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一篇玩转降低负债率、0账单

卡卡说钱 既明宝鉴 2019-08-13

经常有卡友在后台问的问题都是重复、常规的问题,比如提额、比如招行小黑屋、比如他行总授信不足、比如以卡办卡等等。


这类问题每周会收到上百个,所以我寻思做一个常见问题系列,下次再有类似问题的卡友,可以查看历史消息文章找到答案。


为此,既明已经整理过很多常见问题系列汇总了,包含:

1、各行黑屋体现及出黑屋方法;

2、他行总授信过高如何破解;

3、分期提额;

4、曲线提额;

5、以卡办卡;

6、临时转固定;

7、账单/流水;

8、异地办卡;

9、美化;

10、延长免息期;

。。。。


更多内容,此处不胜枚举,之前都发过,小密圈也有全套。


今天我们聊聊降低负债率和0账单。



一、负债率和0账单的含义


顾名思义,负债率就是已用额度占信用卡额度的比率。比如既明的信用卡额度1万,已经使用5000,则这张信用卡的负债率就是50%。


0账单,就是在账单日前还清信用卡,出来的账单金额为0。


0账单在信用上显示已用额度为0,就是这样:



二、0账单的作用


0账单、降低负债率对申请房贷车贷、信用卡的时候可能有益处。


因为在提额、申请新的信用卡的时候,银行会参考你已有额度的使用情况。


如果你的信用卡长期使用下来负债率接近100%,这种账单,对你以后贷款、申请新信用卡或者提额,都是不好的。

因为在征信报告里,关于负债有个专门的栏目:授信及负债信息概要。其中有一条显示的是你近6个月平均使用额度。


如果长期透支大额的信用卡,银行可能认为既明是一个高风险用户,资金紧缺,轻则拒卡,重则拒贷。


那美化自己不是高风险用户的绝招,就是0账单。


也就是说,各银行报送给人民银行的征信记录中显示“应还款额为0”。说大白话就是,银行认为你没有负债,贷款审批会容易得多。


申请信用卡同理。如果你的信用卡连续几个月负债率高于90%,可能申卡直接被拒。这个时候,既明可以做两三个月的0账单,再去申请可能就容易一些了。


当然,这只是银行审核的一个维度,至于能不能下,还要看你其他的情况。


已经实测,0账单对降信报负债有效。



同时,0账单对信用卡提额是否有帮助没有绝对


信用卡提额不仅仅看的是负债率,也看账单的多样性、额度的使用率、持卡人资质因素等综合信息,每个银行都有自己的一套系统,不能一慨而论。


各家银行提额时间,请看此表格:

【收藏】20家银行信用卡必看八大内部数据汇总

也有一种说法,0账单其实是掩耳盗铃,即使账单日前还完欠款征信做成0账单,但是你的消费记录银行还是知道的。


确实如此,尤其是新版征信出来之后,0账单在银行眼里能被一眼看穿,详见既明说最新解读文章。


三、如何操作0账单

很简单,一句话说完,在账单日前还清信用卡即可,出来的账单金额为0。

等账单日出来之后再消费。


至于降低负债率,那就是账单日之前还一部分,比如1万额度,账单5000,负债率50%,如果既明在账单日之前还3000,账单出来就只有2000,负债率就“降低”到20%了。


四、0账单的利弊


好处:

1、好处前面说了一些,能够降低负债率,征信好看,有利于申请房贷车贷。

2、申请信用卡的时候,信用卡审核部门会认为你逾期风险较低

3、提前还款,有些银行会认为你是优质客户,因此提升额度也不会含糊。

4、避免逾期。账单日前就还清了,根本不用怕会逾期


弊端:

1、资金利用率降低

如何资金最大化价值利用,并且降低刷卡成本,请看卡卡说钱早期文章。


2、对额度的影响

从征信报告上看,你都是0账单,既然给的额度不用,那银行给你低一点的额度也管够用了。原先连1万块的额度都用不完,再下卡额度给既明多了也是浪费,所以有可能新下卡额度不高,毕竟银行给你额度,是希望你使用的。


所以,需要各位在负债率和额度使用率两者之间权衡


每家银行政策不一样,评价系统也有差别,A做0账单成功了,B照做不一定行。


并且既明个人认为,0账单的效果,远远没有某些中介鼓吹的那样神乎其技。


一家之言,仅供参考。


如有疑问需要解答,或者与大家交流,欢迎加入既明永久免费小密圈。


文首提到的各种文章,里面也都有。



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