亿元，同比增长26.85%。商业银行资产质量自2020年4季度开始连续3个季度实现好转，2021年2季度末商业银行不良贷款率降至1.76%，低于疫情前水平，拨备覆盖率193%，资本充足率14.47%，风险抵御能力较强。

2021年银行业压力测试结果显示

我国银行业整体抗冲击能力较强

资产规模最大的30家大中型银行整体有较强的抵御经济下行冲击的能力，在轻度、中度、重度情景下，2021-2023年内，整体资本充足率由2020年末15.28%，最低分别降至13.60%、13.35%、13.01%，均高于10.5%的监管要求。

我国大型银行资产质量和经营效率

在国际上表现较好

从资产质量看，我国大型银行介于欧美之间，好于欧美整体水平。截至2021年6月末，欧美地区全球系统重要性银行（G-SIBs）整体不良贷款率2.1%，其中美国0.72%、欧洲2.78%，中国主要商业银行，包括6家国有商业银行和12家股份制银行，资产规模占银行业58.5%，整体不良贷款率分别为1.45%和1.42%。

从拨备水平看，我国主要商业银行风险抵御能力较强。美国G-SIBs整体拨备覆盖率245.7%，欧洲G-SIBs整体拨备覆盖率67.6%，中国国有商业银行和股份制银行拨备覆盖率分别为225.33%和208.41%。

从经营效率看，过去10年，美国G-SIBs的资产利润率（ROA）在0.62%-1.14%之间，欧洲G-SIBs在0.10%-0.36%之间，中国主要银行在0.81%-1.22%之间。2021年6月末，美国、欧洲、中国大型银行ROA分别为1.07%、0.29%、0.86%，盈利能力保持稳定。

银行业存量风险呈区域集中分布

少数省份集中了多数高风险机构。近年出险的少数几个典型银行，政治影响、社会影响和舆论影响极其恶劣，严重恶化地方金融生态环境。银行出险易引发“骨牌效应”，存量金融风险还需持续重视。

攻坚战以来，金融业风险

从内生风险向外生风险转变

经过防范化解重大金融风险攻坚战，金融风险主要特征已发生明显变化。

攻坚战以前，金融风险较多源于金融机构自身违法违规经营，金融脱实向虚，自我循环。

明天系、华信系、安邦系违规控制并掏空金融机构，包商银行、锦州银行暴露了公司治理失效、内部人控制、监管不力、“猫鼠一家”、内外勾结、违法犯罪、金融腐败等问题。在党中央、国务院的坚强领导下，经三年攻坚战，我国系统性金融风险上升势头得到遏制，金融脱实向虚、盲目扩张得到根本扭转，金融风险整体收敛、总体可控。

近两年，金融业风险正从内生风险向外生风险转变。金融是经济的镜像，金融是经济的体温计和传感器，经济运行情况会充分反映到金融体系。

当前部分地区产业结构调整缓慢，经济增长乏力叠加疫情冲击影响；一些企业盲目扩张、资金链紧张，甚至恶意“逃废债”，“逃废债”的企业不仅涉及民营企业，也包括地方国有企业；有的地区政府隐性债务负担重，财政紧张叠加债务约束，直接或间接利用银行贷款弥补财政缺口。上述产业风险、企业风险、财政风险等均可能演化为金融风险。为此，必须准确研判金融风险形成原因，避免开错药方。

促进银行业高质量发展建议

一是坚持加强党的领导和公司治理相统一，强化董事会和监事会履职运作，建立科学激励约束机制。二是严肃对大股东侵占、内部人控制、失职渎职等问题追责问责。三是资产业务回归本源，优化资产结构，做好金融服务实体经济提质增效。四是加快数字化转型，加大金融科技投入，做好数据治理和隐私保护，加强全面风险管理，提高核心竞争力。

来源：资本市场50人论坛

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