这样买保险，住院不用花1分钱
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问：
简保君你好，我是一个两岁孩子的妈妈，我家隔壁前阵子发生了点意外，爷爷住院了，不巧的是，家里的小孙子也生病住院了，一老一小都病倒了，搞得全家人焦头烂额，我就想问问，有没有什么保险，能保家人住院的？我家人都有医保，但是还是担心，万一不够用怎么办。谢谢简保君！
答：
这位母亲，你好，你的心情我能理解，我想，家人不生病是所有人的心愿，而在生病前，怎样做好财务风险的预防，是值得我们每个人考虑的。
2008年，中国住院率（注：此处的住院率是指，年住院人数／年门诊人数）为8.7%，2017年，增长到17.6%，十年的时间，住院率增长一倍。
越来越多的人因病住院，背后高昂的医疗费，也让人难以承受。
有没有什么保险，可以报销全部的住院医疗费？
熟悉简保君的小伙伴应该知道，我对于家庭险种配置的顺序一直是建议定期寿险和重疾是核心，住院医疗险和意外险是补充。
定期寿险和重疾都是经常讲的话题，那「住院医疗险」又有什么用， 很多人可能并不是特别清楚，今天，我就带大家一起揭开住院医疗险神秘的面纱。
什么是住院医疗险？
住院医疗险属于医疗险的一种，主要报销住院相关的医疗费用。
很多人弄不清重疾险和医疗险的差别。
重疾险主要保障特定的重大疾病，只要符合规定的理赔条件，保险公司就会赔给我们保额，至于这笔钱怎么花，保险公司是不管的；
而医疗险主要是针对医药费用进行报销，需要我们提交各种治疗费用的材料，花多少报多少，不会超过我们付出的钱。
还不清楚的可以看看下面我做的这张表，会更清楚：
医疗险里，相对适合普通家庭配置的，就是我们常见的「百万住院医疗险」。
假如30多岁的年纪，每年花几百块，就能买到上百万的保障。
（因为门诊发生的频率比较高，保险公司赔付起来运营成本也高，所以包含门诊责任的产品，往往价格不低。但门诊造成的损失往往并不多，所以这部分风险，我更建议大家自己承担）
如何挑选住院医疗险？
那怎么才能挑到一款好的住院医疗险呢？
简保君主要会看下面这3点：
1.免赔额
免赔额和我们常说的起付线类似。简单理解，如果住院，在申请理赔前，需要自行承担一部分的费用，超过的部分保险公司再报销。
给大家举个例子：
我给自己买一份住院医疗险，免赔额是1万的话，假设符合报销范围的医疗费是4.5万元，社保统筹报销了3万，我自费了1.5万元；
由于有1万的免赔额，所以保险公司在赔偿的时候会先扣除1万元，支付给我的报销款就是5000元。
目前主流的百万医疗险基本都有1万的免赔额。
保险转移的是我们无法承担的巨大风险，有了这个免赔额的报销门槛，才能让住院医疗险的保费变得这么便宜，对我们而言不是坏事。
2. 报销范围和报销比例
并不是所有的住院医疗费用，住院医疗险都能报销的。
有的会报销像质子重离子、外购药报销等责任，有的不包括；有些医疗险会限制赔付范围在社保范围内，有些不限社保，这些大家都要看清楚。
目前主流的百万住院医疗都不限制医保内外用药，像是什么进口药，自费药的都能报销。
还有一点要注意的是，有没有社保也会影响医疗险的费用和报销比例。
如果没有社保，医疗险的价格通常会更高，报销的比例也往往有限制。
所以像医保这类重要的基础保障，大家都别忘了给自己和家人加上。
3. 续保条件
这是我自己选择住院医疗险最看重的一点。
我知道很多人会宣称自己家的住院医疗险是保证续保的。
这里我先说结论，除了国家医保和税优健康险以外，目前没有任何一款绝对保证续保的医疗险。
绝对保证续保有两个核心：
1. 无条件按原有条款续保（不管是产品停售、被保人理赔、身体情况发生变化等）
2. 保证按投保时确定的的费率续保，不允许后期加费
能做到这两点，才算是真的保证续保。
那为什么没有绝对保证续保的住院医疗险？
首先国家的监管政策因为对偿付能力的要求，并不允许有长期保证续保的医疗险，目前在售的保证6年保证续保的住院医疗险已经算是极限了。
另外大家都知道，目前我国的医疗费用随着通胀而不断升高，保险公司也不敢承诺绝对保证续保，否则产品卖到最后，随着投保的人年纪越来越大，生病的人越来越多，需要赔付的钱也越来越多。
得了重疾保险公司还让你续保给你继续报销，保险公司收的保费必然不够赔付，这从逻辑上也说不通，谁家敢这么做铁定赔穿。
目前在售的住院医疗险的续保策略我总结了下，主要有下面四种：
优选可以保证短期续保的，比如好医保这类产品，当然1年期的产品性价比高续保条件宽松也是可以选择的，像尊享e生。
如果产品性价比一般，续保还需要审核就不建议大家购买了。
你的保障，还可以这样组合
讲了这么多，相信大家对住院医疗险也有了一定的了解。
最后和大家分享一个配置组合的小技巧，如何住院不花钱。
前面讲过，对于普通家庭，我最推荐配置像好医保*长期医疗险、尊享e生这样的百万住院医疗险，这类产品，一般都有1万元左右的免赔额。
那么问题来了，1万的免赔额虽然不多，但是如果住院了，我还是不想花自己的钱怎么办？
别担心，我也帮你们想到了办法，就是除了买这种百万医疗险之外，再购买一份小额的医疗险。
小额医疗险顾名思义，就是最高保额的额度可能只有1、2万，但是免赔额极低，甚至是0免赔额。
小额医疗+百万医疗组合在一起，可以说是无缝衔接的住院保障啦。
老王有医保，买了一份好医保百万医疗险，免赔额1万，又买了一份小额的住院医疗险，免赔额为0。
假设他住院手术花了5万块，医保统筹报了2万。
剩下3万，可以用小额的住院医疗先报1万，好医保1万的免赔额就覆盖了。剩下两万，可以全部用好医保来报销。
这样一来，老王1分钱都不用不花。
不过小额医疗险虽然好，最高的报销额度最多只有几万，真得了大病是不顶用的，所以百万医疗险还是标配，而且小额报销因为发生频率高，也并不见得便宜。
小额的住院医疗险我认为有两种人是可以补充的：
1. 已经有了一份百万医疗险，希望保障更加全面，能覆盖1万免赔额的人群
2. 5岁以下的小朋友，因为"大病没有，小病不断"，而且这个年龄段买百万医疗险也非常昂贵，所以可以买一份小额医疗险来报销小病住院的费用。
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