这次轮到「保险公司破产」了，你的保单还安全吗？
大家好，我是简保君。
继银行暴雷，信托破产后，终于轮到了保险公司。
7月15日晚，银保监会发布关于易安财险破产重整的批复，原则同意易安财险进入破产重整程序。
2020年7月17日中国银行保险监督管理委员会（以下简称“银保监会”）决定对包括易安财险在内的四家保险机构和两家信托实施接管，接管期限为一年。如接管工作未达到预期效果，接管期限依法延长。
拓展阅读：突发！中国银保监会依法对六家保险机构实施接管
2021年7月17日，上述机构监管期均被延期一年。
我国对于监管期的规定是最多两年。
7月初，新华信托已宣布破产。
这下，易安财险也步了后尘。
这次易安财险破产重整，跟之前安邦保险的破产清算还是有点区别的。
破产清算后，就再也没有安邦了。
实际上当时安邦的保单全部转给新成立的大家保险了，就剩了个壳，自然没有存在的理由了。
而易安财险虽然资不抵债，但还可以“抢救”一下,所以用了重整一词。
不过我知道，不管是破产重整还是破产清算，对于大家而言，最关心的是：
保险公司破产了，我的保单怎么办？
人寿合同
先来看一下人寿合同。
人寿合同，是指以被保险人在保险期内死亡、伤残或者在保险期限届满时仍生存为给付保险金条件的保险业务。
比如增额终身寿险、年金险、定期寿险都属于这类。
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
——《保险法》第九十二条
条文注释中也解释了，因为人寿保险合同期限较长，且具有储蓄性质的投资价值，因此必须对效力的维持予以特别规定，才能有效保护被保险人或者受益人的利益。该利益不能由于保险公司的业务终止而受影响。
在当下纷纷暴雷的情况下，储蓄险的安全性被凸显得更有价值。
在挑选时，建议大家可以把更多的关注点放在条款、收益以及附加权益上。
至于安全性，相信国家，相信法律就够了。
重疾险
重疾险是另一类影响巨大，关注人数众多的险种。
从1995年，首款重疾险进入中国大陆开始，截止去年末，全国的重疾险超过3亿件。
2020年、2021年，重疾险保费收入分别为4904亿元和4574.6亿元，占健康险总收入的80%~90%以上。
关于重疾险如何处理，是否属于上面提到的人寿合同，长期以来一直是存在争议的。
有些重疾险，是依附在终身寿险中，作为附加责任的。
比如平安的平安福、中国人寿的国寿福等。
主险毫无疑问是属于人寿合同，需要新保险公司来转让的。
那附加险是不是一并转让呢，还是只接受主险？
还有些重疾险，是绑定身故责任，或者可选身故责任的。
依照人寿合同的定义，它也可以被归为人寿合同。
比如达尔文6号、超级玛丽6号。
那如果有的保单附加了身故责任，有的保单没有附加，是不是也只接受部分保单呢？
当然，还有些纯消费型的重疾险，根本就没有身故保障的，不属于人寿合同，该如何处理呢？
比如老版的康惠保旗舰版。
重疾险跟人寿保险合同一样期限很长，虽然不是储蓄性质的，但对于投保人的重要程度，完全不亚于人寿合同，甚至更高。
因为我们知道，重疾险对于被保人是有健康要求的。随着年龄上长，健康问题频发，一旦原产品失效，很难再次重新投保。
好在，这些争议很有可能成为历史。
在今年《保险保障基金管理办法（征求意见稿）》中，第一次明确提到了长期健康合同、长期意外伤害合同也同样需要转让给新保险公司。
那么持有重疾险的各位也可以放心了。
一年以下的短期保险
主要指一年期意外险、医疗险和一年期重疾险等。
这类险种期限短，金额一般不会太高。
虽然没有强制要求其他公司来接盘，但是同样有保障机制。
保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的，保险保障基金按照下列规则对财产保险、短期健康保险、短期意外伤害保险的保单持有人提供救助：
（一）保单持有人的保单利益在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助；
（二）保单持有人为个人的，对其保单利益超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%；保单持有人为机构的，对其保单利益超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%。
本办法所称保单利益是指解除保险合同时，保单持有人有权请求保险人退还的保险费、现金价值；保险事故发生或达到保险合同约定的条件时，被保险人、受益人有权请求保险人赔偿或者给付的保险金。
——保险保障基金管理办法（征求意见稿）第二十一条
短期保险是一年期的，本身很少超过5万元，所以基本还是没有损失。
另外这里必须强调一点，之前有误解说是不是新规出台后，超过5万就是损失10%的意思。
其实不是的，原先2008版的时候，就是这么规定的（当时说的还是非人寿合同）。
而这90%只是说保险保障基金的赔付比例，并不是说剩下10%就不管了。依照公司法规定，这10%依然有权从公司清算财产中全部或部分获赔。
其他保险
主要指万能险和投资连结险。
暂时还没有明确的说法，只说了涉及万能保险和投资连接保险的，另行规定。
考虑到产品的性质，属于高风险高回报的理财产品，需要做好亏损收益甚至本金的心理准备。
关于保险公司更详细的保障制度，可以参考链接：「假如保险公司倒闭了，我的保单怎么办？」
小结
最近一连串的事件，再次向我们展示了金融市场的不确定性，也引起了大家对于风险前所未有的关注。
提高风险意识是件好事，只是代价略微有点惨烈。
送大家两句话：
1）千万不要盲目追求高收益，选产品一定要和自己的风险承受能力匹配！
2）不懂不投，一定要知道自己买的是什么！
最后，你们的保单很安全，放心！