「简保君」自己买了哪些「储蓄险」,想说点真心话
大家好,我是简保君。
还有整整一个月的时间,现在高收益的增额寿、年金都会从互联网上下架,所以大家的关注度特别高。
最近这段时间,文章也好,直播也好,有机会基本都会去给大家解答有关的疑问。
但是每次问到具体产品和投保方式,因为情况不清楚,就没有办法细谈了,只能建议你去找专门的规划师私聊。
今天想借这个机会,聊一下我自己储蓄险的规划思路,看看能不能对你有所启示。
先说一下,为什么会对储蓄险感兴趣?
对我而言,最大的原因是娃出生了。
刚结婚那会,两个人工作都挺忙的,从恋爱到结婚,并没有感到有很明显的变化。
但娃出生后,抱着那么一个小小的人,突然就感到肩上的责任很重,想要一直保护着他。
那是第一次想到保险。
另一个是2015年A股的经历。
可以自豪的说,也算是见证过历史的人了。
刚开始,每天打开软件就是一片涨停,一天的收益可以抵上一个月的工资。
P2P的那点年化10%左右的收益,一天就赚到了,根本看不上眼好嘛。
看着老板在眼前,心里想的是:自己真是上进,这收入没有在家躺赚,每天还准时上班,太给脸了,给自己点一个赞~
后来就被市场狠狠教育了,千股停牌,千股跌停,这时候感谢自己内心还是保守的,没有借钱,没有加杠杆,也没有把辞职书扔老板面前。
从此以后,对于风险更加敬畏,也更明白一份稳定的收益是多么难得,拿到手的收益才是真正赚到的钱。
2019年底,4.025%的年金险面临集体停售,我纠结比较了好多产品后,给自己买了三份。
第一份买给儿子的弘康相伴一生:60,000元x 10年。
选相伴一生,就是看重它收益高和早领取,差不多35年的时候,收益率已经到达现在增额寿的天花板3.5%,之后更是能超过复利率4%。
我买这份的目的是给孩子存教育金和生活费的,所以领钱计划是10年后开始,也就是刚交完钱就可以开始领了。
那时候娃差不多是高中,可以自己来支配这笔钱,每个月差不多2500元,一年30000元,可以一直领到终身。
如果他有兴趣,也可以用这笔钱进行理财投资,锻炼一下。学得再好,不如亲自上场去试试。
第二份是买给我自己的复星保德信福禄一生:40,000元 x 10年。
这份是为我养老准备的,从60岁退休开始领取。
因为娃那时候刚上学,各项学费补习班都要花钱,所以并不想一下子拿出很多钱买储蓄险。
最后根据家庭的资产和收入情况,凑个整数,定了10万元的预算。
自己的福禄一生,生息时间长,就买的少一些,最终按照4:6的比例来分摊两份年金险。
虽然交的钱少,但相比第一份有更多的时间来积累现金价值,每年领的钱反而更多,有33,290元。
当初选它还有别的考量,毕竟要到20多年以后才可以领钱,我不担心它的安全性,因为有国家给我保底。
但是我想到,万一我要急用钱呢,能不能兼顾一下?
那福禄一生有个优点,就是在保费刚交完,它的现金价值就超过了保费,意味着就算马上退保取出,也不会亏本。
我算一下,不仅不亏本,单利还有2.82%,跟最新发布的10年期国债2.86%差不多。
而且,不管我什么时候身故,福禄一生都会有一笔不少于所交保费40万的身故金留给我的家人,这和我的预期也是一致的。
第三份是复星保德信星享福:450元 x 240月。
上面两份年金险一份给娃教育的,一份给自己养老的,都有一个不足,就是不可以加保。
我在买的时候又想多投一些,又不想一下子占用太多资金,所以拉长了缴费年限。
但是每年33,290元补充养老依然不太够,所以又买了第三份年金。
星享福是我当时研究下来,同样的保费,领取额最高的年金险之一,而且可以加保。
因为它全部领取的钱都用于养老,被保人身故后不留一分钱给家里人。后期就有点跟保险公司比谁活得久了。
当然,我买这个不是说450元就够了,而更重要的是它的加保功能。等将来资金宽裕了,还能加保继续享受4.205%的收益。
当初很多同事听了我的建议都买了这个计划,2年过去了,回头再看真是很香,而且我知道已经有人加保了。
为什么先跟大家分享年金险呢?
因为増额寿也好,年金险也好,是要根据个人的需求来定的,比如养老、教育金等,不是看见一个好产品都要往兜里揣。
如果我只说今年的增额寿,就有点不全面了。
接下来,就到增额寿的部分了,也是三份。
第一份增额寿又是给娃准备的弘康金满意足臻享版:40,000元 x 5年。
没办法,有了娃以后,就想给娃力所能及范围内最好的。
因为增额寿比较灵活,这份纯粹就当给他存钱了,希望尽量别用到,可以多赚一点收益。
如果相伴一生不够用,就从这里面拿一点出来。
第二份是金满意足臻享版,是帮我爸买的弘康金满意足臻享版:300,000元 x 5年。
这钱是爸妈工作多年的积蓄,不是我出的钱。
到了他们这个年纪,唯一的收入就是退休金,每个月3000多,省吃俭用也是够了,但是质量无法保证。我也不希望他们辛苦了大半辈子,到老也不能享受一下,所以该用的钱还是要去用。
再说个情况,就是前两年我本来想帮他们买医疗险,但是身体健康状况不允许最后也没买成。
只在去年的时候,买了两份上海的沪惠保,加上国家医保,就是他们全部的保障了,没有重疾险,也没有医疗险,所以我还挺担心的。
最终我帮他们选了增额寿,一部分起到了保值增值的作用,另一部分也是帮他们强制储蓄下了以后的医疗备用金。
在5年缴费期满后,再过2年就回本了。
计划从第8年开始,每年从中领80,000元用于生活,可以保证在他们90岁之前,账户里始终随时可以拿出本金的150万元用于医疗备用金。
第三份才是我自己的,金额不多,只是一份横琴利久久:5,000元 x 趸交。
它的中长期收益算是拔尖的,20年2倍,40年4倍,60年8倍…停售后也可以加保,买它是给自己留一个加保的余地。
因为年金和增额寿加一起,我自己在储蓄险的投入差不多一年15万元,暂时够了,还要留钱投资基金,博取一下较高的收益。
而且有了年金和增额寿保底,在投资时也心里有底,暂时的浮亏也拿得住。
等以后如果有了更多的财富积累,还可以放在继续投入到利久久或者星享福中。
最后还有一个月的时间,我目前仍在考虑的就是养老社区。
我10月的时候去义乌实地参观了光大的养老社区,觉得挺好的,不过我和老婆的爸妈好像都不太能接受这种养老模式,暂时还在沟通中。
如果要买的话,可能优先会选择光明慧选35,000元 x 20年或者50,000元 x 20年的计划。
一方面,它本身的收益率就比较高,但更看重的是它附带的养老社区权益。
门槛相比别的更加亲民,总保费70万就可以有一个长居权;100万可以在长居权的基础上再加上旅居权。
*保证入住权还可转让给被保险人及其配偶,且仅可转让一次
如果你预算够,也可以选择复兴保德信的星堡和泰康的养老社区,硬件水平更好,保费门槛也高一些。
现在回想一下2019年买年金险的时候,也有过担心。
收益好像不是很高?这钱要过很久才能用到?
不过看着现在的利率又降低了,马上在售的年金和增额寿还要下架时,觉得当时的抉择还是正确的。
我也相信,现在这个时点,就算你对增额寿还有疑惑,过两年再回头看时,也会有同样的感觉。
因为这样的事其实已经发生过很多次了。买年金也好,买增额寿也好,最看重的就是能够锁定长期的收益率。
错过了8.8%,错过了4.025%,至少这次可以不错过3.5%。
再过一个月,我准备交年金险第三期的保费了。这计划中的支出,对我的现在的生活基本没有影响。但是等我退休后,赚钱能力大幅降低时,储蓄险中的钱对我生活的影响,那就太大了。
诚然,我现在还会把钱放在股票、基金中去博取高收益,因为我有这方面的专业知识,有基本的判断水平,能够规避重大风险。
但是等年纪再大一些,我对自己的认知能力可能就没那么自信了。现在的世界,变化太快,“元宇宙”、“二次元”等概念股层次不穷,不熟悉的可以不去碰。那等到有一天,到处都是新概念,新名词的时候,还有没有持续学习的能力在市场中去赚取平均水平以上的收益呢?
时间流逝,渐渐老去是一个必然发生的事情,认知水平下降也是必然的。
等到了我父母的年龄时,就只想安心地享受年轻时的积蓄带来的安逸生活,不被波动的K线影响心情了。
因为彼时小小投入的储蓄险,经过了复利和长时间的滋润,已经可以还你一个稳定、安心的资产回报,让你无须为一个体面的生活担心金钱的问题。