年年领钱！什么是年金险？（科普）

保险作为基础保障，对我们生活的重要性，不言而喻。

其实，除了保障，有的保险产品还可以帮助我们提前规划未来的生活，比如年金险。

年金险是一种生存保险，只要被保人在保障期内生存，就会按约定定期给付保险金。通常被设计为教育金、养老金。

很多人觉得它回本慢、收益低，其实，作为具有投资性质的保险产品，年金险有很多独一无二的优势。

虽然坑很多，但选好了还不错。既明今天就为它正一正名。

一、安全稳健，投资省心

相比其他投资产品，年金险最大的优势，就是安全和稳健。

2018年来，P2P频繁暴雷。

千亿规模的头部平台团贷网，竟也轰然倒下。

投资者的钱能不能息数拿回，时间要多久，还是个未知数。

股票，比网贷要更规范一些，但是要想长期获得高收益，k线图、企业年报、行业发展趋势这些，都要好好琢磨吧。

没有研究的一般人，往往经不起股市的大起大落，能保本就很不错了。

而年金险背靠着保险公司和国家，安全系数更高，保息保本，收益更稳健。

不需要学习太多专业的东西，也不需要时时盯着。

只需按时交保费，定期领钱，省心！

二、可以强制储蓄，专款专用

不管是孩子的教育还是自己的养老，都是一笔非常大的开支。

按照目前的情况，很多家庭想要提前存下这笔钱，真的不容易。

各种“刚需”支出接踵而至：换学区房，买新车，出国旅游......

还会不时出现一些很被动的情况，比如亲戚有急事借钱，家人突然生病。

投资股票、基金，收益好就抛出了，这笔钱也不知道什么时候就花掉了。

预想的教育金、养老金并没有存下来。

以养老为例，根据2018《中国养老前景调查报告》，35-50岁人群，将近一半都没有养老储蓄。如果没有投资增长，大部分人都无法实现他们的养老储蓄目标。

数据来源：2018《中国养老前景调查报告》 

储蓄已经很难，依靠社保养老如何？

根据中国社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，养老金结余后预计在2035年耗尽。

数据来源：中国社科院

这一代的中年人，基本也指望不上了。

提前做好准备才是关键。

年金保险，固定时间交费和领取，可以达到强制储蓄、专款专用的目的。

三、锁定利率，复利增长

其实想要强制储蓄，银行存款也可以，安全性也很高，为什么要推荐年金险？

这也是既明要重点讲的。

在很多人看来，银行存款与年金险的差不太多，但是却忽略了一点：

年金险的收益是固定的。

说件真事，你们就懂了。

在1999年之前，银行的一年期存款利率在10%这样，保险产品的预定利率在5%-8.8%这样，平均在6.9%左右。

后来央行一路降息，到了现在，很多银行3年整存整取的利率，也就在3%左右。

当时买了这类保险的消费者，享受的还是平均约6.9%的利率。

再来看看这些年央行调整的存款基准利率：

从大趋势来看，利率是一直在下降的。

反推一下，当前的利率，基本上会比未来的要高。

而年金险，在购买时就已经确定未来能够拿到多少钱，收益是固定的。

这就是齐叔说“锁住利率”的原因。

而且，年金险的收益，是按复利来计算的。

本金可以生利息，到期后本金和利息返还，这种是单利，比如银行存款。

如果是复利，利息也是可以再生利息的。

时间越长，复利与单利的区别会越大。

假设有10万，利率为4%，投资为30年：

单利的情况下，30年后可以变为22万，如果是复利，将达到32.4万！

图片来源：全景

四、可享豁免保障

对比其他的投资理财产品，一些年金险还有比较人性化的设计，比如豁免。

以星宝贝少儿年金险为例，这是一款教育金，有投保人豁免。

作为投保人的父母，如果不幸得了轻症/重疾或者是身故、全残，后续的保费就不用再交了。

到了约定时间，孩子的教育金还是照样领取，不用担心教育资金中断的问题。

这是银行、股票、基金等无法提供的保障。

重疾险用来预防重疾，意外险保意外，医疗险管医疗费用，各司其职。

年金险作为一种投资和保险相结合的产品，可以提前规划未来的生活，也可以用来丰富资产配置。

它的存在，有着独一无二意义。

关于年金险的东西还有很多，如何挑到一款好的年金险也很重要，这些问题请持续关注，既明下次会聊。

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