支付产品设计必须知道的支付底层逻辑-网联平台全业务功能详解

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1.了解网联的底层支付交易逻辑和清算逻辑

2.学习网联的业务设计思想和设计方式

3.实践学习时序图的设计方法

4.思考在此之上包装出的支付产品

PART 01

业务设计基本思路

01

网联业务处理模式

网联平台负责处理支付机构发起的，涉及银行账户的网络支付交易

02

业务功能

与我们通俗叫法的对应关系

适用场景

03

业务功能分类

PART 02

业务功能介绍

01

协议支付业务

02

商业委托支付业务

1.1设计原则

1.2建立委托

客户在授权委托协议时，银行需对其客户进行身份验证；委托协议号由银行生成，生成规则由银行规定；建立委托的状态以银行为准；签约要素信息具体参见《网联商业委托支付业务处理规则》。

• 网关方式

网关方式建立委托是指通过支付机构发起，跳转至银行网关后，用户提交建立委托所需要素信息，经银行审核通过授权后，支付机构向银行取得委托支付协议授权的过程

开户银行对用户身份信息及银行账户信息进行验证；在规定时间内（7个工作日）返回建立委托的交易应答。

支付机构应要求商户与用户签署委托授权协议，支付机构应采取有效措施确保委托授权协议的真实、合规

• 线下方式

线下方式建立委托是指商业委托支付业务各交易参与方线下建立委托关系后，支付机构通过网联向银行提交商业委托支付协议信息，银行进行用户授权意愿确认后返回支付机构委托支付协议授权结果的过程

1.3支付

商业委托支付业务包括扣款至备付金账户和扣款至银行账户两种交易模式

• 扣款至备付金账户

  业务流程与协议支付流程一致

  退款业务流程与协议支付退款流程一致

• 扣款至非备付金账户

仅用亍商业委托支付业务，个人银行账户至个人银行账户不支持；

不支持退款，如确需退款，由商户与用户进行协商；

主要解决支付机构户名替换的问题。

1.4解除委托支付

解除委托的方式包括支付机构发起解除委托和银行发起解除委托。

• 支付机构发起
  

支付机构端发起解除委托，可由商户或用户发起。如果由用户发起，支付机构向商户确认是否解除该委托关系，确认商户与用户达成解除委托关系的一致后通过网联向银行发起解除委托的请求。

• 银行发起

如支付机构未在规定时间内（7个工作日）返回是否同意解除委托的应答，则开户银行将该笔解除委托交易视作同意解除委托；

规定时间内（7个工作日）开户银行在收到支付机构应答前，商业委托支付协议状态不变。

03

网关支付

支持个人网关和企业网关，退款与协议支付退款一致

04

认证支付

退款流程与协议支付一致

05

付款业务

付款业务是指通过支付机构发起，经平台转发的由支付机构备付金账户扣划资金至指定银行账户的实时网络支付交易。

付款业务主要解决商户结算、提现等备付金出金类业务需求

05

资金清结算和对账

PART 03

技术规范解析

《Q/NUC 102-2017 网络支付清算平台 报文交换技术规范》明确支付机构与网联平之间交易使用的报文结构、报文格式、报文要素，以及报文交互流程

《Q/NUC 103.2-2017 网络支付清算平台 互联规范》明确参与机构与网联平台之间接入标准、业务流程（源文件添加微信进学习群获得）

01

交易状态

• 类型：TrxStatusCd

• 总体原则

1. 状态赋值方为平台，交易结果以平台为准

2. 状态变更由平台根据平台处理结果或银行返回结果进行流转

3. 所有交易状态按顺序流转至终态，交易状态流转方向不可逆

4. 根据交易终态对交易进行清分

• 特殊处理规则

1. 参与者无应答时，平台根据补偿机制发起查询

2. 查询失败不更新交易状态，直至交易关闭

3. 长时间未流转至终态的交易，平台将置交易状态为非正常终态

• 交易状态分类

1. 非终态、正常终态、非正常终态

02

批次号规则

• 类型：MaxMin13Text

• 格式：业务标识 + 8 位 日期 + 4 位 序号

1. 业务标识：B交易流水号、D差错流水号

2. 8 位 日期：当前系统日期，格式：yyyymmdd

3. 4 位 序号：由平台按批次分配

02

网关支付

• 支付提交申请

• 网关支付页面跳转

• 平台受理失败

• 受理重复

• 状态通知平台受理失败
  

• 支付状态通知平台失败
  

• 通知平台受理重复

• 补偿查询-付款成功
  

• 补偿查询-付款失败

• 补偿查询-响应失败
  

03

认证支付

• 支付提交申请

• 银行验证支付报文

  银行验证支付报文
  

  付款方账户类型 为银行败户类型

  收款方账户类型 为支付败户类型

  签约协议号 无需填写

  付款方信息 为付款败户四要素（账户编号、账户名称、身仹证件、预留手机号码）

  收/付标识 在支付机构向平台収起此报文时，无需填写 交易批次号 在支付机构向平台収起此报文时，无需填写
  

• 银行验证支付提交报文

身份验证授权信息 银行对用户进行身份证的信息，如短信验证码

• 支付申请平台转发付款行失败-查询付款处理成功
  

• 支付申请平台转发付款行失败-查询付款处理失败

• 支付申请平台转发付款行失败-查询失败

• 平台未收到支付提交

• 支付提交平台转发付款行失败——查询支付提交成功

• 支付提交平台转发付款行失败——查询支付提交失败

• 支付提交平台转发付款行失败——查询失败
  

04

商业委托

• 略
  

05

付款业务

• 付款申请报文

  付款方账户类型 为支付败户类型

  收款方账户类型 为银行败户类型

  付款方支付账户信息 和 付款商户信息 二者应选其一

  收款方签约协议号 和 收款方银行账户信息 二者应选其一

  交易流水号时间段 与 交易日期时间 相差应小亍7天
  

• 交易回执报文
  

付款行银行流水号 在平台向支付机构迒回此报文时，根据付款行迒回的交易回执填写

收款行银行流水号 在平台向支付机构迒回此报文时，根据收款行迒回的交易回执填写

交易状态 在平台向支付机构迒回此报文时，平台应填写；支付机构应以“交易状态”为准

交易批次号 在平台向支付机构迒回此报文时，平台应填写

• 平台转发付款行失败——查询付款处理成功

• 平台转发付款行失败——查询付款处理失败
  

• 平台转发付款行失败——查询失败

• 付款申请收款行受理失败
  

• 付款申请平台转发收款行失败

• 平台转发收款行失败——查询收款处理成功

• 平台转发收款行失败——查询收款处理失败
  

• 平台转发收款行失败——查询失败
  

PART 04

网联平台异常处理机制

01

典型交易

• 协议支付

• 付款
  

02

平台交易的特点

平台连接机构和银行，以平台为准！

03

异常交易

04

处理机制

• 查询补偿
  

• 终态通知

• 高频对账

• 推定终态交易跟踪

• 差错处理

• 业务规则
  

• 补偿策略及关单时间

PART 05

差错处理规则

01

概述

---

---

举例：交易成功，未到账

李先生在某电商平台上购买了一个空调，收货后发现空调不能正常运转。在与商家协商一致后李先生发起了退款，并将空调退回至商家，可李先生一直未收到退款的资金，查询退款订单显示为交易成功

---

02

交易类差错处理

• 交处理流程

---

• 核查

• 差错提交

• 原因码处理示例
  

3302—交易成功，资金未到账

• 贷记调整
  

• 例外交易
  

• 例外复核

03

清算类差错处理

• 差错调账资金核对

04

案例

---

异常成功差错流程

PART 06

差错处理平台

01

系统结构

---

---

02

平台介绍

03

界面介绍

• 登录页

• 平台首页

• 原交易查询页

• 差错交易发起页

• 差错交易查询页

• 差错交易处理页

• 差错联系人查询页

• 人员管理页面

推荐阅读：网联的业务方案和技术实现

END

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