这款重疾险，刚上线就被全网“申讨”
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大家好，我是简保君。
自从「康惠保2020版」上市后，又逐渐重新坐稳了单次赔重疾险的头把交椅。
不过，现在产品的更新速度已经不再是康惠保旗舰版的时代了。不到一个月，一款连名字也要竞争一下的重疾产品已经来了。而且一上线，就因为bug条款引起了许多关注。
就是这款由和泰人寿承保，名叫「超级玛丽2020」的新产品。
本文分以下几部分来介绍一下：
1、 产品基本介绍；
2、 Bug条款分析
3、 同类产品比较
4、 测评结论
值得一提的是，官方宣传中，特地标榜了一下首创的「良性肿瘤理赔」，但也因此引发了一阵争议，我们待会在产品解析里面多讲两句。
先看下超级玛丽2020版的保什么。
基本投保信息
总结一下它的几个亮点：
加上保费也不贵，可以说基础的保障非常优秀，的确有和康惠保2020一较高下的资本。
上面4个亮点中的前3点都好理解，我们重点介绍下第4点，因为之前的测评中从没介绍过。
条款是这么写的：
我知道你们大概直接划过去了，不过几个关键点最好还是记一下。
哪些能赔呢，比如在女性中常见的乳腺纤维瘤等，通常的治疗手段就是手术切除。
限制条件的确不少，所以有些营销号为了吸引眼球，对着这点猛“喷”，自以为发现了产品的大“坑”。
我也说说我的看法，这个可选责任整体上说只能算中性。这个价格配这个责任，谈不上推荐，也算不上坑。
相对而言，对女性的保障更友好些。
反过来说，如果没限制条件，反而要多长个心眼，是不是有什么特殊原因，或者漏看了条款。
说起来上周有件事，跟这个也有点类似。
简保君团队月底要去普吉岛团建，预定了当地的一日游。结果对方主动说，可以加送我们一趟免费接送购物中心和一顿海鲜自助餐。
我听到的第一反应是“小样，跟我玩这招？用免费当诱饵然后强制购物，这种套路已经被国内黑心旅行社玩烂了好嘛。”
然后，欣然接受。哎，真香！
不是因为对方承诺说绝不强制购物，还可以提前回酒店。而是我后来上网搜索了一下，发现原来这是泰国政府为了鼓励旅游出台的政策。
来回班车和自助餐其实都是政府和购物中心买单。旅行社其实只提供了预约服务，所以打消了疑虑。
回到产品本身，再次重申一下：一定要仔细看条款，或者咨询专业人士。
否则粗一看，满心觉得只要良性肿瘤就能赔，结果可能到最后期望越大，失望越大，回过头来再骂也没用。
bug条款分析
虽然关于「良性肿瘤赔付」的价值引起了一些讨论，但是它真正引起全网关注的却是另一个Bug条款。
关于癌症二次赔付的：
若被保险人首次患有的重大疾病为本保险合同约定的恶性肿瘤，且我们给付重大疾病保险金后：
（1）…………
(2) 若自首次恶性肿瘤确诊之日起生存满三年内，经医院的专科医生确诊第二次患有本保险合同所约定的恶性肿瘤（无论一种或者多种），我们不承担恶性肿瘤额外保险金责任，本保险合同终止。
第二次确诊患有的恶性肿瘤包括如下情况：
（1）与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤；
（2）前一次恶性肿瘤的复发、转移；
（3）经过病理学检查、影像学检查、血液检查等辅助检查，前一次的恶性肿瘤仍处于持续状态
特别是第（3）条，前一次恶性肿瘤处于持续状态，那不是一个很大概率的事情嘛。
不仅不赔付，还要解除合同。
此条款一出，我心想：凉了凉了。
至少简保君摸着良心，绝对不建议别人投保时附加二次癌症。
创新是好事，但是别把自己作死。
前有「平安e生保」不保证续保，后有「康瑞保」轻症/中症要占重疾保额。虽然之后都改过来了，但是负面舆论和影响已经造成。
结果和泰的反应也真是快，连夜出了公告要废除这条，与大部队为伍。已经投保的客户也会收到新的合同，取代原先的条款。
简保君不负责任地“阴谋论”一下，保险公司是不是把这点当做营销策划啊？不然怎么反应如此之快，好像早有准备。
而公众号对于这么有大“坑”潜质的产品，不可能不提醒用户注意。这样一来，至少传播的效果在短期内就已经达成。
而且因为改得及时，再揪着这点骂也不现实，产品负面效果被降到了最低限度。
这个情况知道一下就好。因为条款修改后，已经没有硬伤，而且赔付120%保额，还要稍稍优于主流产品的癌症二次赔付。
同类产品比较
分析完「超级玛丽2020版」几个比较有争议的点之后，看看和同类产品的比较，尤其是对标的「康惠保2020版」。
百年康惠保2020：胜在全年龄段保额增加；轻症和中症的首次赔付额度、以及轻/中症赔付后重疾保额提高，这三项责任上。
而和泰超级玛丽2020：胜在40岁前投保人11-15年赔付比例更高，可选缴费期限更长，癌症二次赔付保额更高。
测评结论
那应该怎么选呢？
我觉得可以参考这样的逻辑：
做了个表格，大家看得清楚一些。
尾记
总体而言，超级玛丽2020版是款不错的产品，基础保障责任优秀，还有不少亮点。
现在断言能否取代「康惠保2020版」的市场地位还为时过早，需要等待市场的检验。
从产品形态出发，我还是挺喜欢「超级玛丽2020版」的“良性肿瘤赔付”条款的。
虽然有不足之处，但是能看出保险公司在产品设计上花心思了。
记得原版超级玛丽刚上市的时候，癌症二次赔付男女各只保16种高发癌症，并不是全部，也被人诟病过。
但是却开了个好头，现在癌症二次赔付几乎成了主流重疾产品的标配。
因为市场竞争太激烈，当大家没法在价格上做优化时，只能通过产品形态做差异化竞争了。
对于大家而言，这是好事，能有更多更好的选择。
对于我们来说，产品越复杂，测评的工作量就越大。不过既然要对得起大家的信任，再繁杂简保君也会努力分析比较，帮助大家理清思路，用更少的钱，买更好的险。