小公司的保险，能买吗？
最近在分答上做了一个理财学习社区的尝试，和不少朋友有了近距离的接触和互动。
在科普保险时，我们就收到了几十位朋友类似的问题：
买保险，保险公司的规模大小，重要吗？保险公司会不会破产啊？
今天，我们就来仔细聊一聊这个问题。
01 你真正关心的，和你想得不一样…
在具体科普之前，我们不妨跳出来仔细想一想，你关心的问题，真的是保险公司是大还是小马？
事实上，并~不~是~
你真正关心的问题，还是你买的保险是不是真的能够给你足够的保障，最主要的还是如果真的不幸发生风险，后续的理赔和服务会不会出问题。
回归你最核心的需求，你会更容易理解我们到底该如何做分析，如何评判保险公司。
对于大部分人来说，通常会觉得大公司因为成立时间更久，保费规模大，直观上让人更有安全感。但其实购买保险后的服务和理赔体验，和保险公司的规模大小还真没有直接挂钩的关系。
咱们不妨从理赔、服务和安全性，这三个和保险售后最相关的角度依次来看。
02 买了保险也被拒赔，这是为什么？
为什么保险公司会拒赔？这个问题，和我们的保障可谓息息相关。
我们用事实说话。根据一些行业数据，排名比较靠前的保险拒赔理由有这么几个：
前面两条，都和保险合同的详细条款有关。
如果我们再看看每年保监会收到的数万件保险投诉，也会发现，其中关于合同的纠纷占了9成。
能不能顺利理赔，其实和公司的规模大小、还是通过线上线下购买的关系并不大，但和我们签订的合同中关于保障范围、除外责任以及理赔认定的标准，密切相关。
这也就是我们不断强调的，买保险，首先要关注的，是保险产品本身。
我就曾经见过这样的案例，在治疗某严重疾病产生了几十万治疗费用后，在理赔时才发现，自己买的保险看起来有20万保额，但其中重疾额度仅5万元，可谓杯水车薪。
这一类的风险，需要我们在购买保险之前，更仔细地阅读保险合同条款，尽量在初期就了解清楚：
- 产品的保障范围
- 有哪些除外的责任
- 理赔条件是什么
……
先避免掉潜在的理赔风险。
另外，每年各家保险公司也会出具年度理赔报告，我们也可以参考。
从不少最近新出的年度理赔报告来看，很多小型保险公司或者新公司，在理赔率和理赔速度上的数据，还是非常亮眼的：
（数据来自各公司发布的2017年理赔报告）
03 分享2招，这样的服务更靠谱
另外，我们购买的保险，不少都是保障期限长达十几年、几十年甚至终身的责任。
大家在意保险公司的规模，其实更在意的是保险公司背后的服务能力。
那如何评估这个方面呢？分享两个方法。
1）直接体验
评估一家保险公司的服务能力，对我们而言，最直观的方法，就是通过公司各种公开信息和服务路径，体验一下这家公司的服务温度。
公司的网站，电话服务，微信号等等，都是我们和保险公司的接触体验点。
比如有些保险公司提供了便利的微信保单查询服务，还能直接在微信上咨询；还有的公司开通了极速在线理赔通道。这些小细节，都能给我们带来不少便利度。
2）官方评估
除此之外，针对保险公司的服务水平，保监会也会定期发布两个测评指标：
一个是每年发布的综合服务评级。
综合服务评级里包含8个指标，包含了我们从购买保险的咨询，到后续理赔的效率等方方面面。
这8个指标满分100分，评估成绩从最高AAA级到最低D级，分为10档。CC级及以上的公司，就算是60分及格啦。
从评分结果来看，服务评级也和公司规模大小没有太直接的关系，非常小的公司中，有拿到AA评级的优秀服务水平的公司，前10大保险公司中，B到BBB级的评级也并不罕见。
（数据节选自2017年第三季度对79家保险公司的评估）
另外，我们可以反向做个评估，关注保监会每季度公布的投诉数据。
（数据节选自保监会2017年前三季度投诉数据）
这两个指标的检查结果，还是印证了我们前面那句话，别太纠结于公司的规模大小，我们还是要具体案例具体分析。
从投诉数据来看，结论也和前面很相似，不少传统的大保险公司，在万张保单投诉量的指标上表现落后；反而不少新的小公司在低投诉上做的很不错，投诉远低于平均水准。
04 保险公司，会不会破产？
最后，还有很多小伙伴会关心小公司的安全性。很多人都会提问，万一保险公司破产了怎么办？
一家保险公司破产，还真没那么容易。评估一家保险公司安全性的最核心指标，是它的偿付能力。
监管对于如何评估一家保险公司的偿付能力，也给出了指导性的意见，按照保监会的要求，每家公司必须同时满足以下三个指标：
*从高到低分为ABCD四个等级
这几个充足率和评级背后的计算都非常严格和复杂，我们也不需要像专业人士那样去详细了解，直接关注评估结果即可。
我截取了一部分最新的保险公司偿付能力指标，你会发现，保险公司的整体偿付能力和规模并不一定有必然关系：不少我们耳熟能详的大公司和保险公司的后起之秀，在偿付能力和风险评级上，不相上下。
退一步说，即便真的有公司出现偿付能力不达标，也离破产也还有很远的距离。
首先，保险公司的成立门槛很高。
根据保监会的要求，如果你想成立一家保险公司，至少要真金白银拿出2亿元人民币的最低注册资本，如果你想在全国范围内开展业务，那这个门槛要提升到5亿。
其次，目前我国的监管体系，可以说是目前世界上最严格最领先的。除了前面的三个指标，监管还会对保险公司进行全面的综合考核，而且三个月一小考，一年一大考，确保保险公司哪怕在极端情况下也不会倒闭。
最后，哪怕在小概率下，真的有保险公司资不抵债，要破产了，还有保险法和保险保障基金来保证我们的保单安全。
按照保险法的规定，如果有人寿保险公司出现破产，那么仍然有效的保单会被转移给别家保险公司继续承保，同时保险保障基金*也会对这些保单进行不超过90%保单利益的救助（这个上限比例可以说是很优厚的）。
有这三层保护，在国内买保险，我们无需太担心保险公司倒闭的情况。
以上，经过理赔、服务和安全性这三个方面的对比，你现在对于大小公司的选择是不是有了更多判断呢？
总而言之，购买保险，我们最重要的出发点还是家庭的保障需求，基于需求，我们应该优先选择那些预算内最能给予我们充分保障的产品，而无需太过纠结保险公司的规模。
关于家庭保障，你还有什么别的问题，不妨也留言告诉我吧~
* 保险保障基金是保险的监管机构保监会、国家财政部和人民银行这三大机构一起发力成立的，主要用途就是在行业发生风险时，能够站出来扶危救难。
——下次见 ——
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