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"趣店”上市前1年,Facebook和Google相继封杀美国“现金贷”,Why?

2017-10-26 任我游 海豚学研社 海豚学研社

海豚原创 第065


「  比法律更高的约束,是道德! 」

from Mr. F.



01

市值百亿的资本神话


2017年10月18日,一家很多人都不知道的公司,趣店,成功登陆美国资本市场。甫一上市,市值高达100亿美元,迅速超过新浪、搜狐等一众互联网老大哥,让人目瞪口呆。



成立于2014年3月的这家公司,创富的速度震惊了世界,但同时,也在不断冲击着大众对商业道德底线的认知。


其实,我一直很纳闷,什么时候又多了一个新名词——“现金贷”。看了一些介绍之后才知道,这东东原来也是舶来品,专指1个月以内的小额贷款,只是套用了欧美“发薪日贷款”(payday loan)的特征(不超过30天的极小额极短期借贷,专门满足发薪前几天的短期贷款需求)。


所以,我一度臆测这个名词原本应该是“薪金贷”,只不过在业务扩张的过程中,为了更好地打入没有工薪收入的校园、年轻人市场,才变名为“现金贷”。




02

互联网背景下的新名词


现金贷,现金贷,你不给我现金,你能贷给我个啥呢?这个乍看有点莫名的现金贷,为什么就能牛到去美国上市?


其实,太阳底下无新事,现金贷就是一个火了几千年的行当——“高利贷”,在互联网背景下的新名词而已。


既然是“发薪日贷款”的翻版,我们来看看美国的情况。2013年在美国的时候,我和一个朋友就这个“发薪日贷款”有过深入的讨论。当时最后的结论是——


这一业务对社会无任何正面的贡献,反而会引发一系列社会问题。


当然,我们俩的讨论无法产生实质性的影响,这一业务还是得到了蓬勃的发展。


但是,从2016年起,大洋彼岸的现金贷剧情,开始反转......


首先,自2016年7月13日起,Google正式禁止接收“发薪日贷款”广告。根据谷歌调整后的政策,“发薪日贷款”放款人将不得购买谷歌AdWords关键词搜索结果上方的广告位,但相关信息依旧能够在搜索结果中出现。


随后,Facebook在2016年8月,也正式封杀了“发薪日贷款”广告。


为什么两大互联网巨头会同时封杀“发薪日贷款”呢?正如谷歌产品政策总监大卫·格拉夫所述:


“研究证明,这类贷款将会为用户带来无法承受的还款压力,违约率也很高,所以我们将调整我们的全球政策,降低用户风险。”




03

不还钱就当福利?


为什么说用户有风险呢?其他不多说,我们看看这个数据就能有个直观感受!


美国皮尤慈善信托基金会在2014年发布的研究报告显示,发薪日贷款这种小额贷款的年化利率最低300%,最高超过700%。


夸张吧!


我想,不管趣店这类公司如何包装,实际的利率应该可以据此为参考。否则,趣店的公司创始人怎么可能轻轻松松地说出“凡是过期不还的,我们这里就是坏账,我们的坏账,一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱,就算了,当作福利送你了。”


天啦,这是做买卖还是做慈善呐?做慈善,还能去纽交所敲钟?!


事实上,创始人这句气势磅礴的话也备受质疑,因为互联网上有大量报道是关于催收的事情,甚至引发了惨剧。


高利贷公司,哪有不催收的说法!


在一个崇尚自由的国家,互联网巨头相继封杀,这背后不是法律的约束,而是道德的约束。


趣店的校园贷业务,一直来就备受指责。


趣店有没有进入校园,我原本并不清楚。刚好昨天在授课的时候,问学生知不知道“趣店”这家企业,无一学生应答。当我说,那你们知不知道“趣分期”时,三分之一的学生频频点头。


所以,趣店的成功,和校园贷应该是有千丝万缕的关系。




04

如何面对“趣店”们


最后,我们来看看,面对来势汹汹的各种现金贷公司,我们政府、社会、企业、个人层面能做些什么。


其一,政府必须在监管方面及时应对,包括对这一业务的名称,利率的上限,市场范围等做出明确的规定。


其二,如果这个社会真的存在大量的小额贷款刚需,什么时候我们才能出现类似格莱珉银行这样的社会企业呢。我们的创业者们,能不能学一下这位拿了诺贝尔和平奖的经济学家,为中国千千万万需要微小额贷款的个体提供服务呢?


其三,中国的互联网巨头可否学习Google、Facebook的做法,在对一些存在重大社会争议的商业模式,采取更为保守的措施?


其四,个人无论在任何情况下都应该谨记,无论是什么形式的“高利贷”,无论包装得有多么时髦,都要敬而远之。


互联网给生活的方方面面带来了便利,也包括给很多高风险的行为带来便利。但是便利,改变不了事情的本质。


远离高利贷,避免人间悲剧。



- END -



商业故事 | 每周四@海豚学研社

作者任我游,管理学博士,中大管理学院&创业学院资深副教授。

乐读书、喜自驾、爱网球,江湖人称商业百晓生,可能是中国最会讲商业故事的自媒体作者哟!

现代社会本质就是商业社会。读懂商业故事,走上人生巅峰。




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