你买的车险，要变了 | 给「有车族」的3个重点

 这是简保君公众号的第 335 篇原创文章

大家好，我是简保君。

上周才写过医保改革方向，这两天，车险改革也有动静了。 

月初，银保监会官网发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》(下称《指导意见》)，宣布将于9月19日正式实施。

指导意见是改革的大框架，指明了方向，比如，提出了保护消费者权益的大目标，同时制定了“降价、增保、提质”的阶段性目标；

但相信大家最关心的，还是每年都要花上几千块投保的商业车险，接下来到底会怎么变。

今天，简保君就来和大家聊聊，这次改革，会给我们的商业车险，带来什么变化。 

01 

保障的内容，变多了 

买车险的朋友都知道，商业车险有四项主险责任，分别是：

-机动车损失保险：保车辆损失

-机动车第三者责任保险：保第三者人身及财产

-机动车车上人员责任保险：保乘车人员

-机动车全车盗抢保险：保车辆盗抢

这四项责任，每一项都会单独计费，你可以全部投保，也可以按需选择投保。

按照最新的《商业车险综合示范条款（2020版征求意见稿）》，以前需要额外付费的全车盗抢责任，将被直接并入机动车损失保障，相当于「买一送一」。

不仅如此，新条款下的机动车损失保障，还增加了如下保障：

-把地震纳入了保障范围

以前地震是属于免责条款的，现在被明确列入了保障范围。

-增加了玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保障责任

这几项，以前都是需要单独付费的附加险，以后，也都会直接属于车损的保障范围。

总体来说，车损的保障范围，比之前大大拓宽。

02 

可选的附加责任

更多、更实用了

第二个值得关注的是，新条款里，增加了一些比较实用的可选附加险：

比如车轮单独损失险、医保外用药责任险等，扩大了我们可以自主选择的保障范围。

这都是以前没有、但比较实用的责任。（当然，被纳入主险的玻璃单独破碎、自燃等，自然也从附加险里被删掉了）

其中，有一项新增的附加责任叫做：增值服务特约条款 —— 里面包含一些像道路救援（提供拖车、换胎服务等）、代驾、代为送检等的增值服务。

这几个选项，就好比买医疗险的绿色通道或者增值服务，多花点钱，能够大大提升我们的用车体验。

03 

车险保费，将不增反降

虽然保障更多、可选责任也更丰富了，但可以预期的是，我们的车险费用，还会进一步降低。

我看到新闻，虽然新规还没完全施行，8月下旬起，部分地区的车险已经开始下调出单手续费，其中人保财险、太保财险、平安财险三家财险巨头下调幅度最大。

指导意见也要求，要降低车险产品的附加费用率。

同时，对过往无理赔的车辆，进行更大幅的保费优待 —— 赔付记录会从此前的1年扩大到3年，对于偶然出险的投保人，也会降低上调幅度。

总的来说，这次车险改革是个利好消息。

用银保监会有关部门负责人的一句话来总结，短期内对消费者可以做到「三个基本」：“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

不过，目前新条款还没开始施行，建议车主们保持关注，在下次续费的时候，注意比对条款。

最后，还想提醒下大家，别只顾着给爱车买保险，更宝贵的，是我们自己和家人啊。给咱们自己和家人的基础保障，更不能少。

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参考文件：

1）中国银保监会：《关于实施车险综合改革的指导意见》

http://www.gov.cn/xinwen/2020-09/04/content_5540352.htm

2）中国保险业协会：《商业车险综合示范条款（2020版征求意见稿）》—— 商业险的主要变化体现在新条款里

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