"趣店”上市前1年，Facebook和Google相继封杀美国“现金贷”，Why？
海豚原创 第065篇
「 比法律更高的约束，是道德！ 」
from Mr. F.
01
市值百亿的资本神话
2017年10月18日，一家很多人都不知道的公司，趣店，成功登陆美国资本市场。甫一上市，市值高达100亿美元，迅速超过新浪、搜狐等一众互联网老大哥，让人目瞪口呆。
成立于2014年3月的这家公司，创富的速度震惊了世界，但同时，也在不断冲击着大众对商业道德底线的认知。
其实，我一直很纳闷，什么时候又多了一个新名词——“现金贷”。看了一些介绍之后才知道，这东东原来也是舶来品，专指1个月以内的小额贷款，只是套用了欧美“发薪日贷款”（payday loan）的特征（不超过30天的极小额极短期借贷，专门满足发薪前几天的短期贷款需求）。
所以，我一度臆测这个名词原本应该是“薪金贷”，只不过在业务扩张的过程中，为了更好地打入没有工薪收入的校园、年轻人市场，才变名为“现金贷”。
02
互联网背景下的新名词
现金贷，现金贷，你不贷给我现金，你能贷给我个啥呢？这个乍看有点莫名的现金贷，为什么就能牛到去美国上市？
其实，太阳底下无新事，现金贷就是一个火了几千年的行当——“高利贷”，在互联网背景下的新名词而已。
既然是“发薪日贷款”的翻版，我们来看看美国的情况。2013年在美国的时候，我和一个朋友就这个“发薪日贷款”有过深入的讨论。当时最后的结论是——
这一业务对社会无任何正面的贡献，反而会引发一系列社会问题。
当然，我们俩的讨论无法产生实质性的影响，这一业务还是得到了蓬勃的发展。
但是，从2016年起，大洋彼岸的现金贷剧情，开始反转......
首先，自2016年7月13日起，Google正式禁止接收“发薪日贷款”广告。根据谷歌调整后的政策，“发薪日贷款”放款人将不得购买谷歌AdWords关键词搜索结果上方的广告位，但相关信息依旧能够在搜索结果中出现。
随后，Facebook在2016年8月，也正式封杀了“发薪日贷款”广告。
为什么两大互联网巨头会同时封杀“发薪日贷款”呢？正如谷歌产品政策总监大卫·格拉夫所述：
“研究证明，这类贷款将会为用户带来无法承受的还款压力，违约率也很高，所以我们将调整我们的全球政策，降低用户风险。”
03
不还钱就当福利？
为什么说用户有风险呢？其他不多说，我们看看这个数据就能有个直观感受！
美国皮尤慈善信托基金会在2014年发布的研究报告显示，发薪日贷款这种小额贷款的年化利率最低300%，最高超过700%。
夸张吧！
我想，不管趣店这类公司如何包装，实际的利率应该可以据此为参考。否则，趣店的公司创始人怎么可能轻轻松松地说出“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”
天啦，这是做买卖还是做慈善呐？做慈善，还能去纽交所敲钟？！
事实上，创始人这句气势磅礴的话也备受质疑，因为互联网上有大量报道是关于催收的事情，甚至引发了惨剧。
高利贷公司，哪有不催收的说法！
在一个崇尚自由的国家，互联网巨头相继封杀，这背后不是法律的约束，而是道德的约束。
趣店的校园贷业务，一直来就备受指责。
趣店有没有进入校园，我原本并不清楚。刚好昨天在授课的时候，问学生知不知道“趣店”这家企业，无一学生应答。当我说，那你们知不知道“趣分期”时，三分之一的学生频频点头。
所以，趣店的成功，和校园贷应该是有千丝万缕的关系。
04
如何面对“趣店”们
最后，我们来看看，面对来势汹汹的各种现金贷公司，我们政府、社会、企业、个人层面能做些什么。
其一，政府必须在监管方面及时应对，包括对这一业务的名称，利率的上限，市场范围等做出明确的规定。
其二，如果这个社会真的存在大量的小额贷款刚需，什么时候我们才能出现类似格莱珉银行这样的社会企业呢。我们的创业者们，能不能学一下这位拿了诺贝尔和平奖的经济学家，为中国千千万万需要微小额贷款的个体提供服务呢？
其三，中国的互联网巨头可否学习Google、Facebook的做法，在对一些存在重大社会争议的商业模式，采取更为保守的措施？
其四，个人无论在任何情况下都应该谨记，无论是什么形式的“高利贷”，无论包装得有多么时髦，都要敬而远之。
互联网给生活的方方面面带来了便利，也包括给很多高风险的行为带来便利。但是便利，改变不了事情的本质。
远离高利贷，避免人间悲剧。
- END -
商业故事 | 每周四@海豚学研社
作者任我游，管理学博士，中大管理学院&创业学院资深副教授。
乐读书、喜自驾、爱网球，江湖人称商业百晓生，可能是中国最会讲商业故事的自媒体作者哟！
现代社会本质就是商业社会。读懂商业故事，走上人生巅峰。
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