马上开学了，要不要花1000块给孩子买保险？

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这是简保君公众号的第 278 篇原创文章

这几天，各地陆续公布了开学的时间。

在家上了这么久网课，我家孩子总算要回归学校了。

疫情还没彻底结束，这时候开学，做家长的心里或多或少有点担心，怕孩子在外遇到什么意外。

几年前，我给自家孩子买了保险，万一疾病、意外，都不太担心钱的事。

跟其他家长一交流才发现，不少人这时候想给孩子买保险，但是不知道该怎么买。

今天就来分享一下，怎么给孩子买保险。

• 给孩子买保险的4个基本问题

• 孩子保险的3套方案

• 给孩子买保险的3个误区

我们先来弄清给孩子买保险的4个基础问题。

1.为什么要给孩子买保险？

孩子的抵抗力不高，容易感冒、咳嗽，一些少儿特定的大病，比如手足口病、白血病等，从统计学角度来说，也有一定患病概率。

另外，孩子天性活泼好动，危险意识不足，容易发生意外。

无论疾病还是意外，给孩子、家长带来痛苦的同时，还要花掉不少钱。如果投保了合适的保险，就能做到家有余粮，心中不慌。

曾经有个妈妈说，自己孩子发生意外后，因为有保险兜底，所以到医院就不用担心钱的问题，有最好的治疗手段都第一时间用上。

2.孩子已经投保学平险了，还要再买保险吗？

所谓的学平险，全名是“学生平安保险” ，从保障内容看，主要是少儿综合意外险，保障孩子就学期间的身故、残疾风险，一般还有意外医疗等责任。

学平险属于商业保险，不同的地区，甚至不同学校，提供的学平险产品，可能都是不一样的。

学平险不贵，看着什么都保，但最大的问题，是保额不足。

意外身故和伤残，通常只有几万元保额；有些产品附加了重疾保障，看起来保障更全，但2、3万的保额，也是杯水车薪。

所以，学平险能不买就不要买，我们完全可以根据自己的需求，投保更划算的保险。

3.孩子需要买哪些保险？

我需要提醒一下，买保险前，一定要给先孩子缴社保。

社保是最全面，最基础的保障，保费低，保障范围广，没有门槛，每个人都应该先投保。

在买保险前，别忘了给孩子办好少儿医保。有了少儿医保，再配商业保险，也能更便宜些。

那医保和商业保险是什么关系？医保是秋衣裤，商保是外衣，里外配合，才能兜住风险。

刚刚我们把孩子的风险分为“疾病+意外”两类，我们推荐投3种保险来保障：

• 疾病：重疾险+住院医疗险

• 意外：意外险

● 重疾险是确诊约定的重疾后，一次性赔付的保险，主要作用是看病治病+康复费用+父母收入损失。

● 住院医疗险是医保的补充，一般来说，医保能报基础费用，而进口药、特效药就没法报了，住院医疗险就都能报销。

● 意外险专门针对各种意外，大意外导致的身故、残疾能赔一笔钱，小意外导致的医药费也能报销。

所以三者略有重叠，但互相不能替代。

4.要花多少钱？

通常来说，我们建议一个家庭的年度总保费，应该控制在家庭年度总收入的5%-8%之间，最高不要超过10%。

按照“先大人、后小孩”的投保顺序，留给孩子的预算，应该不超过三成为宜。

比如家庭总收入20万，那么全家的保险预算应该在1万-1.6万之间，其中给孩子的预算，应该在3千-4800之间。

孩子保险的3套方案

接下来我推荐3套方案，3套方案里，区别主要是重疾险，而医疗险和意外险基本上没有太大变化。

方案一：工薪家庭1000元预算

每年1000多元，就能把保障做足。

晴天保保超越版是前几天刚更新的产品，保额每两年增长20%，最高能达到200%，非常实用。

而且特定的少儿重疾能翻倍赔，也比较良心。

因为预算有限，所以保障时间并不长，但保额并不低，这个思路是没问题的。

方案二：小康家庭3000元预算

预算增加后，重疾险就选了妈咪宝贝，70岁前都能享有重疾2次赔付，保障比较全面。

同样也是少儿特定重疾能双倍赔的设计，实用。

方案三：豪华家庭4000元预算

预算再多一些，同款重疾险就能终身保2次重疾，非常到位。

意外险做了升级，保额从20万上升到了50万。

3个误区

其实孩子的保险并没有那么复杂，定好预算，选好重疾险，基本上就不会出什么岔子。

不过很多做父母的，着急买保险，很容易走进误区，导致进退两难。

通常，这几个问题搞清楚了，保险就不会买错。

1.投保顺序，要先大人后小孩

保险一定要先给家里的大人买，先把摇钱树保住，再考虑孩子。

毕竟孩子生病了，大人还能想办法搞钱，大人生病了，孩子可就没盼头了。

2.先保障再理财

保障和理财都是保险的作用之一，但它们的关系就好比一个是“雪中送炭”，另一个是“锦上添花”。

市场上经常看到的“教育金”保险就是属于理财型的保险。 

当然，这里并不是说理财型保险不好。只是在考虑理财之前，作为家长，还是应该把给孩子最基本的保障型保险买好。

3.不要买返本型保险

很多人喜欢那种“有病治病，没病返本”的保险，但其实，这类保险的保障往往没有那么到位，而且收益的话，你怎么算都算不过保险公司的精算师。

最重要的是，这类保险特别贵，不划算。

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好啦，今天的科普就分享到这里，我们来总结几点关于给孩子买保险的关键知识，避免入坑：

1.孩子活泼好动，抵抗力也不足，容易产生意外，容易生病；

2.学平险能不买就不买；

3.先缴社保，再看商业保险；

4.孩子建议投保重疾险+住院医疗险+意外险；

5.给孩子投保的预算应该不超过全家预算的三成；

6.保险要先给大人投，再给孩子投；

7.先做好保障，再考虑理财；

8.不要买返本型保险。

觉得有用的话，可以分享给身边的宝妈哦~

如果有疑问，可以直接留言，也可以加小柠老师微信咨询。

方案一：工薪家庭1000元预算

方案三：豪华家庭4000元预算