多花10%，居然能买到2次理赔 | 重疾险测评

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这是简保君公众号的第 267 篇原创文章

最近重疾险出了几个新品，但好几个都像是挤牙膏一样，在原本的基础上稍微升级，没啥大的创新。

不过，这两天昆仑人寿新出了一款「守卫者3号」，是一个比较特别的产品。重疾不分组赔付两次，保障特别充足。

如果你最近在观望重疾险，而且预算比较充足，建议仔细看完本文，我们在文章末尾，给出了这款保险的测评意见。

「守卫者3号」最核心的保障，是125种重疾，不分组，可以赔两次。

重疾险的不同赔付方式

它和「超级玛丽2020max」、「嘉多保」是不同的产品形态，后面两者是“单次赔付”和“多次分组赔付”，而守卫者3号是「多次不分组赔付」。

单次赔付，就是保障期内只赔一次，赔完合同就结束。

多次赔付，就是保障期内赔付次数大于1次。

具体怎么赔，很有门道，很多人没搞清楚，买到手了也不知道到底怎么赔。

网上看到这张图，特别生动。

假如让你吃糖果，怎样才能吃到更多呢？

图片来源网络

最新的「守卫者3号」就属于第4类，重疾不分组，只要不是同一种重疾，都可以 获得两次理赔。

从保障责任来说，肯定是重疾不分组>癌症单独一组>癌症不单独一组多次赔付>单次赔付。

当然一分价钱一分货，保障越充分的产品，价格也越高。

归结到个人，选择哪一类型的重疾，主要取决于：

• 是否希望有最充足的保障责任

• 是否愿意承担对应的预算

如果不差钱，买重疾不分组赔付，保障最全面。

那「守卫者3号」到底保什么？在重疾里面算是个什么段位？咱们来看看产品的细则。

 从对比表也能看出来，保障是非常到位的。

1. 基础保障全面

重疾不分组赔付2次，第二次重疾只要和第一次的不同，就可以赔付120%基本保额。

两次重疾间隔 1年，也比较友好，因为很多产品要求间隔期长达3年，间隔期越短，获赔的概率就更高。

而且轻症中症也都是不分组赔付，没有间隔期，妥妥的全面保障。

2. 前15年保额增加

前15年，首次重疾额外赔付50%的保额。

假设你买了50万的基本保额，那么前15年，首次重疾实际赔付75万。

这可是人生的黄金15年啊，覆盖了经济责任最重的时期。

3. 恶性肿瘤治疗津贴

这个是可选责任，强调一下，这和市场上主流的【癌症二次赔付】是不同的。

只要是首次确诊癌症365日之后，只要在接受恶性肿瘤治疗，即可获赔30%基本保额，最多三次，每次间隔不少于365日。

无论恶性肿瘤是持续、复发、转移还是新发都行，只要持续治疗，就能获得3次的赔付。

4. 少儿特定重疾

针对20种少儿特定重疾，18周岁之前，按保额的150%赔付。

我看了下，基本也都属于孩子高发的重疾，含金量不低。

5. 一个小惊喜

针对这次的新冠肺炎，「守卫者3号」特别增加了短期新冠肺炎保障。

截至4月30日确诊新冠肺炎并导致危重症，按重大疾病保险责任进行给付，此责任无等待期。

最新的诊断试行办法里面就对危重型做了定义，符合条件就可以获赔。

算是一个贴心的小责任。

看到这，肯定有些小伙伴又要开始纠结了，那「守卫者3号」和「超级玛丽2020max」到底买哪个？

「超级玛丽2020max」是目前我们能找到的性价比最优的单次赔付重疾险。

其实这两个产品就没有可比性，一个是多次不分组赔付，一个是单次赔付，性质不同。

我们把最核心的保障范围和保费再单独拿出来对比一下。

可以看到，同样50万保额，保障到终身，分20年缴费，30岁的男性「守卫者3号」保费增加23%，而女性增加10%左右。

我认为，如果预算足够，稍微多一点保费，能换取更充足的保障以及理赔门槛更低的2次重疾赔付，是完全划得来并且可以接受的。

具体怎么选？

• 如果预算有限，需要用尽可能低的保费买到基础的保障，买「超级玛丽2020max」，先让自己不“裸奔”。

• 如果预算充足，也希望有更全面的保障，买「守卫者3号」，一步到位。

如果是给孩子买，也是同样的道理：

• 如果预算有限，优先保障大人，孩子可以先买定期的「妈咪保贝」。

• 如果预算足够，直接「守卫者3号」买到终身，孩子年纪小，保费也便宜。
  

最后，给个投保的建议：

「守卫者3号」买到70岁要强制附加身故责任，性价比并不高。

而且多次赔付在年龄大的时候价值更大，如果预算够，建议直接买到终身保障。

如果买到终身预算不够，那还是遵循「保额优先」的原则，考虑单次赔付的产品吧。

「守卫者3号」的多次赔付亮点突出，该有的保障一个不落，完全可以说是当前最好的多次赔付不分组重疾险，没有之一，如果预算够，建议投保到终身。

如果还有问题，可以直接留言。