如何用1000块，给孩子充足的保障？丨父母必备保险清单

去年推出了的保险清单，留言已经有上千条了。

其中，一个问题就被反复提到：想给孩子买保险，该怎么选？

所以，这次清单更新，我们也会做一些细分人群的清单，今天就先来聊聊孩子的保障。

还是保持我们的习惯：先科普理念，一起梳理需求；最后附上我们的推荐清单，方便你选择。

01 为孩子买保险，别忽略这两个前提

不过，在正式聊适合孩子的商业保险前，我必须强调两个重要前提。

前提一：给孩子买保险前，先做足自己的保障

为人父母，都想给孩子买最好的。但买保险这个事儿，咱还得换个角度来看。

作为监护人的我们，其实才是孩子最大保障。如果孩子生病了还有我们来照顾；但如果我们遭遇不幸，不仅是孩子，整个家庭都要承担更大损失。

所以，从整个家庭的保障规划来看，在给孩子配置保险前，应该优先给自己和爱人配置好足额的保险保障。

前提二：先给孩子买好医保

在购买商业保险前，最好先为孩子购买少儿医保，最基础也最划算。

少儿医保，虽然各地规则不同，但一般一年只需缴纳100元左右，就可以用医保来报销范围内的门诊、住院等医疗费用。

具体如何办理，不妨看看我们的科普：

02 孩子的保障重点，到底是什么？

这里要强调：无论给大人还是小孩买保险，咱们都是为了转移风险。 

我把日常会面临的风险大致分为了两类：

结论也很简单，先保障重大风险，预算充足的前提下再适当考虑更多保障。

03 该为孩子选购什么保险合适？

基于此，就来说说我给小朋友配置商业保险的思路，有两个要点：

- 雪中送炭的核心配置：意外险和重疾险

- 锦上添花的补充搭配：医疗险

1 . 雪中送碳的核心配置

- 意外险

小孩子天性活泼好动，发生意外的风险并不低。作为入门级的保险，为孩子选择一款性价比高的意外险很有必要。

意外险可以说是商业保险中最便宜、也是杠杆最高的一个品种。一般给孩子配置意外险，几十元就能买到数十万的保额，非常划算。

- 重疾险

在选择少儿重疾险时，保障侧重点会和成人重疾险略有不同。

1）儿童高发疾病和成人不同

成人高发的重疾病种，在儿童期间发生风险未必高。尤其是老年时易患的严重帕金森病、严重阿尔茨海默病，在孩子来说价值就更小了。

而譬如小儿麻痹症、白血病、重症手足口病等等，这些往往是小孩子发病率较高的疾病，需要重点保障。

2）预算有限，建议保障期限选到孩子20岁左右

成人重疾险，我们可以考虑保障期限久一些；但购买儿童重疾险，在预算有限的情况下，我更推荐买20年左右的期限。

一来，那时孩子20多岁，非常年轻，身体条件好，重新投保一份重疾险也非常划算；

二来，随着医疗的发展，未来的重疾险的重疾范围可能会发生变化。

2 . 锦上添花的补充搭配：商业医疗险

其实无论大病小灾，都免不了和医疗费用打交道。如果你预算还比较充裕，还可以再考虑为孩子补充医疗险。

比如，你孩子体质比较弱，生病住院花费大，还可以适当的配置些门诊险、住院医疗险等等。

推 荐 清 单

常有朋友会问，给孩子配置保险贵不贵，需要多少钱？

我依照咱们保险清单，给朋友4岁的孩子做了一份组合：

搭配20万意外险（平安少儿意外险）+30万保额重疾险（慧馨安少儿重疾险）+300万医疗保险（众安尊享e生2017版）。

每年保费支出大概1000元多一点点。

对于普通家庭来说，也都能承担。

1. 儿童意外险：平安少儿意外险

这款平安的少儿险保费很划算，20万保额的基础版本意外险，一年只需要90元，估计比不少玩具都便宜。

2. 儿童重疾险

浏览市面上的儿童重疾险，我们发现了一款很不错的产品：

慧馨安少儿重疾险

“慧馨安少儿定期重大疾病保险”是一款9月份刚推出的少儿重疾产品，它的优势在于，其保障范围更针对儿童，保费还很划算。

所保的疾病中包括了10种儿童高发疾病。另外，如果孩子得了像白血病、严重脊髓灰质炎（小儿麻痹）等合同种约定的特定疾病种，保额还能直接翻倍，最高到120万元。

保费也较低，测算了一下：1岁的男孩子，30万保额，保20年缴费20年，每年也只需要219元。

另外，支付宝上国华人寿的重疾险也可以考虑。好处是非常便宜，但是没有针对孩子特质，所以保障范围不如以上两款适合孩子；另外，健康告知要求更高，投保难度也大一些。

3. 医疗险：众安尊享e生医疗保险

如果你预算充足，性价比高的医疗险也值得考虑。价格也不贵。2017年新版的保额又有了大升级，住院300万、癌症300万，癌症住院600万保额，还包括社保外用药，孩子的费用大概也在百来元。

如果你在选购保险时遇到困惑，欢迎添加保障小助手的微信（ID：jane7bz01），请他协助解决。

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