达尔文2号，全网都说好，我偏要找茬

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又有新产品发布了，没想到在普吉岛团建，我比在上海上班还忙。

是的，它就是我前几天刚发11月的重疾险优选清单，其中一款重疾险——达尔文2号。

现在大家几乎清一色都在说它好，简直要夸上天了，它的性价比到底如何？会成为一匹黑马吗？

我不信它是那么完美的产品，实在忍不住，我偏要找找茬。

当初看到这个保险名字我就笑了， 从复星联合的「达尔文1号」，到光大永明的「达尔文超越者」，到现在的「达尔文2号」。

为啥这些重疾险，都喜欢「达尔文」？

我仔细研究了这款网红重疾险，把产品说明扒了个底朝天，我还真发现几条大家应该会关心的“坑”。

1、达尔文2号如果在等待期内发生轻症或者中症，合同会解除

什么是合同解除？就是无息返还已交保费，合同结束。

那我这一段时间，不就白白浪费了保障期吗？

而市面上比较友好的规定是，等待期内发生的轻中症此次和将来都不会赔付，但保单的其他责任依然有效。

不过等待期也就短短的90天，可以自己权衡一下。

2、如果选择保到70岁，需捆绑身故责任

熟悉的读者都知道简保君是不太推荐带“身故”的重疾险的。

重疾险就保重疾，责任单纯一点，把身故责任交给杠杆更高的定期寿险。

所以更建议的投法，一般还是保终身的重疾+二次癌症，不带身故。

3、理赔定义严苛

达尔文2号的理赔有这么一条：

自出生之日起首次出现疾病的特征或症状， 特征与症状引起了一般人的注意，并且发展成为后来的轻症或中症。对于被保险人在投保本合同前已发生的约定疾病，我们不承担给付保险金的责任。

难道我小时候就容易咳嗽，然后现在检查出肺炎，就不能理赔了？

偌大一个保险公司，玩这种“阴招”吗？

尽管我发现了这3个“坑”，不过，简保君需要强调的是，这「达尔文2号」实在找不到什么硬伤，完全可以放心投。

我们换个角度再看一下这3个“坑”：

1、关于等待期内合同解除

—— 等待期也就90天，相对于其他险种180天的等待期，已经减半了。

2、保到70岁捆绑身故责任

—— 虽然不够友好，但是也不是什么硬伤，我们本来就建议投保终身的。

3、理赔定义严苛

—— 这条其实也没大问题，因为保险公司需要证明“症状A导致了重疾B”，而事实上，医院是不可能开出这种证明的。

那为什么要加入这个条例呢？

其实目的，是为了防止故意不告知带病投保。

健康告知的条款很长，概念很多，有些人稍不注意就“隐瞒”投保，这给保险公司带来了风险，也给理赔造成了困难。

加上这一条，假如你已有甲状腺结节，并且如实告知，那么还是有机会标体承保的，对理赔也没有影响。

勉强找到了这几个坑之后，我也忍不住要说说它的优势。

这次推出达尔文2号，直接对标目前最火的两款重疾险：康惠保2020版和超级玛丽2020版。

1、   60岁前出险，都有150%的赔偿

这是达尔文2号最大的亮点。

有些小伙伴可能对它的价值没啥概念，我给你举个例子。

30岁男，如果投保50万保额的达尔文2号，它直接再白送你一份30年的25万重疾险。

这份白送的，以市场上同款只保重疾的产品为例，25万保额，保到60岁，30年缴费，每年保费起码920元。

每年白送一份920元的重疾险，就问你服不服。

所以光凭这点，每年多出200~300元保费，也是完全划得来的。

大多数人60岁前也还没退休，承担的家庭责任较大，若生了大病，对财务的打击最大，很需要收入支持。

这能多赔一半，无疑是雪中送炭！

2、   中症赔60%，轻症赔40%

达尔文2号的「中症」赔付比例，是目前见过的最多的，两次都是60%。

「轻症」的赔付比例是40%，能赔三次，也很实惠。

有人会问了，其他产品也有啊，看起来也差不多啊？

但事实是，一个人得两次以上轻症/中症的概率，会明显降低，所以首次赔付的比例才是我们最看重的。

像有些多次重疾，标榜第三次赔付200%，第四次250%等等，那明显噱头远大于保障。

3、   二次癌症赔付120%

之前很多人觉得单次重疾险保障不够，多次重疾险又有点贵。

所以保险公司适时推出了癌症二次赔付的产品设计。

癌症理赔率一直都很高，加上了癌症二次赔付，实用性会更强，因此它逐渐变成一种标配。

达尔文2号也不例外，而且赔付条款是目前最好的。

1.赔付比例高：

比如小王投保了50万元达尔文2号，首次重疾后，得到了50万元的理赔款。

间隔期过后，小王再次被确诊得了恶性肿瘤，还能再拿60万元，也就是50万的120%。

2.间隔期短：

很显然，二次赔付的间隔期越短，越容易得到赔付，对用户越友好。

达尔文2号的规定如下，同类中最短：

• 首次重疾为恶性肿瘤，间隔期为3年；

• 首次重疾为非恶性肿瘤，间隔期只需要180天（通常是1年）。

4、    健康告知比较友好

「达尔文2号」的健康告知也有突破，对用户较友好。

比如这一条：

4.被保险人过去两年内是否住院治疗、接受手术或因伤病接受过医疗检查（包括X光、心电图、CT、超声波、核磁共振、内窥镜、病理学检查、乳腺照相（女性）、子宫颈涂片（女性）、骨髓穿刺、血液化验等）并被医生建议接受治疗及复查；是否计划去医院就诊进行任何与疾病相关的检查、治疗、咨询或被医师建议治疗、住院或手术？(因普通伤风或感冒、轻微的胃肠炎、无并发症的剖腹产、避孕、疫苗接种、轻微关节或肌肉损伤或无并发症的骨折并已经完全康复的可不用告知)？

大概意思是，过去两年有没有做过大的检查，接下来有没有计划去医院看医生（感冒、肠胃炎这种不算）？

跟同业比，体检发生的部分指标异常，不触及其他健康告知的话就不需要提供了。

简保君还特意打了三峡人寿的客服电话确认了一点，得到了肯定的答复。

我不知道你有没有这样的经历，简保君每次体检，血常规中总有几项“小箭头”，也不知道代表什么。反正医生说没关系。

但在投保时，也会稍稍纠结一下是否触碰健康告知。

那对于投保达尔文2号来说，就完全没这方面的担忧了。

其他方面，达尔文2号的健康告知和市面上的热门产品差不多，而且支持智能核保+邮件核保。

在某些方面也更宽松，比如：甲状腺结节、乳腺结节1级、2级/小三阳肝指标在限定范围内，均是可以标准体承保的。

小结

可能很多人没听过三峡人寿，我来简单介绍一下。

三峡人寿注册资本10亿，是重庆市委市政府支持下，成立的全国性保险金融机构，风险综合评级已连续五个季度为A。

股东有重庆高科、新华联控股、渝富资产等，背景也都不错。

虽然成立时间不长，但后端服务可圈可点。邮件核保，正常1个工作日即回复。

我们之前也科普过，保险公司不能看名气，还是要看具体产品。

好了，分析完「达尔文2号」，我们来总结一下：

缺点 —— 两条小问题

1、在投保后90天的等待期内发生轻症或者中症，合同会解除。

2、保到70岁捆绑身故责任

优点 —— 实打实的好保障

1、   60岁前出险，都有150%的赔偿

2、   中症赔60%、轻症赔40%

3、   二次癌症赔付120%，且间隔期短

这里面最关键的一点就是：

60岁前确诊重疾额外赔50%。

既解决了奋斗时期（60岁前）的高保额需求，又给到退休后的基本保障，实用又暖心！

简保君已经迫不及待推荐给大家了。

它适合这样的人群：

1. 预算相对较宽裕的人

2. 非常看重保额的人

3. 也适合小朋友买

以前大家往往纠结买重疾到底是定期还是终身，现在一个产品就彻底解决了，完全不用纠结。

而且跟终身重疾A+定期重疾B的组合方案相比，相同保额下，达尔文2号的保费更低。

如何投保？

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