7步，搞定你的保障丨原创
第 3 篇
你真的了解自己的需求吗？
01
保险提供的保障，到底是什么？
“医药费实在是太贵了，我要买个保险！”
这位朋友今年小毛小病不断，刚刚一次感冒就花了小500的医药费。
关心保障，计划配置保险自然是件好事。不过，在开始梳理需求之前，我决定给朋友科普两个前提：
1. 保险公司是以盈利为目的公司，是需要赚钱的。
朋友想要大病小病都能报，公立私立医院不限制，保障功能长达一生，金额无限制……这样的保险，也不是没有。但你想拥有这样事无巨细的保障，保险公司就得向你收更高的价格。
每年，你先得准备二三十万保费。
“那我们买什么保障？”你大概会和朋友问一样的问题。
2. 先从重大风险出发，量力而为买保险。
回归保险最核心的价值：
在用少量可承受的钱（保费）转移极端条件下自己难以承受的损失（保额）。
哪些风险可能给自己、给家人造成难以承受的经济打击？这些风险就是我们首先应该做好保障。
就拿医疗支出来说，感冒发烧和癌症，显然后者是我们首先需要考虑的重大风险。
02
7步，搞定你的保障
我们出过一本《第一次买保险就买对》的科普电子书，一开始定位了你的保障需求。
重新升级了这7步，和你分享：
第一步：明确保险需求
你买保险的主要目的是：
A. 为了保障——请进入第二步；
B. 为了投资——请确认你真的已经完成了以下六步，在考虑。
第二步：明确人身保险险种
本着先保人，再保物的原则，这里重点说说人身保险的主要险种。
被保险人的年龄/ 状态是：
1.儿童，未参与工作的青年（非保障重点）
适当配置意外险、重疾险，辅助考虑医疗险。
2.参与工作的青壮年，家庭经济支柱（保障重点）
首先建议配置：意外险和重疾险；
如果有大额负债和经济责任（如子女教育金/大额赡养义务）：寿险；
经济情况允许的条件下，医疗险也值得考虑。
3.大于50岁或者即将/已经退休（非保障重点）
建议配置意外险。健康方面，可适当考虑医疗险和防癌险。
重疾险大多已经不适合配置了，因为很可能出现保费倒挂的情况（所交保费＞保额）
第三步：明确保险额度
如何转移重大风险？充足的保额就很关键了。请注意，充分的保额不代表越高越好，过高的保额会带来高额保费的压力。
还是那句话，保险公司是需要赚钱的，薅保险公司的羊毛几乎不可能。
我们以保障重点、家庭经济支柱为例，重点介绍一下。
1. 意外险
——补偿意外事故的致伤致残或死亡带来的损失。
参考保额：
建议意外死亡和意外残疾的保额达到100万。
2. 重疾险
——补偿患重大疾病的治疗、恢复费用以及期间的误工损失
参考保额：
目前，主要的大病平均治疗费用在10万—30万左右，加上主要费用以及治疗休养期间的误工损失，50万的保额比较充足。
3. 寿险
——以人的生命为保障对象的保险
定期/终身寿险是常见的寿险，用来补偿死亡的损失。寿险看起来是为自己买的，实际上是买给家人的责任。
参考保额：
现有大额债务 + 孩子教育金等重要经济责任 - 家庭流动资产
* 不同家庭经济支柱，可以考虑按照收入比例，分配保额
4. 医疗险
——用于报销指定范围的医疗费用
参考保额：
目前，市面上主流的一年期消费型医疗险，根据年龄和身体状况的不同，100万的保额，年保费在几百到几千不等，一般都可以承受。
第四步：明确合理保费支出
针对于保障，建议家庭的年保费支出在家庭收入的5%-10%。
投资能力强、自律有规划的朋友，选择消费型的保险相对更合适。因为保费较低，省下来的保费可以自己做投资，产生更大的收益；
投资能力一般、比较保守的朋友，可以考虑终身型的保险。但保费会比较贵，要量力而为。
目前看来，国内保障+分红/返还型的保险，回报率基本都比较低，不是很推荐购买。
第五步：根据上述保险险种、保额及保费，挑选具体的保险
1. 线上购买
如果你身体健康状况还不错，在正规的保险网站购买保险是不错的选择；
2. 线下购买
但如果你身体有一些问题，寿险、重疾险、医疗险等产品的线上健康告知无法通过，不妨直接与保险公司官方客服或专业人员咨询，按要求进行核保后线下购买。
* 重点关注保险的：
1.保障期限/ 2.保障额度 / 3.保障范围 / 4.理赔条件 / 5.免责条款/ 6.相关费用（保险费、缴费期）/7.现金价值（如有）/ 8. 投资范围和投资风险（如有） / 9.投资收益说明（如有）
第六步：实际购买
1.签字/付款前，再次详细阅读保险合同；
2.如果线下通过保险人员购买，建议录音购买过程；
3.如能指定受益人，不建议选择默认，建议指定受益人、收益比例和收益顺序。
第七步：买后注意事项
1.各类保障保险在购买后10—15天有犹豫期，犹豫期内退保，仅收取少量（如10元）工本费。在犹豫期内发现问题，抓住最后的“后悔”机会吧；
2.向家人介绍自己购买的保障保险，并将自己的保险保单/合同放在家人清楚的地方。购买电子保单也建议打印并按照上述方法操作；
3.将全家人的保单，进行整理和统一记录。建议每年查看、续保或调整。
——下次见 ——
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