手把手 | 教你4步选对高性价比的寿险

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这是简保君公众号的第 253 篇原创文章

最近因为疫情的影响，我们团队也开始了在线远程办公，之后的更新也会恢复稳定，谢谢大家一直的支持。

做了这么多规划方案，在这个假期梳理的时候，我发现大家从0建立起一个相对科学的保障配置思路，还是比较容易的；

难的是手上有了个初步的方案，面对众多产品，却不知道从哪里下手，怎么选。

所以从这篇开始，我准备开个系列，从实用的角度出发，教教大家，可以从哪些角度去筛选产品。

今天是第一期，先来讲讲寿险。

如何配置一份寿险？

这部分，前面也多次讲过，已经了解的同学可以跳过往下直接看产品。

寿险保障身故，是买给家人的，确保如果发生风险，家人可以有所依靠。

在我看来，大部分的中国家庭，都需要配置一份寿险。

尤其是那些上有老下有小，背着房贷，辛辛苦苦赚钱养家的人。

因为一旦发生风险，家庭遭受的打击是非常巨大的。

有了这个大前提，一个家庭最应该配置寿险的，是家庭的经济支柱；孩子和老人的配置意义不大。

推荐寿险买定期，也是这个原因，保障到六七十岁，经济责任最重的时段结束，就足够了。

至于寿险的保额，建议不少于家庭的总负债+未来的经济责任-手上现有的流动资产。

举个例子，小王夫妇，目前有房贷余额100万，预计未来孩子上学和老人赡养至少预留80万，夫妻俩手头上目前有30万的存款，那么家庭的寿险额度建议是100万+80万-30万=150万。

这150万，再按照小王夫妻的收入情况，进行分配。

高性价比的寿险产品测评

有了基本的配置思路，咱们再来看看我精心挑选的，目前市面上高性价比寿险产品。

这些产品无一例外都是消费型，也就是说，只保障一定期限内的身故责任，到期之后保障结束，也不返还保费。

具体的原因其实刚才已经说了，寿险保障最大的意义，是帮助我们保障特定阶段的风险。这样的产品设计，可以让我们用最便宜的价格，买到最大的额度的保障。

我做了一张对比表，你可以很清楚的看到这些产品的特点和保费高低。

（点击查看大图）

简单说下各个产品的亮点：

- 国富定海柱1号：价格便宜，可延期/加保/附加被保险人豁免

- 大麦2020：投保职业广泛，健康告知宽松

- 大麦正青春：适合年轻人，保费极低

- 瑞泰瑞和(升级版)：投保条件最宽松

但只了解这些产品特点，可能你仍然会陷入选择障碍。

别着急，往下看，给你一个简明的筛选指南。

如何选到合适的寿险产品

1）第一步，先看能不能买

这一步是先决条件，也是一款产品能不能买的死线。

如果身体有些小毛病，或者职业相对风险较高，选择不会太多，先奔着「瑞和」、「大麦2020」和「大麦正青春」去吧。

如果你身体健康，恭喜你，基本产品百无禁忌，往下一步走。

2）第二步，看「除外责任」

寿险产品保障责任相对简单，差异不大，产品的差别往往体现在产品的除外责任上。

上次我们才讲过，对于被保险人而言，除外责任肯定越少越好。所以第二步，你需要掂量一下，自己对于除外责任多少的接受程度。

这一点因人而异，有的人愿意多花点钱，少一些免责；有的人则对免责内容全盘接受，更愿意选择性价比。

当然，这4款产品的免责都只有3条，没什么区别。

3）第三步，看保额是否满足需求

大部分的寿险产品，会设立投保额度上限。

如果你想一步买到比较高的保额，华贵「大麦2020」的最高保额可以到350万，如果还不够的话，也别太担心，寿险是可以多家公司产品叠加购买的，把你心中的第二名加上就行了。

4）第四步，用保费做权衡

经历了前面几步，如果你手上还有难分伯仲的选手，那么不妨用保费做个简单粗暴的筛选吧。

这四个步骤走一遍，相信对于寿险的选择，你已经心中有数了。

还是那句话，没有十全十美的产品，关键是尽早为自己和家人建立保障。

买不买保险，永远都是自己的事。

身故的概率确实小，但是一旦发生，都是大事。

愿每个心中有家的人，都能找到合适的方式，转移这种小概率的大损失。

祝福每一个人。

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