11月优选保险清单

先做几点说明：

1. 推荐的保险产品，是简保君经过全网86家保险公司横向对比测评，挑选出性价比高且投保方便的产品，更重要的是适合大多数普通家庭，另外保险清单之后会在每个月定期更新。

2. 为了方便大家找到对应产品，我们都给出了保险超市或者官网的投保二维码，大家可以自主投保，投保成功后10分钟内会收到电子保单，如果需要纸质保单可以拨打保险公司客服电话或联系简保小助手【微信：jane7bz01】协助申请。

3. 另外，保险清单会按照经济支柱，孩子，老年人的顺序来进行，你也可以直接跳到你关注的部分。

4. 更多保险知识科普，更多的产品测评，疾病可选产品等相关保险问题，欢迎关注"简七聊保障"公众号进行学习哦。

5. 最后，如果涉及到疾病问题无法过健康告知或者有任何相关的疑问，都可以添加简保小助手【微信：jane7bz01】进行协助。

关于保险

投保之前，强烈建议大家先了解下面几点保险的基础知识。只有知道选择原理，才能更好地理解我们的推荐逻辑，买对保险。

1、买保险的目的

买了保险，并不代表就不会发生风险了。买保险的目的，是用可接受的成本，把那些我们无力承受的风险，转移给保险公司，也就是在尽量不影响当下生活的前提下，保障未来的生活不被（风险）影响。

所以，我们需要覆盖的就是我们无力承担的风险，而不是所有的风险都寄希望保障解决。

2、优先给谁买

家庭经济支柱，是优先需要保障的核心。

如果孩子或者老人生病了，还有我们来照顾，但如果遭遇风险的就是我们自己，整个家庭都会承担更大经济损失。

3、保额买多少

其实就是思考，如何量化风险对我们的影响。以重疾险为例，一旦罹患重疾，面临的将是高额的治疗费用，长时间的康复周期，和耽误了工作所造成的收入损失，因此重疾保额 ≈ 治疗费用 + 康复费用 + 收入损失补偿。

4、补充说明

买保险无法一劳永逸，它需要根据家庭情况、收入情况和人生各个阶段的需求变化而动态调整。这就需要我们养成长期、定期检视自己保障情况的好习惯。

当然没提到的产品不代表就不好，大家可以根据自己的实际情况选择适合的方案和产品，适合的才是最好的。

推 荐 清 单

（2018年10月更新）

Part 1  家庭经济支柱

相信大多数小伙伴，正处在认真打拼的年纪。作为家庭收入的主要来源，配置保障的意义也最大。重疾险、寿险是核心配置，因为越早买越便宜，每年保费和第一年的年龄有关，所以需要优先配置。

医疗险和意外险是一个补充的作用，每年选择高性价比的进行更换。

一、核心配置——重疾险

重疾险是家庭经济支柱首选配置险种。重疾不仅会导致高额的治疗费用，而且一般在3-5年的治疗期，损失的工作收入和疗养费用也不低。而随着社会的发展，现在的重疾呈现“三高”特征：高发病率、高治愈率、高治疗费用。重疾险则是应对三高的最佳工具。

在购买重疾险的时候，需要重点考虑保费合理、保额充足、符合投保条件等因素。

如果你预算有限，建议优先考虑单次赔付的重疾险，我为你选了4款性价比不错的产品：

1）复星达尔文1号重疾险（轻症赔付3次，重疾保额可递增）

这款产品刚上线不久，在保障的设计上有不少创新，性价比也不错。

简保君认为是保障终身消费型重疾的最优选择。

一方面，如果80岁以前有轻症理赔，那么每次赔付，重疾保额可以增加10%，以50万为例，赔付3次轻症后重疾保额会增加到65万。

第二，如果买到终身，这款产品的现金价值相对较高，最高可以到所交总保费的2倍，如果年老时退保或者没理赔过重疾身故的话会返还现金价值。

另外还可以选择夫妻互投，享受被保险人和投保人双豁免，针对身体有异常的情况还可以进行智能核保，但是夫妻互投要注意双方身体都要符合健康告知的要求。

但是这款产品对肝炎患者很不友好，携带者，大小三阳直接拒保，不符合的朋友可以选择其他的产品。

扫码投保达尔文

2）复星康乐c重疾险（轻症赔付3次，保费便宜）

这款产品简保君自己很喜欢，是保障定期重疾的首选。

除了没有身故返现金价值和重疾保额递增外，其他保障责任和达尔文类似。

但是相比于达尔文，康乐c的轻症理赔30%的保额，多了5%。

另外保费会比达尔文稍微便宜一些，适合选择定期保障。

额外说一句，如果买保障定期，建议保障到70岁比较好，保障相对全面保费也比较低一些。

另外还可以选择夫妻互投，享受被保险人和投保人双豁免，针对身体有异常的情况还可以进行智能核保，但是夫妻互投要注意双方身体都要符合健康告知的要求。

这款产品同样对肝炎患者很不友好，携带者，大小三阳直接拒保，不符合的朋友可以选择其他的产品。

扫码投保康乐c

3）瑞泰瑞盈重大疾病保险（核保宽松，性价比高）

瑞泰瑞盈最高缴费期最长可以到70岁，如30岁男性、保至70岁，缴费期限可达40年；杠杆更高、每年保费压力也更低。

此外，产品最高支持70岁投保；而同类产品投保年龄基本都在50-60周岁。年纪大、想投保重疾险的朋友，也适合考虑。

最后，这款产品是不限制职业的，如果是从事高危职业的朋友可以考虑。

另外瑞泰瑞盈的健康告知非常宽松，很多小毛病都可以投保，也支持智能核保，如果身体有小问题的朋友这款也是很好的选择。

但是要注意的是：瑞泰瑞盈是没有投保人豁免的条款，并且轻症也只赔付1次，如果你的预算足够，我更加建议买终身的达尔文或者定期的康乐c。

  扫码投保瑞泰瑞盈

4）百年康惠保重大疾病（性价比高，但核保严格）

百年这款性价比也不错。如果只保障重疾、不保障轻症的话，价格在同类中最低。

不过，产品的劣势在于核保不友好，对被保险人的身体健康状况有严格要求。如果你无既往病史，身体健康，而且追求保费极致的话可以考虑这款。

跟瑞盈一样，百年康惠保也是没有豁免条款，并且轻症只赔付1次，如果你的预算足够，我更加建议买终身的达尔文或者定期的康乐c。

扫码投保百年康惠保

如果你预算充裕，也可以考虑多次赔付的重疾，保障更充分。我为你优选了两款多次赔付型的重疾产品：

1）弘康哆啦A保重大疾病保险（性价比高，可智能核保）

哆啦A保可以说是多次赔付的产品中，保障足够并且保费相对比较低的产品。

简保君自己很喜欢这款产品，认为是多次赔付产品中把保障责任和保费最平衡的一款产品，保费同类最低而且保障相对充分，希望保障全面的朋友这款是首选。

终身保障，重疾和轻症都是多次分组赔付且分组比较合理，不同组的重疾可以赔付最多3次，不同组轻症可以最多赔付2次，附带身故赔保额。

另外还可以附加300万保额的大病医疗险，不限社保用药100%报销，免赔额就等于保额，假设一个人大病住院只要超过保额的部分都是可以后续用附加的医疗险来报销的。

另外还支持附加投保人豁免，很适合夫妻互投或者给孩子买。

哆啦A保也支持在线智能核保，如果身体有小问题可以快速获得核保结果。

扫码投保哆啦A保

2）长生福重大疾病保险（含中症，不分组保障更充分）

长生福最大的亮点：

一是加入了中症保障，保障更全面。

二是重疾、中症和轻症的多次赔付都是不分组的，只要不是患了同种疾病，再患其他重疾都是可以赔付的，这样理赔概率增大，可以给到我们最大程度的保障。

同样的，它的保费也相对会比哆啦a保高一些，适合预算较为充裕、对保障要求较高的朋友。

但是这个产品对于职业的限制比较严格，大家在投保的时候一定要注意职业是否符合投保要求，否则是不能购买的。

扫码投保长生福

二、核心配置——寿险

如果你的家庭有子女抚养责任、房贷、车贷等大额负债，还建议配置一份寿险，让保额能够匹配负债金额。这是为了防止家庭经济支柱不幸去世后，给其他家庭成员造成巨大的还款压力。

寿险的保障范围比较明确，所以，比较保额、保费的性价比是选产品的主要因素。

简保君优选了两款产品供你选择，我认为这两款产品已经可以适合绝大多数人的选择：

1）信美相互擎天柱2号（当前最推荐寿险选择）

擎天柱2号这款产品是简保君目前最为推荐的寿险产品。

信美相互就是支付宝相互保这款产品背后的保险公司。

这款产品的承保条件和健康告知都比较宽松，并且保费相对便宜。

而且它也是市场上唯一一款可以夫妻互投并且双豁免的产品，很适合夫妻双支柱家庭进行互投。

另外要注意，这款产品有普通版和优选版两个选择，如果你的身体非常健康，可以通过优选版的健康告知，那就可以用更加便宜的保费来投保。

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2）瑞泰瑞和定寿（不限职业，健康告知宽松，免责少）

这款产品是寿险中对健康要求比较松的，常见的甲状腺、小三阳、结节都可以投保，而且没有职业限制。

所以如果有些朋友的身体不那么健康，已经有点小毛小病了，建议投保这款。

另外免责也是最少的只有3条，投保条件非常宽松。

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有些地区投保，寿险的保额上限会有限制，如果不能满足你的保额需求，可以选择多款寿险叠加购买，把保额做足。

像是寿险，重疾这种和人的生命有关的，买不同保险公司的多份产品到时候都是全部会理赔的。

三. 核心配置——意外险

人人都有发生意外的可能，而意外险保费低、杠杆高，是我们买保险的入门好选择。由于意外险的保障范围比较类似，比较保额、保费的性价比很关键。

我为你推荐两款性价比不错的产品，而且各有特色：

1）安意保综合保障计划（含猝死责任）

简保君自己就是买的安意保这款。

相比于小蜜蜂，多增加20万元的猝死保障。

由于猝死属于突发疾病，多数意外险并不保障猝死责任。但猝死也是比较高发的风险，如果一款意外险有保猝死，价格增加不多的话，值得考虑。

不过请大家注意：安意保理赔时是需要提供投保前一年的收入证明的，年收入不到5万，不支持投保这款产品，可以考虑买小蜜蜂。

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2）小蜜蜂意外保险

如果你只想购买一款、买到50万保额的意外险，我最推荐“小蜜蜂”，一年只需125元，是目前性价比最高的意外险。

除此之外，“小蜜蜂”还有特定交通意外额外赔付20万的责任，举个例子：

小A因为特定的交通意外身故，除了赔付主险的50万，额外赔付附加的20万，一共赔付70万，如果是残疾按比例赔付，也是两个累加赔付的。

125块钱，可以说是物超所值了。

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四、补充配置——商业医疗险

除了重大疾病，其他疾病的治疗费用也越来越高。加上医保报销也有范围限制，作为重疾险的补充，性价比高的医疗险也值得考虑。

目前市面上常见的百万额度的医疗险，几百元的价格，就能买到几百万元的医疗报销额度。而且报销范围广，不限城市、不限病种、不限社保用药，进口药自费药均可报。

选购医疗险，我会为你推荐3款基础配置：

1）定心丸乐享一生 / 钢铁侠（保证5年续保，可智能核保）

这款产品是当下的网红产品，保障全面而且可以智能核保。

可以作为百万医疗险的首选，简保君也是买这款。

缺陷就是保费稍微高了一点，如果想获取全面保障可以选择这款。

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2）众安尊享e生（价格划算，智能核保）

“众安尊享e生”价格划算，附加的保障相对来说最为全面。

另外在投保时有“智能核保”，可提前预知自己的健康状况是否能满足投保要求，非常方便。

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3）支付宝好医保（健康告知宽松，保费低）

这款产品也是最近1年的网红医疗险。

保险便宜保障全面，而且健康告知也比较宽松，感兴趣的小伙伴可以直接打开支付宝搜索"好医保"即可。

Part 2  孩子保险产品推荐

孩子并不是家庭责任的承担者，所以寿险就不需要优先配置了。

核心配置：意外险和重疾险，另外作为补充配置的医疗险，由于小孩抵抗力不高，容易生病，相对于成年人来说更有必要。

一、基础配置——意外险

孩子比较多动，所以意外险必不可少，另外注意一点：根据监管规定，为了保护未成年人，10岁以下儿童，身故赔付不能超过20万。

推荐一款少儿意外险，平安小顽童少儿意外。

这款平安的少儿险保费很划算，保障范围也很纯粹，20万保额的基础版本意外险，一年只需要60元，估计比不少玩具都便宜。

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二、核心配置——少儿重疾险

1）慧馨安少儿重疾险

这是一款少儿重疾网红产品，不少后续产品，都是以它为模板设计的，而它本身也在不断地优化。目前最新的版本是慧馨安-2018年Plus，它的优势在于，其保障范围更针对儿童，保费还很划算。

所保的疾病中包括了50种重疾病和8种特定少儿高发重疾。

而且特定的8种最高发的少儿重疾比如白血病、严重脊髓灰质炎（小儿麻痹）等，保额可以直接双倍赔付，最高到160万元。

扫码投保慧馨安

2）大黄蜂少儿重疾

这是另一款和谐健康的少儿重疾，保障的重疾种类60种重疾+30种轻症，合计近百种。

投保时还能附加300万的重疾长期医疗费用，但是要注意附加的话保费相对就会高一些，因为孩子比较容易发生住院的风险。

简保君的建议是：

两款买哪个都很划算，如果想要做够少儿时期的重疾保额，甚至两款同时买都是可以的。

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三、补充配置——少儿医疗险

医疗险，仍然推荐成人部分推荐过的两款，也是目前市面上性价比最高的两款。

这两款允许投保的年龄为出生后的一个月，及早投保，及早避免健康方便的担忧，因为续保时是不需要再进行健康告知的。但需要注意的是，对于孩子来说，3岁以前的保费显著高于其他年龄段，可以根据自身情况选择开始投保的时间。 

钢铁侠医疗险：

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众安尊享e生

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Part 3  老年保险产品推荐

自己和孩子都配置好了，那么接下来该如何保障为我们辛苦付出，养育我们一辈子的爸爸妈妈们呢？

把爸爸妈妈们的保障放到最后，并不是我们不够爱他们，而是无论从可购买的保额，还是保费与保额间的杠杆比来说，给老人配置保险都远不如成人和孩子了。

老年人买保险很容易保费倒挂，也就是缴的总保费甚至有可能比保额更高，这也告诉我们年轻的时候就要买好保险，不要到年纪大了选不到合适的。

而且父母年事高，身体多少都已有一些小问题，很多产品的健康告知也过不去。如果说成人和孩子投保时还是“人挑产品”，到了爸爸妈妈这，很可能就是“产品挑人”。

一、基础配置——意外险

1）65岁及以下：安意保

如果父母比较年轻，可参考成人的购买方案来选，小蜜蜂就可以覆盖。

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2）65岁以上：中国人寿父母综合意外险

中国人寿这款为父母专门定制意外险是不错的选择，最高可以保障到85岁。

如果你的父母已经在65岁以上，那这款就是很好的选择。

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二、医疗险

对于老人适用的医疗险，依然为你推荐这两款。

需要注意的是，年龄方面60岁的限制，是针对于投保（即第一次投保）年龄的限制，而不是续保（之后的N年连续投保）年龄。

因此，只要我们能在父母60岁前投保，后面即便超过60岁，只要符合投保的条件，也可以一直续保了。

1）众安尊享e生（最高可投年龄60岁）

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2）定心丸（最高可投年龄49岁）

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三、防癌险

癌症，是患病率最高的一种重大疾病，占保险公司理赔事件的60%以上。

而且很多父母年龄大了，健康状况也不是特别好，买不了普通重疾险和医疗险，或者保费很贵，这个时候就可以考虑专门针对癌症推出的防癌险和防癌医疗险。

防癌险由于只保障癌症，价格更低。一旦罹患合同中的癌症，可以一次性赔付保额，适合针对癌症做重点保障的父母。

1）德华安顾孝亲宝

这是简保君最为推荐的老人定期防癌险，最高75岁可投，冠心病、糖尿病、高血压都投。

而且保费便宜，性价比很高，一旦确诊癌症就提前赔付保额。

而且最主要的是这是一款长期的防癌险，相比于1年期的防癌险来说，可以更父母更加确定的保障，避免后续无法续保的问题。

 扫码投保孝亲宝

2）安享一生防癌医疗险

这和定期的孝亲宝防癌险不同的是，这是一款1年期的防癌医疗险。

防癌医疗险的意思就是专门针对癌症的报销性质的保险，因为癌症住院的话，事后可以拿发票报销费用。

0免赔，保障所有癌症，三高、糖尿病、心脑血管疾病人群可购买的1年期防癌医疗险，赔付原位癌后还可续保，也是老年人挺不错的一款选择。

但是1年期的产品虽然保费便宜，但未来有可能因为身体原因无法续保，所以身体符合条件并且预算足够的话还是优选定期防癌险。

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Part 4  其他产品

篇幅所限，还有很多优秀的产品没有办法一一介绍，包括更多的健康保险，旅游险种，家财险等等。

大家如果希望了解，也可以点击阅读原文或者后台回复"保险"，我们会定期更新，把全网高性价比的产品放进去，便于大家及时的了解最新的优选产品。

如果涉及到疾病问题无法过健康告知或者有任何相关的疑问，都可以添加简保小助手【微信：jane7bz01】进行协助。

最后，更多保险知识科普，更多的产品测评，疾病可选产品等相关保险问题，欢迎关注"简七聊保障"公众号进行学习哦。