山雨欲来风满楼！详细解读超严信用卡新规，关于总授信、刚性扣减、套现监控、信用卡发卡、分期等！
“分期一时爽，还款两行泪”、“申请分期容易，取消难”、“绑卡容易解绑难”、“名下离奇冒出多张信用卡，高薪工作被搞丢”这类新闻以及各种银行坑客户、持卡人投诉银行等事情屡见不鲜。
根据此前中国银保监会消费者权益保护局发布《关于2021年第三季度银行业消费投诉情况的通报》，其中，仅2021年第三季度，涉及信用卡业务投诉44374件，占投诉总量的50.8%。
详见此文：
银保监会通报！交通、建行信用卡被投诉最多！农行、工行投诉总量最多！
近年来，信用卡业务快速发展的同时，也留下了乱发卡、乱收费、乱用卡等市场乱象，也有部分银行存在信用卡业务经营理念粗放，服务意识不强，风险管控不到位，存在侵害客户合法权益等行为。
因此，去年底，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》（下称《通知》），对息费收取、过度授信、睡眠卡、联名卡等提出37条治理要求，重拳整顿信用卡市场乱象。
这则通知，对行业、对银行、对持卡人等都有很大的影响，既明也给大家解读过。
现在，通知已经正式施行。
7月7日，中国银保监会 中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（银保监规〔2022〕13号）（以下简称《通知》），通过8大方面39个细则对近期部分银行业金融机构信用卡业务经营理念粗放、服务意识不强、风险管控不到位、损害客户利益等乱象做出明确规范。
《通知》涉及的8大方面：
通知的最新内容：
还是来了！银保监、央行发布信用卡新规！关于总授信、刚性扣减、套现监控、信用卡发卡、分期等！
影响解读：
影响很大！信用卡新规8大方面39个细则，多维度规范信用卡业务！
另外，卡卡说钱此前针对《通知》给出了自家的解读，现在看来基本没毛病，有卡友说找不到，这里再发一下。
《通知》内容包括强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向、全面加强信用卡分期业务规范管理、严格合作机构管理、加强消费者合法权益保护、加强信用卡业务监督管理等。
既明就不一一无脑复制粘贴了，只挑重点说，主要是和大家影响比较大的部分。
备注：
以下内容是以当初的征求意见稿写的，最新的通知内容略有变化，具体以最新通知原文为准。
点这里，翻到文末阅读原文，就可以查看最新通知原文了：
还是来了！银保监、央行发布信用卡新规！关于总授信、刚性扣减、套现监控、信用卡发卡、分期等！
一、严格规范信用卡息费收取
部分银行存在息费水平披露不清晰，片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息，模糊实际使用成本，不合理设置过低的账单分期起点或不设起点，未经客户自主确认实施自动分期等问题，增加了客户准确理解和判断信用卡使用成本的难度，甚至加重客户息费负担。
《通知》要求银行应当切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，展示分期业务资金使用成本统一采用利息形式。违约或逾期客户负担的息费总额不得超过其对应本金。应当明确分期业务最低起始金额和最高金额上限，不得通过诱导过度使用分期增加客户息费负担。
除现金提取业务外，向违约或者逾期未还款的客户收取的息费总额不得超过其已透支的对应本金。
针对分期业务合同，其首页必须以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。
分期顽疾，由来已久，很多持卡人深受其害，究其原因就是银行的分期手续费（利率）太高，是银行发行信用卡收入最主要的来源。
银行经常套路持卡人，分期不说利息，说没有利息，而是收手续费，实际手续费年化成本算下来往往高达18%，很多持卡人根本不知道实际成本就被银行忽悠了。
一些对大家影响比较大的条款，既明截图划重点：
现在各家银行动辄30万额度的各种“贷”，可能要降额了。
详见：
以后各银行分期业务的利率展示会规范很多，避免了很多持卡人不知道真实成本就被莫名其妙办了分期的情况。
有的银行一旦分期，哪怕你提前还清也会收额外的手续费或者违约金等等，甚至提前一次性把所有手续费都收了，以后提前还款按照实际占用资金金额及期限收利息。
这里有个很重要的套路，也是银行惯用伎俩。
举个栗子，你跟银行做了12000的分期，12期，每期利率0.75%。
但是你并不是一直使用着12000元的贷款额度，而是随着每月还1000本金逐月递减，第二个月使用的本金是11000元，第三个月是10000元，到第十二个月，本金只用着1000元。
但是每个月的利息都是12000*0.75%！按此计算，月均的资金占用约为6500元。12个月一共支付利息90*12=1080元。
12期分期付款实际的手续费费率为1080/6500，实际成本为16.6%。
相关算法：
还有的银行，各种套路你，除了分期就是让你开通各种收费业务。
有人去浦发办个业务，直接被网点工作人员一口气开通了六项业务，甚至包括签约分期、保险以及其他增值服务，浦发持卡人应该深有体会，经常神不知鬼不觉就被开通了各种收费业务，去查查你的账单，可能有惊喜。
加强套现、盗刷等异常用卡行为的监测分析和管控。
二、强化治理信用卡过度授信
部分银行信用卡授信管控不审慎，不能严谨评估客户的资信状况，造成过度授信等问题，加大经营风险，不合理推升客户杠杆水平。
《通知》要求银行合理设置单一客户信用卡总授信额度上限。在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度，防范跨行不合理叠加授信。
刚性扣减这个事，既明说了很多次，无论从监管、银行、风控等任何角度看都能理解，持卡人也要适应。
以前动不动单核一两百万授信额度可能成为历史，很多人几十万额度就感觉上不去了，申请新卡、提额都显示“总授信过高”。
总授信、刚性扣减。
另外还有两点很重要。
一是至少每年对首先额度实施重新评估，所以你的额度可能不是一劳永逸了，提上去也可能降下来，没有高枕无忧的。
二是未经客户同意不得调升信用卡额度。
这就是之前既明写过的民生等银行让你点一个同意授权民生给你主动提额，不同意就不能提额。